Il existe un certain nombre de raisons de conserver une partie de vos actifs en espèces ou équivalents de trésorerie, tels que les comptes du marché monétaire (MMA) ou les certificats de dépôt (CDs). Un plan financier bien conçu dicte que vous maintenez un fonds d’urgence d’une valeur de trois à six mois de vos frais de subsistance. Vous pouvez utiliser les RMM et les CDs pour diversifier votre portefeuille de placements ou pour financer un objectif à court terme.

MMAs et CD peuvent sembler interchangeables. Ce sont tous deux des produits bancaires offrant de faibles rendements avec un maximum de tranquillité d’esprit., Cependant, le choix entre eux dépend en fin de compte de l’objectif spécifique que vous avez pour la trésorerie et votre besoin de liquidité. Comprendre les différences entre les deux est la clé pour déterminer quel est le véhicule le plus approprié pour vos besoins.

plats à Emporter Clés

  • Une MMA est un meilleur véhicule, à utiliser quand vous pouvez avoir un besoin immédiat de trésorerie.
  • Un CD offre généralement un rendement plus élevé qu’un MMA, mais il y a des pénalités si vous sortez votre argent tôt.,
  • l’échelonnement des CD aide à protéger votre rendement, en particulier dans un environnement de taux d’intérêt en hausse.

fonctionnement des comptes du marché monétaire

Une MMA est un type de fonds commun de placement qui investit dans des instruments portant intérêt à très court terme pour générer un rendement variable tout en préservant le capital. Il a tendance à offrir des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne, mais il nécessite souvent un dépôt minimum plus élevé. Certains comptes exigent également un solde minimum pour recevoir le taux le plus élevé.,

Les taux d’intérêt sur les RMM sont variables, ce qui signifie qu’ils augmentent et diminuent avec le marché des taux d’intérêt. La plupart des MMAs sont livrés avec des privilèges limités d’écriture de chèque et de transfert de solde. De plus, la réglementation fédérale limite le nombre de transactions dans les RMM à six par mois.

Il existe des différences importantes entre les comptes du marché monétaire offerts par les banques et les fonds du marché monétaire offerts par les courtiers ou les fonds communs de placement. Les fonds du marché monétaire sont similaires aux MMAs, sauf qu’ils ne sont pas assurés par la FDIC. Les fonds du marché monétaire sont généralement offerts en option dans les plans 401 (k)., Depuis 2016, ces fonds doivent être investis dans des obligations du Trésor américain ou d’état plutôt que dans des obligations de sociétés ou municipales. Le changement est venu gracieusement de la Securities and Exchange Commission (SEC) pour améliorer les exigences de liquidité et de qualité.

Comment fonctionnent les certificats de dépôt

les CDs sont mieux décrits comme des dépôts chronométrés qui créditent un taux d’intérêt fixe lié à une date d’échéance. Une période de dépôt plus longue entraîne un taux d’intérêt plus élevé. Les CDs sont émis avec des échéances allant d’un mois à 10 ans., Avec les CDs traditionnels, les banques facturent une pénalité pour le retrait d’argent avant la date d’échéance. Certaines banques offrent maintenant des CDs sans pénalité qui vous permettent de retirer votre argent sans pénalité, mais vous êtes susceptible de recevoir un taux d’intérêt beaucoup plus bas pour ce privilège. D’autres types de CDs vous permettent de retirer uniquement des intérêts sans pénalité.

250 000$

Le montant jusqu’à concurrence duquel la FDIC assure MMAs et CDs par compte et par personne.,

Quand un MMA Est Mieux Qu’un CD

de manière générale, un MMA est un meilleur véhicule à utiliser lorsque vous avez ou pouvez avoir un besoin immédiat de trésorerie. Si le moteur de votre voiture explose, vous ne voudrez pas payer de pénalité pour avoir retiré prématurément de l’argent d’un CD d’un an. Si vous avez un achat à court terme prévu, comme une nouvelle voiture ou un appareil majeur, un MMA offre une plus grande flexibilité du point de vue de la liquidité.

Les RMM peuvent également être un meilleur choix dans un environnement de taux d’intérêt en hausse., Les banques ajustent périodiquement le rendement sur MMAs, offrant la possibilité de gagner plus sur votre argent à mesure que les taux d’intérêt augmentent. Cependant, vous pouvez obtenir le même effet avec des rendements plus élevés en investissant dans des CDs à court terme et en les transformant en CDs à rendement plus élevé à mesure qu’ils arrivent à maturité.

Dans un environnement de taux d’intérêt bas, les CDs à court terme pourraient être votre meilleur pari, car un CDS à plus long terme ou un MMA ne rapporteront pas beaucoup en termes d’intérêt.

Lorsqu’un CD est meilleur qu’un MMA

Les CD offrent généralement un rendement plus élevé que les MMAs., Une échéance plus longue signifie que vous recevez un taux d’intérêt plus élevé. Si vous n’avez absolument pas besoin d’argent, vous pouvez bloquer un taux plus élevé pendant une période de temps. Les CDs sont souvent utilisés pour financer des objectifs dans un délai de 10 ans, lorsque vous ne voudrez peut-être pas risquer la fluctuation des prix des options basées sur le marché, comme un fonds commun de placement en actions.

bien qu’investir dans des CDs à long terme puisse garantir un taux d’intérêt fixe plus élevé, ce serait un inconvénient pendant une période de hausse des taux d’intérêt., Si vous pensez que les taux d’intérêt augmenteront pendant un certain temps, vous feriez mieux d’investir dans des CDs à court terme. Certaines banques proposent des CDs à taux variable avec des taux qui augmenteront à mesure que les taux d’intérêt augmenteront, mais leurs rendements initiaux ont tendance à être inférieurs à ceux des CDs traditionnels.

Vous pouvez également utiliser une stratégie CD ladder pour équilibrer votre besoin de liquidité avec l’obtention de rendements plus élevés. Vous pourriez, par exemple, investir des montants égaux dans des CDs d’un, deux et trois ans. Lorsque le CD d’un an arrive à maturité, il se transforme en un nouveau CD de trois ans., Après que le CD de deux ans arrive à maturité et a roulé dans un autre CD de trois ans, vous aurez alors un CD de trois ans arrivant à maturité chaque année qui suit.

l’échelonnement à long terme peut utiliser des CDs de cinq ans, ce qui peut augmenter encore plus votre rendement moyen. L’effet net de la stratégie est la capacité de capter des taux d’intérêt plus élevés à mesure que les CDs arrivent à échéance tout en restant toujours investis et en maintenant un degré de liquidité avec les CDs qui arrivent à échéance chaque année.,