Si vous avez pris du retard sur vos paiements hypothécaires et vous trouvez face à la forclusion imminente, il pourrait encore être possible de sauver votre maison. Et si sauver votre maison n’est plus une option, vous pourriez au moins être en mesure de retarder le processus de forclusion et gagner plus de temps pour vivre dans la propriété sans effectuer de paiements.,

déposer une demande de protection contre la faillite pour éviter la forclusion

Si votre vente de forclusion est prévue pour avoir lieu dans quelques jours, vous pouvez arrêter la forclusion dans ses pistes par dépôt de bilan. Lors de votre dépôt, quelque chose appelé un sursis automatique se met en place. Le séjour met immédiatement la forclusion en attente pendant le processus de faillite. Le prêteur peut essayer de contourner le sursis automatique en déposant une motion pour lever le sursis et demander la permission du Tribunal de poursuivre la procédure de forclusion., Mais même si la motion du prêteur est accordée, la forclusion sera encore probablement retardée pendant au moins un ou deux mois, au cours de laquelle vous pouvez continuer à essayer de trouver une alternative de forclusion.

Si vous voulez sauver votre maison, vous pourriez être en mesure de le faire en déposant le chapitre 13 faillite. Si vous ne pouvez pas faire vos paiements hypothécaires et garder votre maison n’est pas une option, chapitre 7 faillite pourrait encore être en mesure de vous aider à tirer le meilleur parti de la forclusion.,

faillite du chapitre 13

Si vous faites face à la forclusion, une faillite du chapitre 13 vous permet de compenser les arriérés hypothécaires par le biais de votre plan (quelque chose que vous ne pouvez pas faire dans une faillite du Chapitre 7). Le chapitre 13 peut également vous aider à sauver votre maison, car il réduira le montant de la dette que vous devrez rembourser, libérant ainsi votre argent pour payer votre hypothèque.

avec une faillite du chapitre 13, Vous devrez proposer un plan de remboursement., Si le tribunal approuve votre plan et que vous êtes en mesure de vous en tenir au plan pendant les trois à cinq années requises, votre dette non garantie restante sera acquittée et vous pourrez conserver votre maison. (Pour en savoir plus sur les avantages du dépôt du chapitre 13 faillite pendant la forclusion, voir comment le chapitre 13 Faillite affecte les hypothèques et la forclusion.)

Chapitre 7 faillite

Si vous êtes en retard et face à la forclusion, chapitre 7 faillite ne fournit pas un moyen pour vous de rattraper., Donc, à moins que vous ne puissiez négocier quelque chose avec votre prêteur indépendamment de la faillite, vous perdrez probablement votre maison. Mais le dépôt de bilan du Chapitre 7 peut toujours fournir des avantages. Peut-être le plus grand avantage est le retard dans les procédures de forclusion. Un retard vous permettra plus de temps dans votre maison et vous donner la possibilité d’économiser de l’argent (parce que vous ne serez pas faire des paiements hypothécaires pendant le retard) et d’essayer de travailler sur une alternative de forclusion avec votre prêteur.,

Chapitre 7 faillite éliminera également votre responsabilité personnelle pour votre dette hypothécaire; vous perdrez probablement encore votre maison, mais vous ne serez pas responsable de tout déficit restant après la forclusion. (Pour en savoir plus sur le chapitre 7 faillite, voir Puis-je garder ma maison au chapitre 7 faillite?)

risques de dépôt de bilan

Le dépôt de bilan est une étape sérieuse et doit être soigneusement examiné. Plus important encore, un dépôt de bilan peut entraîner la perte d’autres biens de valeur et endommagera votre pointage de crédit., Gardez à l’esprit, cependant, que la forclusion endommagera également votre pointage de crédit, et les avantages du dépôt de faillite (la libération de votre hypothèque et des dettes non garanties) pourraient l’emporter sur tout coup que vous pourriez rencontrer à votre crédit.

poursuivre votre prêteur

Si vous faites face à une forclusion judiciaire, au moment de votre vente de forclusion prévue, vous avez techniquement déjà eu votre chance de combattre la forclusion en cour., Mais si vous faites face à une forclusion non judiciaire (une forclusion qui ne passe pas par le tribunal), alors vous pourriez être en mesure de ralentir ou d’arrêter votre forclusion à la dernière minute en déposant une action en justice. Mais vous ne pouvez pas arrêter le processus simplement parce que vous voulez plus de temps pour vivre à la maison. Vous devez avoir une raison juridique ou une défense valide basée sur la bonne foi pour lutter contre la forclusion., Pour réussir dans votre poursuite contre votre prêteur, vous aurez besoin de prouver à la satisfaction du tribunal que la forclusion ne devrait pas avoir lieu parce que, par exemple, la partie forclosing n’est pas la partie qui possède la note Hypothécaire, le prêteur (ou servicer) n’a pas pris toutes les étapes légalement requises dans le processus de forclusion, ou le prêteur (ou servicer) a fait une autre erreur grave.

l’inconvénient de poursuivre votre prêteur est qu’un procès peut être très coûteux., Si un tribunal ne croit pas vos allégations contre le prêteur, votre poursuite ne servira qu’à retarder plutôt qu’à empêcher votre forclusion. Mais même un retard à votre forclusion pourrait être assez d’une incitation pour votre prêteur à parvenir à un règlement avec vous.

demande D’atténuation des pertes

bien que vous ne puissiez pas attendre la dernière minute avant une vente de forclusion pour que cette option vous aide, vous pourriez être sur le point d’arrêter ou de retarder une forclusion en demandant l’atténuation des pertes (une alternative à la forclusion).,plus de 37 jours avant une vente de forclusion, le servicer ne peut pas demander à un tribunal un jugement de forclusion ou une ordonnance de vente, ou effectuer une vente de forclusion, jusqu’à ce que:

  • il vous indique que vous n’êtes pas admissible à une option d’atténuation des pertes (et votre appel, si vous obtenez le droit d’appel, a été épuisé)
  • vous refusez toutes les offres d’atténuation des pertes, ou
  • Vous ne respectez pas l’accord d’atténuation des pertes, comme si vous ne parvenez pas à effectuer des paiements sur une modification d’essai.,

Une demande d’atténuation des pertes ne vous procurera probablement pas beaucoup de temps supplémentaire, à moins que vous ne puissiez élaborer une modification de prêt.

dans la plupart des cas, le prestataire doit prendre une décision sur votre demande dans les 30 jours et peut procéder à la forclusion après que l’une des trois conditions ci-dessus est satisfaite. En outre, le réparateur n’a pas à examiner plusieurs applications d’atténuation des pertes de votre part. Mais si vous obtenez le courant sur le prêt après avoir soumis une demande, et vous soumettez plus tard une autre demande, le réparateur doit l’examiner.,

quelques États ont également des lois qui empêchent une forclusion d’aller de l’avant si l’emprunteur soumet une demande d’atténuation des pertes, dont certaines sont plus généreuses que la loi fédérale.

obtenir de l’aide

Si vous pensez que le prestataire a fait une erreur dans le processus de forclusion ou violé la loi et que vous voulez soulever ce genre de question devant les tribunaux, vous aurez probablement besoin de l’aide d’un avocat., Dans une forclusion judiciaire, vous pouvez déposer une « réponse » (une réponse à la poursuite) dans un certain délai, qui est généralement bien avant la date de vente; mais si la forclusion est non judiciaire, vous devrez déposer votre propre poursuite pour obtenir un tribunal pour examiner la question. Vous aurez besoin des conseils d’un avocat si vous voulez déposer une plainte contre votre prêteur.

Si vous voulez en savoir plus sur la façon dont la faillite pourrait être en mesure de vous aider, parler à un avocat de la faillite.

pour en savoir plus sur la façon de faire une demande d’atténuation des pertes, parlez à un conseiller en logement approuvé par le HUD.