Co dělat, když ztratíte vaše 401(k) zaměstnavatel zápas

V návaznosti na všechny ekonomické masakr rozpoutali koronavirus, mnoho firem jsou řezání pracovních míst a výhod, jako je například společnost zápasu na 401(k) plány. Pokud patříte k těm šťastným, kteří jsou stále zaměstnáni, možná se budete muset vypořádat i se sníženými výhodami. Zatímco odborníci obecně doporučují šetřit tolik, jak můžete ve vaší 401(k) plán, budete chtít, aby zvážila mnoho dalších věcí, v těchto výjimečných časech, včetně nepřispívá vůbec.,

„S více zaměstnavatelů pozastavení důchodu výhody a společnosti zápasy, spotřebitelé čelí větší finanční zodpovědnost za to, jak zachránit pro budoucnost a jednat ve svém vlastním nejlepším zájmu,“ říká Pam Krueger, generální ŘEDITEL Wealthramp v oblasti San Francisca.

Zde je, co dělat, pokud ztratíte váš 401(k) zaměstnavatel odpovídat a jaké alternativy, které můžete mít.

zhodnoťte svůj finanční obrázek

plán 401(k) je jedním z nejpopulárnějších programů důchodového spoření v USA.,, a společnost match je jedním z nejjednodušších způsobů, jak pracovníci rychle vydělat další penzijní fondy. Pracovníci přispívají přímo ze svých výplaty a společnost přispívá dodatečnými prostředky, často až 3 až 5 procent platu pracovníka každý rok, v závislosti na plánu.

2019 studie Natixis Investiční Manažeři 700 pracovníků s plány definovaných příspěvků, jako jsou 401(k) zjistili, že hlavní důvod (56 procent) pro zúčastněné byla firma zápas. A 57 procent uvedlo, že větší zápas by motivovat, aby se více šetřit.,

takže je určitě škoda, pokud vaše společnost sníží své odpovídající prostředky. Ale pokud ano, budete nejprve chtít udělat dvě věci:

• zjistěte, proč společnost zápas přerušila a její celkové finanční zdraví.
• posoudit své vlastní finanční zdraví.

při pohledu na tyto dva faktory získáte lepší přehled o tom, jaké druhy akcí jsou pro vás nejlepší.

„Za prvé, je vaše společnost dostatečně zdravá, aby přežila toto období,“ říká Nicholas Stuller, zakladatel společnosti MyPerfectFinancialAdvisor v West Cornwallu v Connecticutu.,

společnost snížila svou odpovídající plán, protože je to vážné finanční problémy, že je nepravděpodobné, aby se zotavit se z, nebo je problém více krátkodobé v přírodě?

ale budete také chtít získat čtení o svých osobních financích. Mohl byste se zmást, kdyby jeden z manželů ztratil práci? Máte peníze schované v nouzovém fondu, jako je spořicí účet s vysokým výnosem-ne na akciovém trhu – který je bez rizika a snadno přístupný?,

jaké akce můžete podniknout

V závislosti na vašem hodnocení můžete mít několik akčních kurzů. Důležité je, že pokračování v přispívání k vašemu důchodovému plánu nebude vždy nejlepší cestou. Je důležité dostat se na druhou stranu těžkých časů, aniž byste zničili své finanční zdraví. Převzetí spousty dluhů během poklesu může poškodit vaši dlouhodobou budoucnost více než nešetřit rok nebo dva.,

„Pokud má vaše společnost prostě rozhodla, že již nebude zápas prostředků, pak není nic, co musíte udělat,“ říká Michelle Sloan Jones, šéf pro vnější záležitosti důstojník Money Management International, neziskové organizace v oblasti finančního vzdělávání v oblasti Atlanty.

Když vaše firma je ve špatné finanční kondici

Pokud vaše společnost není zdravá, Stuller doporučuje, snaží podepřít své vlastní osobní finanční a profesní situace, než se starat o odchodu do důchodu, pohyb, který ostatní echo.

jednou z prvních možností je dostat váš nouzový fond do pořádku, dokud můžete., Odborníci doporučují mít po ruce alespoň šest měsíců výdajů, ale v těžších časech vám více neublíží. Na své důchodové účty se můžete vždy vrátit později.

„Pokud jste již se snaží udělat s penězi, nebo si nejsou jisti, o bezpečnost, o své práci, dát více peněz do kapaliny spořící účet místo,“ říká Laura Hearn, SRP, bohatství poradce v RMB Kapitálu v Chicagu. „Proč? Pokud zvýšíte úspory na 401 (k) a ocitnete se drtí za hotovost, klepnutím na vaše úspory 401(k) může být nákladné.,“

Hearn poznamenává, že 401 (k) výběry bude mít 10 procent bonus trest na vrcholu všech daní již splatných na distribucích, pokud jste mladší 59 1/2. Díky nedávno schválila právní předpisy, nicméně, můžete vykroutit z bonus trest, Pokud máte COVID-19-související strádání a vybrat peníze v tomto roce.

“ Pokud Letos nemůžete dohnat ztracený zápas kvůli nejistotě cash flow, nedělejte si starosti,“ říká Hearn. „Je nepravděpodobné, že by jeden rok, kdy společnost nemá úspory, vykolejil váš dlouhodobý finanční plán.,“

odtud pak můžete přemýšlet o dalším nejlepším tahu, a to jak finančně,tak kariérně.

když se vaše společnost jeví jako relativně stabilní nebo zdravá

Pokud je společnost a vaše osobní situace stabilní, budete mít více možností. Ale i tak možná budete chtít posílit své finance, než se zavázat k dalšímu spoření na důchod. Odtud máte několik cest, které můžete využít.

“ Pokud je zdravý, pak si můžete dovolit osobně vyrovnat zápas a pokračovat v záchraně? Pokud ano, udělejte to, “ říká Stuller., „Zvažte rozdělení dalších výdajů, abyste tyto peníze znovu přidělili úsporám, pokud můžete.“

ale bez shody pracovníci postrádají jednu z nejdůležitějších výhod plánu odchodu do důchodu na pracovišti.

„Nadále přispívají, aby váš odchod do důchodu je vysoce doporučeno, ale bez zaměstnavatele zápas, jediný skutečný přínos k pobytu u vašeho zaměstnavatele plánu je pohodlí,“ říká Jones.

stále může mít smysl zůstat v plánu vašeho zaměstnavatele z jiných důvodů, jako je dobrý výběr finančních prostředků a pohodlí investování peněz přímo z vaší výplaty.,

„Pokud společnost slíbila Obnovit zápas v blízké budoucnosti, může být ve vašem nejlepším zájmu zůstat na místě,“ říká Jones. „Ale pokud ne, posouzení výkonnosti plánu by mělo být vaším dalším krokem. Pokud najdete silnější výkon a lepší zisky jinde, můžete se vždy rozhodnout dobrovolně přesunout prostředky.“

Na jedné straně, můžete se vrátit, že 401(k) peníze do IRA – buď tradiční nebo Roth IRA – ale budete chtít pochopit výhody a nevýhody takového kroku., Ale máte jiné alternativy k plánu vaší společnosti 401(k), a dokonce i zdanitelný makléřský účet by mohl být dobrou volbou, pokud potřebujete bezúplatný přístup k vašim penězům.

na druhou stranu, nebuďte v takovém spěchu, abyste přesunuli peníze, pokud je společnost v jinak pevné formě, jak ukazují zkušenosti z poslední recese.

„Pamatujte si, že zaměstnavatelé a velký vrátil k tomu, že zápasy jakmile se ekonomika zotavila,“ říká Steve Parrish, co-ředitel Centra pro odchod do Důchodu Příjem ve nezisková Americká vysoká škola Finanční Služby v King of Prussia, Pennsylvania.,

měli byste vždy přispět k vašemu 401 (k)?

Pokud vaše práce a osobní finance vypadají bezpečně, pak přidání do důchodového spoření je skvělá volba. Někteří odborníci doporučují, aby se vždy rozhodli pro důchodové spoření.

“ nejdůležitějším krokem, který spotřebitelé mohou podniknout, je pokračovat v přispívání do svého důchodového plánu, protože příspěvky jsou automatizované, a proto Vám pomáhají systematicky investovat,“ říká Krueger. „Pak je tu výhoda odkladu daně z těchto 401 (k) příspěvků.“

„Udržujte své důchodové spoření ze dvou důvodů,“ říká Parrish., „Za prvé, vláda umožňuje přístup k penzijním fondům, pokud máte potřebu související s COVID-19,“ říká. „Pokud budou těžké časy pokračovat, pravděpodobně tento liberalizovaný přístup rozšíří. Za druhé, nazývejte to behaviorální finance nebo lidská přirozenost: pokud budete i nadále přispívat, je méně pravděpodobné, že se dotknete svých úspor.“

Tím, že drží závazek k vašemu odchodu do důchodu účtu, budete mít tendenci vidět to jako nedotknutelný peníze, které musí být zachovány pro budoucnost, což umožňuje peníze složené v průběhu let.

přesto musíte vyvážit budoucnost proti vašim současným potřebám.,

jiné alternativy, které je třeba zvážit

někdy v osobních financích nemusí vždy existovat kompromis pro rozhodnutí. To by mohl být případ nyní s nízkými hypotečními sazbami. Pokud je vaše finanční situace silná-a možná i když není-možná budete moci využít historicky nízkých hypotečních sazeb k refinancování.

„Možná, že nejlepší způsob, jak využít těchto rekordně nízké úrokové sazby, není v rámci 401(k),“ říká Tim Shaler, ekonom v rezidenci na iTrustCapital v Encinu, Kalifornie., „Jakmile Fed a státní pokladna akce na hypotečním trhu normalizuje schopnost původců pomoci dlužníkům, každý, kdo může ušetřit peníze, by měl refi svou hypotéku na svých domovech.“

úspory by mohly činit pouze stovky dolarů měsíčně, v závislosti na velikosti vaší půjčky. Jakékoli peníze by pak mohly být vráceny do úspor, buď k posílení nouzového fondu, nebo vám umožní přidat více do vašeho 401(k). Ve skutečnosti si můžete vytvořit svůj vlastní zápas prostřednictvím úspor.,

„také bych povzbudil spotřebitele, aby hledali každý desetník dávek v práci, které můžete ignorovat, jako jsou účty zdravotních úspor (HSA),“ říká Krueger. „Jedná se o trojnásobné daňové zvýhodněné účty, které lze použít pro kvalifikační zdravotní náklady v důchodu a neztratíte prostředky, jako jsou flexibilní výdajové účty (FSA).,“

Spodní řádek

Přispívá k vašim úspory na penzi – a vaše budoucí finanční zabezpečení je důležité, ale budete chtít, aby pečlivě vyhodnotit svou vlastní finanční situaci, jestli pokračování své příspěvky v nejisté době skutečně smysl pro vás. Pokud tomu tak není, podpořte své finance a poté se vraťte ke svému důchodovému spoření, jakmile to pro vás dává smysl.,

„nejdůležitější je, že 401(k) investoři jsou upozorněni na“ poznej sám sebe “ — jaké jsou vaše cíle, jaká je vaše situace a co druh volatilita je dodáván s váš návrat požadavky,“ říká Shaler.

nejlepší obrázek shapecharge of Getty Images.

další informace:

• 8 věcí, které vědět o vašem 401(k) při změně zaměstnání
• Co je Roth 401(k)?
• Jak profinancovat váš 401(k) v 5 jednoduchých krocích