ce qu’il faut savoir avant de cosigner un prêt

lorsque vous cosignez un prêt, vous promettez de rembourser la dette de quelqu’un d’autre si l’emprunteur cesse d’effectuer des paiements pour une raison quelconque.

Il s’agit d’un acte généreux, car il peut aider un ami ou un membre de la famille à obtenir l’approbation d’un prêt auquel ils ne seraient pas admissibles autrement. Mais il est également risqué de garantir un prêt pour quelqu’un d’autre.

Découvrez ce qui se passe lorsque vous cosignez et prêtez et les risques que cela peut créer pour votre propre stabilité financière.,

Que Signifie pour Co-Signer?

un cosignataire aide un emprunteur à être approuvé en ajoutant son nom à la demande.

C’est différent d’être un co-demandeur; un co-signataire n’est pas en appliquant à l’utilisation de l’argent du prêt. Au lieu de cela, le cosignataire garantit qu’il remboursera le prêt si l’emprunteur cesse d’effectuer des paiements ou fait défaut entièrement.,

les Co-signataires sont nécessaires lorsque l’emprunteur est incapable de se qualifier pour un prêt sur leur propre., Il y a différentes raisons pour lesquelles cela peut se produire, telles que:

• pas assez de revenus pour couvrir les paiements de prêt
• mauvais crédit
• antécédents de faillite
• manque d’antécédents d’emprunt

Les cosignataires ont généralement assez de revenus et de cotes de crédit suffisantes pour renforcer la demande de prêt. Avec le cosignataire impliqué, les prêteurs peuvent décider d’approuver une demande.

les risques de cosigner

aider un membre de la famille (ou un ami très proche) à se qualifier pour un prêt comporte des risques., Il est important de comprendre quels sont ces risques avant d’accepter de devenir cosignataire.

les Dommages à Votre Crédit

Si l’emprunteur ne rembourse pas le prêt comme convenu, votre crédit souffre avec la principale de l’emprunteur de crédit. Les paiements tardifs et manqués apparaissent sur vos rapports de crédit, ce qui entraînera une chute de vos scores de crédit. En conséquence, il devient plus difficile pour vous d’obtenir des prêts, et il peut y avoir d’autres conséquences (comme la hausse des tarifs d’assurance).,

pleine responsabilité

Si vous cosignez un prêt, les prêteurs s’attendent à ce que vous trouviez les paiements requis, plus les intérêts et les frais supplémentaires.

peu importe si l’emprunteur a plus d’argent que vous ou est en mesure de payer mais ne le fait pas. le prêteur recueille autant que possible, et ils prennent le chemin de la moindre résistance. Vous acceptez de vous mettre dans le mélange lorsque vous cosignez, et il pourrait être plus facile d’obtenir des fonds de vous.,

peu importe pourquoi l’emprunteur ne paie pas. Ils peuvent perdre un emploi, décéder, devenir invalides ou simplement disparaître. Les paiements doivent encore être effectués, et le prêteur s’attend à ce que vous le fassiez dans son intégralité.

jugements juridiques

Si vous n’effectuez pas de paiements, les prêteurs peuvent intenter une action en justice contre vous., Ces tentatives de collecte apparaissent également sur vos rapports de crédit et font d’autres dommages. De plus, les prêteurs peuvent être en mesure de garnir votre salaire et de prendre des actifs de votre compte bancaire si vous ne faites pas volontairement des paiements.

capacité réduite d’emprunter

lorsque vous cosignez un prêt, d’autres prêteurs voient que vous êtes responsable du prêt. En conséquence, ils supposent que vous serez celui qui effectue les paiements.

La co-signature réduit le montant de votre revenu mensuel disponible pour effectuer des paiements sur de nouveaux prêts., Même si vous n’empruntez pas—et même si vous n’avez jamais à effectuer un seul paiement sur les prêts que vous cosignez-il est plus difficile pour vous de vous qualifier pour un autre prêt en votre nom propre.

Cela peut vous empêcher d’accéder à de l’argent, comme une hypothèque ou un prêt de voiture, quand vous en avez besoin.

perte de biens personnels

Si vous mettez en gage des biens personnels en garantie du prêt, comme une voiture ou des bijoux de valeur, vous pouvez perdre ces biens., Si l’emprunteur est en défaut et que vous n’êtes pas en mesure d’effectuer des paiements, le prêteur peut réclamer les biens que vous avez mis en garantie.

pas facile

lorsque vous cosignez, vous entrez dans une relation à long terme. Les prêteurs seront réticents à vous laisser hors du prêt parce que cela diminue leurs chances d’être remboursé.

Il est possible de vous retirer du prêt (ou d’obtenir une libération de cosignataire) dans certains cas, mais cela peut être un processus complexe qui ne fonctionne pas toujours. Plus probablement, vous continuerez d’être cosignataire jusqu’à ce que le prêt soit entièrement remboursé.,

pas de propriété

lorsque vous cosignez, vous devenez responsable de la dette seulement. Vous ne possédez pas tout ce que l’emprunteur achète, et vous n’avez aucun droit sur la propriété simplement parce que vous cosignez.

Si un emprunteur cesse d’effectuer des paiements, il peut y avoir des procédures légales que vous pouvez suivre pour récupérer une partie de ce que vous perdez. Cependant, ce processus est compliqué et pas toujours réussi. Vous ne pourrez peut-être pas récupérer le montant total que vous avez perdu.

lorsque vous cosignez un prêt, vous prenez tous les risques d’emprunter sans aucun avantage.,

Quand devriez-vous accepter de cosigner un prêt?

dans certaines situations, il peut être judicieux de devenir cosignataire d’un enfant adulte, d’un partenaire ou d’un autre proche parent. Mais comment savoir quand c’est une bonne idée?

vous pouvez vous permettre le risque

Vous ne devez accepter de cosigner le prêt de quelqu’un d’autre que si vous pouvez vous permettre de perdre la totalité du montant à rembourser. Cela pourrait être le cas si vous avez beaucoup de flux de trésorerie supplémentaires et des actifs substantiels disponibles pour rembourser un prêt si votre emprunteur fait défaut.,

vous devrez toujours vérifier que vous aurez le revenu et les actifs pour être admissible à tout emprunt potentiel de votre part. Rappelez-vous que même si vous pourriez être en mesure de vous permettre le risque maintenant, vous devez également être en mesure d’absorber les pertes à un moment inconnu à l’avenir.

vous y êtes ensemble

Vous ne devriez devenir cosignataire que pour quelqu’un en qui vous avez entièrement confiance. C’est plus facile si le prêt peut vous profiter à la fois.

Si vous empruntez essentiellement avec quelqu’un, il pourrait être plus logique de cosigner., Par exemple, vous pourriez acheter une voiture qui fera partie de votre ménage, et votre partenaire a besoin d’un petit coup de pouce pour être approuvé. Cela dit, il pourrait être préférable d’être copropriétaire de la voiture et de demander le prêt conjointement.

Vous Voulez Vraiment Aider

Dans certains cas, vous pouvez juste vouloir aider quelqu’un d’autre. La Co-signature peut poser des risques importants, mais vous pouvez être prêt à prendre ces risques.

parfois, les choses fonctionnent bien, surtout lorsque vous cosignez pour quelqu’un dont vous connaissez la situation financière et en qui vous avez confiance., Cependant, vous devez toujours être préparé pour que les choses se passent mal.

Alternatives à la co-signature

avant de co-signer, évaluez les alternatives. Il y a d’autres choix pour partager une partie du fardeau d’un prêt qui peut garder les finances de tout le monde en sécurité.

aide avec un acompte

Au lieu de cosigner pour que les prêteurs approuvent votre emprunteur, aidez avec un acompte à la place. Une mise de fonds plus importante pourrait se traduire par des paiements mensuels moins élevés—ce qui rend plus facile pour l’emprunteur de se qualifier avec un revenu limité.,

pour cette option, vous devez:

• avoir de l’argent en main
• être prêt à perdre cet argent
• communiquer sur la façon de gérer l’acompte

discuter si vous faites un don ou non, et si vous devez mettre en place un accord de prêt privé formel. Vérifiez auprès d’un CPA et d’un avocat pour identifier et éviter tout problème potentiel.,

Prêter

Vous pouvez prêter de l’argent vous-même si l’emprunteur ne peut pas se approuvée et que vous ne voulez pas de co-signer. C’est ce qu’on appelle un prêt privé, où vous êtes la banque.,

Si vous allez à l’option, assurez-vous que vous avez:

• Peut se permettre de perdre de l’argent
• Communiquer clairement les attentes
• Obtenir l’accord de prêt dans l’écriture

Il y a des inconvénients de prêts privés, cependant. Prêter de l’argent entre la famille et les amis peut rendre les relations personnelles difficiles, surtout si l’emprunteur a du mal à rembourser. Les prêts privés peuvent également rendre difficile pour l’emprunteur de créer du crédit, sauf si vous déclarez les paiements aux bureaux de crédit.,

conseils pour devenir cosignataire

Si vous décidez que la cosignation est logique pour vous, gérez les risques pour vous protéger et protéger votre relation. Ne soyez pas surpris si vous devez payer: de nombreux cosignataires finissent par rembourser tout ou partie d’un prêt.

• communiquer: Restez en contact étroit avec l’emprunteur principal et encouragez la communication tôt et souvent.
• obtenir des informations: accédez à tous les documents de prêt et les paiements. Demandez au prêteur de vous informer de tout paiement en retard ou manqué, ou si les conditions du prêt changent.,
• Restez à jour: si l’emprunteur commence à manquer des paiements, effectuez vous-même les paiements pour maintenir le prêt à jour afin d’éviter d’endommager votre crédit. Vous voudrez également savoir ce qui se passe avec l’emprunteur et les remettre sur la bonne voie.
• gérer le risque: lorsque l’objectif est simplement d’aider quelqu’un à créer du crédit, gérez votre risque en gardant le prêt petit et à court terme. Un petit prêt que vous pouvez facilement rembourser qui est dû dans un an ou dix-huit mois nécessitera moins de temps, d’énergie et d’investissement financier.,
• obtenir une libération: certains prêts permettent à un cosignataire d’être libéré après que l’emprunteur a rempli certaines conditions, telles que les paiements à temps pour un certain laps de temps. Profitez de cette opportunité dès que possible pour protéger vos propres finances.

d’Aider quelqu’un à obtenir un prêt est un geste généreux, mais il est essentiel de comprendre les risques avant de le faire. Il y a une raison pour laquelle un prêteur veut un cosignataire: ils ne sont pas confiants que l’emprunteur principal peut rembourser en totalité et à temps.,

Si un prêteur professionnel n’est pas à l’aise avec l’emprunteur, vous devez avoir une confiance totale en lui et la capacité de rembourser le prêt vous-même s’il ne le peut pas, avant de prendre le risque de cosigner le prêt de quelqu’un d’autre.,