Assurance-Vie Guide des polices et des entreprises

Qu’est-ce que L’assurance-vie?

l’assurance vie est un contrat entre un assureur et un preneur d’assurance. Une police d’assurance-vie garantit que l’assureur verse une somme d’argent aux bénéficiaires désignés au décès du preneur d’assurance assuré, en échange des primes payées par le preneur d’assurance de son vivant.

prêt à acheter une assurance-vie?, Lisez nos critiques des meilleures compagnies d’assurance-vie:

• meilleur général: Prudential
• meilleur numéro instantané: State Farm Life
• meilleure valeur: Transamerica
• meilleure vie entière: Northwestern Mutual
• meilleures polices à terme: New York Life
• meilleur pour aucun examen médical: Mutual of Omaha
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  assurance vie

  qui devrait acheter une assurance vie?,

  l’assurance-vie fournit un soutien financier aux personnes à charge survivantes ou aux autres bénéficiaires après le décès d’un assuré. Voici quelques exemples de personnes qui pourraient avoir besoin d’une assurance—vie:

  • Parents ayant des enfants mineurs-si un parent décède, la perte de son revenu ou de ses compétences en matière de soins pourrait créer des difficultés financières. L’assurance vie peut s’assurer que les enfants auront les ressources financières dont ils ont besoin jusqu’à ce qu’ils puissent subvenir à leurs besoins.,
  • Parents ayant des enfants adultes ayant des besoins spéciaux-pour les enfants qui ont besoin de soins à vie et ne seront jamais autosuffisants, l’assurance-vie peut s’assurer que leurs besoins seront satisfaits après le décès de leurs parents. La prestation de décès peut être utilisée pour financer une fiducie pour besoins spéciaux qu’un fiduciaire gérera pour la prestation de l’enfant adulte.
  • adultes qui possèdent des biens ensemble-mariés ou non, si le décès d’un ADULTE signifierait que l’autre ne pourrait plus payer les paiements de prêt, l’entretien et les impôts sur la propriété, l’assurance-vie peut être une bonne idée., Un exemple serait un couple fiancé qui a contracté une hypothèque commune pour acheter leur première maison.
  • parents âgés qui veulent laisser de l’argent à des enfants adultes qui s’occupent de leurs enfants—de nombreux enfants adultes sacrifient en prenant congé du travail pour s’occuper d’un parent âgé qui a besoin d’aide. Cette aide peut également inclure un soutien financier direct. L’assurance – vie peut aider à rembourser les frais de l’enfant adulte lorsque le parent décède.,
  • jeunes adultes dont les parents ont contracté une dette de prêt étudiant privé ou cosigné un prêt pour eux-les jeunes adultes sans personne à charge ont rarement besoin d’une assurance-vie, mais si un parent sera sur le crochet pour la dette d’un enfant après leur décès, l’enfant peut vouloir avoir suffisamment d’assurance-vie pour
  • Les jeunes adultes qui veulent verrouiller des taux bas – plus vous êtes jeune et en meilleure santé, plus vos primes d’assurance sont basses. Un ADULTE de 20 ans pourrait acheter une police même sans avoir de personnes à charge s’il y a une attente de les avoir à l’avenir.,
  • Les familles riches qui s’attendent à devoir des impôts successoraux-l’assurance – vie peut fournir des fonds pour couvrir les impôts et garder la pleine valeur de la succession intacte.
  • familles qui n’ont pas les moyens de payer les frais funéraires—une petite police d’assurance-vie peut fournir des fonds pour honorer le décès d’un être cher.
  • entreprises ayant des employés clés-si le décès d’un employé clé, comme un PDG, crée de graves difficultés financières pour une entreprise, cette entreprise peut avoir un intérêt assurable qui lui permettra de souscrire une police d’assurance-vie sur cet employé.,
  • retraités mariés-au lieu de choisir entre un versement de pension qui offre une prestation au conjoint et un autre qui ne le fait pas, les retraités peuvent choisir d’accepter leur pension complète et d’utiliser une partie de l’argent pour acheter une assurance-vie au profit de leur conjoint. Cette stratégie s’appelle la maximisation des pensions.

  fonctionnement de l’Assurance Vie

  Une police d’assurance-vie a deux composants principaux—une prestation de décès et une prime. L’assurance-vie temporaire comporte ces deux composantes, mais les polices d’assurance-vie permanente ou intégrale comportent également une composante de valeur monétaire.,

  1. Prestation de Décès La prestation de décès ou valeur nominale correspond à la quantité d’argent que la compagnie d’assurance garantit aux bénéficiaires identifiés dans la politique lorsque l’assuré décède. L’assuré peut être un parent, et les bénéficiaires peuvent être leurs enfants, par exemple. L’assuré choisira le montant de la prestation de décès souhaité en fonction des besoins futurs estimés des bénéficiaires., La compagnie d’assurance déterminera s’il existe un intérêt assurable et si l’assuré proposé est admissible à la couverture en fonction des exigences de souscription de la compagnie liées à l’âge, à la santé et à toute activité dangereuse à laquelle l’assuré proposé participe.
  2. Prime-les primes sont l’argent que le preneur d’assurance paie pour l’assurance., L’assureur doit verser la prestation de décès au décès de l’assuré si le titulaire de la police paie les primes au besoin, et les primes sont déterminées en partie par la probabilité qu’il doive payer la prestation de décès de la police en fonction de l’espérance de vie de l’assuré. Les facteurs qui influent sur l’espérance de vie comprennent l’âge, le sexe, les antécédents médicaux, les risques professionnels et les loisirs à haut risque. Une partie de la prime est également destinée aux frais d’exploitation de la compagnie d’assurance., Les primes sont plus élevées sur les polices avec des prestations de décès plus importantes, les personnes qui sont plus à risque et les polices permanentes qui accumulent une valeur monétaire.
  3. valeur monétaire – la valeur monétaire de l’assurance-vie permanente sert à deux fins. Il s’agit d’un compte d’épargne que le preneur d’assurance peut utiliser pendant la vie de l’assuré; l’argent s’accumule sur une base d’impôt différé. Certaines polices peuvent avoir des restrictions sur les retraits en fonction de la façon dont l’argent doit être utilisé. Par exemple, le titulaire de la police peut contracter un prêt contre la valeur monétaire de la police et devoir payer des intérêts sur le capital du prêt., Le preneur d’assurance peut également utiliser la valeur monétaire pour payer des primes ou souscrire une assurance supplémentaire. La valeur monétaire est une prestation de subsistance qui reste avec la compagnie d’assurance lorsque l’assuré décède. Tout prêt impayé par rapport à la valeur de rachat réduira la prestation de décès de la police.

  Bon à Savoir

  Le preneur d’assurance et l’assuré sont généralement de la même personne, mais parfois, ils peuvent être différents., Par exemple, une entreprise peut acheter une assurance personne clé sur un employé crucial tel qu’un PDG, ou un assuré peut vendre sa propre police à un tiers contre de l’argent dans un règlement de vie.

  les Types d’Assurance-Vie

  Beaucoup de différents types d’assurance-vie sont disponibles pour répondre à toutes sortes de besoins et préférences.

  • vie temporaire—l’assurance-vie temporaire dure un certain nombre d’années, puis se termine. Vous choisissez le terme lorsque vous souscrivez la police. Les termes courants sont 10, 20 ou 30 ans., Les meilleures polices d’assurance-vie temporaire équilibrent l’abordabilité avec la solidité financière à long terme.
  • niveau terme – les primes sont les mêmes chaque année.
  • augmentation de la durée – les primes sont plus faibles lorsque vous êtes plus jeune et augmentent à mesure que vous vieillissez. Ceci est également appelé « terme renouvelable annuel. »
  • Permanent – ceci reste en vigueur toute la vie de l’assuré, sauf si le preneur d’assurance cesse de payer les primes ou renonce à la police. C’est généralement plus cher que le terme.,
  • prime unique—dans ce cas, le preneur d’assurance paie la totalité de la prime à l’avance au lieu d’effectuer des paiements mensuels, trimestriels ou annuels.
  • vie entière—l’assurance-vie entière est un type d’assurance-vie permanente qui accumule de la valeur en espèces.
  • Assurance-Vie universelle – Type d’assurance-vie permanente avec une composante de valeur monétaire qui rapporte des intérêts, l’assurance-vie universelle a des primes comparables à l’assurance-vie temporaire. Contrairement à la durée et à la durée de vie, les primes et les prestations de décès peuvent être ajustées au fil du temps.,
  • garantie universelle—il s’agit d’un type d’assurance-vie universelle qui ne génère pas de valeur monétaire et qui a généralement des primes inférieures à celles de la vie entière.
  • Variable universelle-avec l’assurance-vie universelle variable, le preneur d’assurance est autorisé à investir la valeur monétaire de la police.
  • indexé universel-il s’agit d’un type d’assurance-vie universelle qui permet au titulaire de la police d’obtenir un taux de rendement fixe ou indexé sur les actions sur la composante de la valeur de rachat.
  • enterrement ou dépenses finales – il s’agit d’un type d’assurance-vie permanente qui comporte une petite prestation de décès., Malgré les noms, les bénéficiaires peuvent utiliser la prestation de décès comme ils le souhaitent.
  • garantie-type d’assurance-vie permanente offerte aux personnes ayant des problèmes médicaux qui les rendraient autrement non assurables, l’assurance-vie garantie ne versera pas de prestation de décès pendant les deux premières années de la police (à moins que le décès ne soit accidentel) en raison du risque élevé d’assurer la personne. Toutefois, l’assureur remboursera les primes de la police plus les intérêts aux bénéficiaires si l’assuré décède pendant cette période.,

  assureurs vie

  de nombreuses compagnies d’assurance offrent aux assurés la possibilité de personnaliser leurs polices pour répondre à leurs besoins. Les assurés sont la façon la plus courante de modifier leur régime. Il y a beaucoup de coureurs, mais la disponibilité dépend du fournisseur. Le titulaire de police paiera généralement une prime supplémentaire pour chaque participant ou des frais pour l’exercer, bien que certaines polices incluent certains participants dans leur prime de base.,

  • l’avenant à la prestation de décès accidentel offre une couverture d’assurance-vie supplémentaire dans le cas où le décès de l’assuré est accidentel.
  • La renonciation à la prime rider dispense le preneur d’assurance d’effectuer le paiement de la prime si l’assuré devient invalide et incapable de travailler.
  • l’avenant au revenu d’invalidité verse un revenu mensuel dans le cas où le preneur d’assurance devient incapable de travailler pendant plusieurs mois ou plus en raison d’une maladie ou d’une blessure grave.,
  • Lorsqu’une maladie en phase terminale est diagnostiquée, l’avenant à la prestation de décès accélérée permet à l’assuré de percevoir une partie ou la totalité de la prestation de décès.
  • l’avenant pour soins de longue durée est un type de prestation de décès accéléré qui peut être utilisé pour payer des soins en maison de retraite, une aide à la vie autonome ou des soins à domicile lorsque l’assuré a besoin d’aide pour des activités de la vie quotidienne, comme se baigner, manger et utiliser les toilettes.
  • un avenant d’assurabilité garantie permet au titulaire de souscrire une assurance supplémentaire à une date ultérieure sans examen médical.,

  Chaque stratégie unique de l’assuré et de l’assureur. Il est important d’examiner votre document de police pour comprendre les risques couverts par votre police, le montant qu’elle versera à vos bénéficiaires et dans quelles circonstances.

  combien D’Assurance-Vie acheter

  avant de faire une demande d’assurance-vie, vous devez analyser votre situation financière et déterminer combien d’argent serait nécessaire pour maintenir le niveau de vie de vos bénéficiaires ou répondre au besoin pour lequel vous souscrivez une police.,

  par exemple, si vous êtes le gardien principal et que vous avez des enfants âgés de deux et quatre ans, vous voudriez une assurance suffisante pour couvrir vos responsabilités de garde jusqu’à ce que vos enfants soient adultes et capables de subvenir à leurs besoins. Vous pourriez rechercher le coût d’embaucher une nounou et une femme de ménage, ou d’utiliser la garde d’enfants commerciale et un service de nettoyage, puis peut-être ajouter un peu d’argent pour l’éducation. Additionnez ce que ces coûts seraient au cours des 16 prochaines années, ajoutez plus pour l’inflation, et c’est la prestation de décès que vous voudrez peut—être acheter-si vous pouvez vous le permettre.,

  Il est prudent de réévaluer vos besoins en assurance-vie chaque année ou après les événements marquants de la vie, tels que le divorce, le mariage, la naissance ou de l’adoption d’un enfant, ou des achats importants, comme une maison. Vous devrez peut-être mettre à jour les bénéficiaires de la police, Augmenter votre couverture ou même réduire votre couverture.,

  admissibilité à L’assurance-vie

  Les Assureurs évaluent chaque demandeur d’assurance-vie au cas par cas, et avec des centaines d’assureurs parmi lesquels choisir, presque tout le monde peut trouver une police abordable qui répond au moins partiellement à leurs besoins. En 2018, il y avait 841 sociétés d’assurance-vie et de rente aux États-Unis, selon L’Insurance Information Institute.,

  en plus de cela, de nombreuses compagnies d’assurance-vie vendent plusieurs types et tailles de polices, et certaines se spécialisent dans la satisfaction de besoins spécifiques, tels que les polices pour les personnes souffrant de problèmes de santé chroniques. Il y a aussi des courtiers qui se spécialisent dans l’assurance-vie et savent ce que les différentes entreprises offrent. Les candidats peuvent travailler avec un courtier gratuit pour trouver l’assurance dont ils ont besoin. Cela signifie que presque tout le monde peut obtenir un certain type de police d’assurance-vie s’ils ont l’air assez dur et sont prêts à payer un prix assez élevé ou accepter une prestation de décès peut-être moins qu’idéal.,

  L’assurance n’est pas seulement pour les personnes en bonne santé et riches, et parce que l’industrie de l’assurance est beaucoup plus large que de nombreux consommateurs ne le pensent, obtenir une assurance-vie peut être possible et abordable même si les demandes précédentes ont été refusées ou si les devis ont été inabordables.

  en général, plus vous êtes jeune et en meilleure santé, plus il sera facile de bénéficier d’une assurance-vie, et plus vous êtes âgé et en moins bonne santé, plus ce sera difficile., Certains choix de mode de vie, tels que la consommation de tabac ou la pratique de passe-temps risqués tels que le parachutisme, rendent également plus difficile la qualification ou entraînent des taux plus élevés.

  autres utilisations de L’assurance-vie

  La plupart des gens utilisent l’assurance-vie pour fournir de l’argent aux bénéficiaires qui souffriraient de difficultés financières au décès de l’assuré. Cependant, pour les particuliers fortunés, les avantages fiscaux de l’assurance-vie, y compris la croissance de la valeur de rachat avec report d’impôt, les dividendes en franchise d’impôt et les prestations de décès en franchise d’impôt, peuvent offrir des opportunités stratégiques supplémentaires.,

  financement de la retraite—les polices ayant une valeur de rachat ou une composante de placement peuvent fournir une source de revenu de retraite. Cette possibilité peut s’accompagner de frais élevés et d’une prestation de décès inférieure, de sorte que ce n’est peut-être qu’une bonne option pour les personnes qui ont maximisé d’autres comptes d’épargne et de placement avantagés sur le plan fiscal. La stratégie de maximisation des pensions décrite précédemment est une autre façon d’utiliser l’assurance-vie pour financer la retraite.

  Éviter de payer des Impôts—La prestation de décès d’une police d’assurance-vie est généralement libre d’impôt., Les personnes fortunées achètent parfois une assurance-vie permanente au sein d’une fiducie pour aider à payer les impôts successoraux qui seront dus à leur décès. Cette stratégie permet de préserver la valeur de la succession pour leurs héritiers. L’évitement fiscal est une stratégie respectueuse de la loi visant à minimiser son obligation fiscale et ne doit pas être confondue avec l’évasion fiscale, qui est illégale.

  emprunter de l’argent—la plupart des assurances-vie permanentes accumulent une valeur monétaire contre laquelle le preneur d’assurance peut emprunter. Techniquement, vous empruntez de l’argent à la compagnie d’assurance et utilisez votre valeur en espèces comme garantie., Contrairement à d’autres types de prêts, la cote de crédit du preneur d’assurance n’est pas un facteur. Les modalités de remboursement peuvent être souples et les intérêts du prêt sont versés dans le compte de la valeur en espèces du titulaire de la police. Les prêts de police peuvent toutefois réduire la prestation de décès de la police.