403b vs. 401k-jaký je rozdíl?

určitě jste viděli termín „401(k)“ dříve. A je pravděpodobné, že již máte jeden zřízený prostřednictvím svého zaměstnavatele. Ale co je 403 (b)?, Pokud vás zajímá, jaký je tento typ plánu sponzorovaného zaměstnavatelem, kdo se na něj kvalifikuje a jak se liší od 401(k), přečtěte si dále.

401(k) vs 403(b) srovnávací graf

níže je graf, který shrnuje vlastnosti každého plánu, a zdůraznil jsem, kde se plány liší. Podívejte se na podrobnosti o daňové struktuře a pravidlech stanovených federální vládou. A samozřejmě se obraťte na správce konkrétního plánu zaměstnavatele.,organizace;
některých ministrů

Investoval V Podílových fondů a další investice, které nabízí plán správce Daňové-chráněné anuity;
podílových fondů Příspěvky Jsou Vyrobeny S Před-daňové příspěvky;
příspěvky zaměstnavatele;
volitelné časově rozlišených položek Před-daňové příspěvky;
příspěvky zaměstnavatele;
volitelné časově rozlišených položek Příspěvky Zaměstnavatele Zaměstnavatelé obvykle odpovídají určité procento z příspěvku zaměstnance jako zaměstnance mít prospěch a na podporu odchodu do důchodu úspory., Zaměstnavatel odpovídající není běžné, non-zisk společnosti obvykle nemají dost volného příjmu, aby odpovídající příspěvky., Rozhodného se Liší v závislosti na zaměstnavatele pravidla Obvykle, rozhodné je okamžité Maximální Výše Příspěvku pro rok 2020 $19,500 za rok $19,500 za rok 50 let Věku Maximální Catch-up Množství (2020) $6,500 za rok, pro celkem $26,000 $6,500 za rok, pro celkem $26,000 Daňová Pravidla jsou Mzdy přispěl před daní z každé výplatní pásku, jako odloženého platu. Zdanitelný příjem klesá o částku, kterou přispíváte., Při výběru prostředků při odchodu do důchodu platíte daň z příjmu z příspěvků a příjmů. mzdy jsou přispívány před zdaněním z každé výplaty, jako odložený plat. Zdanitelný příjem klesá o částku, kterou přispíváte. Při výběru prostředků při odchodu do důchodu platíte daň z příjmu z příspěvků a příjmů., Plán Nákladů se Liší podle zaměstnavatele a zahrnuje administrativní poplatek a náklady účtované prostředky mají Tendenci být dražší, protože investice vozidlo je většinou anuitní, která má obvykle vysoké front-end poplatků Zrušení Pravidla Ne přístup k prostředků před dosažením věku 59½, pokud necháte váš zaměstnavatel ve věku 55 let nebo starší. Pokud odstoupíte brzy, očekávejte 10% pokutu nad obvyklým daňovým účtem. žádný přístup k finančním prostředkům před dosažením věku 59½, pokud neopustíte svého zaměstnavatele ve věku 55 nebo starší., Pokud odstoupíte brzy, očekávejte 10% pokutu nad obvyklým daňovým účtem.

Výpůjční Pravidla menší z 50% své partikulární rovnováhu nebo 50.000 dolarů;
Pokud máte méně než 10 000 dolarů investoval, můžete si půjčit až do své partikulární účtu platební bilance. menší 50% vašeho vloženého zůstatku nebo $50,000;
Pokud máte investováno méně než $10,000, můžete si půjčit až do zůstatku na svém svěřeném účtu. pravidla splácení úvěru podléhají pravidlům zaměstnavatele definovaným v plánu.,
IRS se domnívá, že splácení musí nastat do 5 let a platby musí být prováděny čtvrtletně ve stejných částkách, které pokrývají jistinu a úroky. s výhradou pravidel zaměstnavatele definovaných v plánu.
IRS se domnívá, že splácení musí nastat do 5 let a platby musí být prováděny čtvrtletně ve stejných částkách, které pokrývají jistinu a úroky.

co je to 401 (k)?

401(k) plány jsou pojmenovány pro sekci daňového řádu, který je řídí., Vznikly v roce 1980, kdy zaměstnavatelé začali opouštět penzijní plány, protože náklady na provoz penzijních plánů eskalovaly. (Penzijní plány jsou fondy, které vyplácejí stálý příjem v průběhu odchodu zaměstnance do důchodu.)

a 401 (k) je důchodový plán nabízený zaměstnavatelem — společností nebo soukromou společností — který umožňuje zaměstnancům šetřit a investovat se srážkami ze svých výplatních pásek. Většina plánů má rozmanitý výběr podílových fondů složených z akcií, dluhopisů a investic na peněžním trhu. V rámci nabídky plánu kontrolujete, jak jsou peníze investovány.,

co je to 403 (b)?

plán 403(b) je podobný plánu 401 (k). Hlavním rozdílem je plán 403 (b), který využívají neziskové společnosti, náboženské skupiny, školní čtvrti a některé vládní organizace. Většina pracovišť, která mají nárok na nabídku 403 (b), také neposkytne 401(k). A neziskové korporace nemají možnost nabídnout 403 (b). Takže si obecně nevyberete, jaký typ plánu chcete.,

oba plány 401(k) a 403(b) mají zaměstnancům pomoci splnit dlouhodobé cíle, nejčastěji šetřit a investovat do důchodu. Plány jsou nastaveny tak, aby vám umožnily přesměrovat část vaší mzdy na investiční účet. Tyto výběry jsou obvykle ve formě odvodů před zdaněním odečtených ze mzdy.

v minulosti 403(b) plány omezily investiční možnosti svých účastníků především na variabilní anuity. Ve skutečnosti, tyto plány dostat své jméno z části daňového řádu týkající se daňově chráněných anuities. Toto omezení však bylo odstraněno před lety., Nyní, většina 403 (B) plány umožňují investovat do široké škály podílových fondů, jakož i renty.

Oba 401(k) a 403(b) plány jsou spravovány finanční řízení společnosti volí svého zaměstnavatele (nebo jeden z několika, které vám umožní vybrat si z). Ať už vaše práce nabízí 401(k) nebo 403(b), je důležité, aby pečlivě vyhodnotit dostupné investiční možnosti a vytvořit dobře diverzifikované portfolio investic, které splňují vaše konkrétní situace a cílů odchodu do důchodu.

jaké jsou poplatky?,

v rámci těchto rozhodnutí se ujistěte, že také rozumíte administrativním nákladům plánu a poplatkům za každou investiční volbu v rámci plánu. Související poplatky by měly být snadno zjištěny hledáním na webové platformě nebo kontaktováním správního týmu plánu. Z informované pozice se můžete nejlépe rozhodnout, kde a jak investovat své peníze.

Jak mohu přispět k 401k nebo 403b?

rozdíl v celkových nákladech mezi 401 (k) a 403 (b) může být malý nebo podstatný., Plán nákladů jsou nejvíce přímo určena:

1. to, co budete investovat v (například poplatky jsou obvykle vyšší pro důchodové produkty, než investic do podílových fondů), a
2. administrativní náklady, často určuje úroveň služeb správcovská společnost poskytuje.

podle zákona jsou organizace 403(b) osvobozeny od určitých správních procesů, které se vztahují na plány 401(k). To umožňuje organizacím s velmi malými rozpočty pomoci svým zaměstnancům ušetřit na odchodu do důchodu. Z tohoto důvodu jsou administrativní náklady obecně nižší pro plány 403 (b) než plány 401 (k).,

existují tři typy příspěvků, které lze provést na váš účet 401k nebo 403b:

1. Volitelné odklady. Jedná se o příspěvky před zdaněním, které si zvolíte, aby byly odebrány z vašeho platu. Váš zaměstnavatel odvádí peníze z vaší výplaty, které mají být převedeny přímo na účet ve váš prospěch.
2. nepovinné příspěvky. To jsou nezdaněné příspěvky zaměstnavatele na váš účet a zahrnují odpovídající příspěvky, dobrovolné příspěvky a povinných příspěvků od svého zaměstnavatele.
3. příspěvky po zdanění., Jedná se o další příspěvky, které můžete provést, pokud vám váš plán umožňuje provádět příspěvky po zdanění. Nemůžete si je odečíst z daňového přiznání.

kombinace některého z těchto tří typů příspěvků může být použita, pokud je pro ni nastaven plán vašeho zaměstnavatele. I když oba typy plánů, umožní zaměstnavatel odpovídající uskutečnit, realita je, že to má tendenci se stane častěji s 401(k)y. Důvod, proč se dostane zpět do přírody 401(k) plány, byl zřízen „pro-zisk“ společnosti, kde je více peněz, je k dispozici pro zaměstnanecké výhody., Obecně řečeno, neziskové společnosti nemají tolik diskrečních příjmů, aby odpovídaly příspěvkům.

Pokud se rozhodnete neúčastnit se plánu 403(b) nebo 401(k), Ujistěte se, že vám nechybí zápas zaměstnavatele. Vaše společnost může odpovídat procentu toho, co přispíváte k plánu. Některé společnosti odpovídají celé částce, kterou ušetříte, až do limitu. To je v podstatě „volné peníze“ pro odchod do důchodu, ale k dispozici pouze tehdy, pokud se účastníte plánu.

jsou držitelé 403(b) svěřeni?,

stejně Jako váš zaměstnavatel přispívá odpovídající částka bude zobrazovat v důchodových fondů účtu, ale to může trvat čas pro ty, příspěvky, aby byl „zajištěn.“Když jste plně svěřeni, stanete se vlastníkem příspěvků zaměstnavatele, které obdržíte. O výherních jízdních řádech rozhoduje obvykle správce vašeho plánu a může trvat od 0 dnů do několika let.

obvykle jsou účastníci plánů 403 (b) svěřeni okamžitě., Pro 401(k) plány, to trvá mnohem déle, aby se stal plně zajištěn, protože soukromé firmy mají větší kontrolu nad pravidla a chtít je využít odradit zaměstnance od práce poskakování příliš brzy.

Mohu si vzít půjčku?

Zatímco nedoporučuje většina finančních odborníků, si můžete půjčit peníze z vašeho 401(k) plán před odchodem do důchodu by měl ocitnete se v dočasné krize pro krátkodobé cash. Některé, ale ne všechny plány 403(b) také nabízejí možnost vzít si půjčku proti vašemu majetku., V podstatě si půjčujete z vlastního důchodového majetku a platíte tuto částku s úroky na svůj vlastní důchodový účet.

technicky, 401 (k) půjčky nejsou pravdivé půjčky, protože neexistuje žádný proces schvalování věřitele. V podstatě, jednoduše přistupujete k části svých vlastních peněz na důchodový plán prostřednictvím půjčky bez daně. Poté musíte peníze splatit podle zvláštních pravidel určených k obnovení plánu 401 (k) do přibližného původního stavu, jako by k transakci nikdy nedošlo., Tohle není peněz chcete přístup pro nákup nové TV s plochou obrazovkou, ale to je hezké vědět, že ta možnost tam je, pokud se ocitnete ve vážné nouzi krátkodobé likvidity úvěr.

pro oba typy plánů, 401k a 403b, si můžete půjčit buď 50% svého svěřeného zůstatku, nebo 50 000$, podle toho, co je méně. Pokud máte investováno méně než 10 000 dolarů, můžete si půjčit až do zůstatku na účtu.

Pokud se rozhodnete vzít si půjčku proti 401 (k) nebo 403(b), ujistěte se, že rozumíte podmínkám předepsaným konkrétním plánem vašeho zaměstnavatele., Navíc existují specifická pravidla IRS, která platí, a musíte být opatrní, abyste je přesně dodržovali. Například splácení musí nastat do pěti let ode dne, kdy jste si peníze půjčili, a platby musí být prováděny čtvrtletně ve stejných částkách, které pokrývají jistinu a úroky.