403b vs 401k-Quelle est la différence?

Vous avez certainement déjà vu le terme « 401(k)”. Et il est probable que vous en ayez déjà un mis en place par l’intermédiaire de votre employeur. Mais qu’est ce qu’un 403(b)?, Si vous vous demandez ce qu’est ce type de régime parrainé par l’employeur, qui y est admissible et en quoi il est différent d’un 401(k), lisez la suite.

401(k) vs 403(b) Tableau comparatif

ci-dessous est un tableau qui résume les caractéristiques de chaque plan, et j’ai mis en évidence où les plans diffèrent. Consultez les détails sur la structure fiscale et les règles établies par le gouvernement fédéral. Et bien sûr, contactez l’administrateur du régime spécifique de votre employeur.,
certains ministres

investis dans fonds communs de placement et autres placements offerts par l’administrateur du régime rentes à l’abri de l’impôt;
fonds communs de placement Les cotisations sont versées avec cotisations avant impôt;
cotisations de l’employeur;
reports facultatifs cotisations avant impôt;
cotisations de reports cotisations de l’employeur les employeurs correspondent généralement à un certain pourcentage de la cotisation de l’employé à titre d’avantages sociaux et pour encourager l’épargne-retraite., le jumelage des employeurs n’est pas courant; les sociétés à but non lucratif n’ont généralement pas assez de revenus discrétionnaires pour verser des cotisations de jumelage., Acquisition Varie en fonction de l’employeur règles Typiquement, l’acquisition des droits est immédiat Montant Maximum de la Contribution à l’horizon 2020 19 500$par année 19 500$par année 50 ans Maximum rattrapage Montant (2020) à 6 500$par année, pour un total de 26 000 $ à 6 500$par année, pour un total de 26 000 $ Règles Fiscales les Salaires sont consenties avant impôts de chaque chèque de paie, comme un salaire différé. Le revenu imposable diminue du montant que vous cotisez., Vous payez l’impôt sur les cotisations et les gains lorsque vous retirez des fonds à la retraite. les salaires sont versés avant impôts sur chaque chèque de paie, comme un salaire différé. Le revenu imposable diminue du montant que vous cotisez. Vous payez l’impôt sur les cotisations et les gains lorsque vous retirez des fonds à la retraite., Le coût du régime varie selon l’employeur et comprend des frais administratifs et les coûts facturés par les fonds ont tendance à être plus coûteux, parce que le véhicule de placement est le plus souvent une rente, qui comporte généralement des frais initiaux élevés

règles de retrait pas d’accès aux fonds avant l’âge de 59½ ans, sauf si vous quittez votre employeur à 55 ans ou plus. Si vous retirez tôt, attendez-vous à une pénalité de 10% en plus de la facture d’impôt habituelle. pas d’accès aux fonds avant l’âge de 59½ ans, sauf si vous quittez votre employeur à l’âge de 55 ans ou plus., Si vous retirez tôt, attendez-vous à une pénalité de 10% en plus de la facture d’impôt habituelle. règles D’emprunt le plus petit de 50% de votre solde acquis ou 50 000$;
Si vous avez moins de 10 000 invested investi, vous pouvez emprunter jusqu’à votre solde de Compte acquis. le plus petit de 50% de votre solde acquis ou 50 000$;
Si vous avez moins de 10 000 invested investi, vous pouvez emprunter jusqu’à votre solde de Compte acquis. règles de remboursement des prêts sous réserve des règles de l’employeur définies par le régime.,
IRS estime que le remboursement doit avoir lieu dans les 5 ans, et les paiements doivent être effectués trimestriellement en quantités égales qui couvrent le principal et les intérêts. sous réserve des règles de l’employeur définies par le régime.
IRS estime que le remboursement doit avoir lieu dans les 5 ans et les paiements doivent être effectués trimestriellement en montants égaux qui couvrent le principal et les intérêts.

qu’Est Ce qu’un 401(k)?

Les plans 401(k) sont nommés pour la section du code des impôts qui les régit., Ils sont apparus dans les années 1980 lorsque les employeurs ont commencé à abandonner les régimes de retraite parce que le coût de fonctionnement des régimes de retraite a augmenté. (Les régimes de retraite sont des fonds qui ont versé un revenu stable au cours de la retraite de l’employé.)

Un 401(k) est un régime de retraite offert par l’employeur — une société ou entreprise privée — qui permet aux employés d’épargner et d’investir avec des déductions de leur salaire. La plupart des régimes offrent un choix diversifié de fonds communs de placement composés d’actions, d’obligations et de Placements sur le marché monétaire. Dans les offres de plan, vous contrôlez la façon dont l’argent est investi.,

qu’Est Ce qu’un 403(b)?

Un plan 403(b) est similaire à un plan 401(k). La principale différence est qu’un plan 403 (b) est utilisé par des entreprises à but non lucratif, des groupes religieux, des districts scolaires et certaines organisations gouvernementales. La plupart des milieux de travail qui sont admissibles à offrir un 403(b) ne fourniront pas aussi un 401(k). Et les sociétés à but lucratif n’ont pas la possibilité d’offrir un 403(b). Donc, vous ne pouvez généralement pas choisir le type de plan que vous voulez.,

Les régimes 401(k) et 403(b) visent tous deux à aider les employés à atteindre leurs objectifs à long terme, le plus souvent en épargnant et en investissant en vue de la retraite. Les plans sont mis en place pour vous permettre de détourner une partie de votre salaire dans un compte d’investissement. Ces retraits prennent généralement la forme de cotisations avant impôt déduites de la masse salariale.

dans le passé, les régimes 403(b) limitaient principalement les options de placement de leurs participants aux rentes variables. En fait, ces régimes tirent leur nom de la section du code des impôts concernant les rentes à l’abri de l’impôt. Cependant, cette restriction a été supprimée il y a des années., Maintenant, la plupart des régimes 403 (b) vous permettent d’investir dans une grande variété de fonds communs de placement ainsi que des rentes.

Les régimes 401(k) et 403(b) sont tous deux administrés par une société de gestion financière choisie par votre employeur (ou l’une des nombreuses sociétés qu’ils vous permettront de choisir). Que votre emploi fournisse un 401 (k) ou un 403(b), il est important d’évaluer soigneusement les options de placement disponibles et de constituer un portefeuille de placements bien diversifié qui répond à votre situation particulière et à vos objectifs de retraite.

Quels sont les frais?,

dans le cadre de ces décisions, assurez-vous également de comprendre les coûts administratifs du régime et les frais pour chaque choix de placement dans le régime. Les frais associés doivent être facilement déterminés en consultant la plateforme du site web ou en contactant l’équipe administrative du régime. À partir d’une position informée, vous pouvez décider où et comment investir votre argent.

Comment puis-je contribuer à un 401k ou 403b?

la différence de coût global entre a 401(k) et a 403(b) peut être faible ou importante., Les coûts des régimes sont le plus directement déterminés par:

1. ce dans quoi vous investissez (par exemple, les frais sont généralement plus élevés pour les produits de rente que les placements dans des fonds communs de placement), et
2. les coûts administratifs, souvent déterminés par le niveau de service fourni par la société de gestion.

en vertu de la loi, les organisations visées à l’alinéa 403b) sont exemptées de certains processus administratifs qui s’appliquent aux régimes visés à l’alinéa 401k). Cela permet aux organisations disposant de très petits budgets d’aider leurs employés à épargner en vue de la retraite. Pour cette raison, les coûts administratifs sont généralement moins élevés pour les régimes 403(b) que pour les régimes 401(k).,

Il existe trois types de contributions qui peuvent être versées à votre compte 401k ou 403b:

1. reports facultatifs. Il s’agit de cotisations avant impôt que vous choisissez d’être prélevées sur votre salaire. Votre employeur retient de l’argent de votre chèque de paie pour être versé directement dans le compte pour votre bénéfice.
2. contributions non électives. Il s’agit de cotisations patronales non imposables versées à votre compte et qui comprennent les cotisations de contrepartie, les cotisations discrétionnaires et les cotisations obligatoires versées par votre employeur.
3. contributions après impôts., Il s’agit de cotisations supplémentaires que vous pouvez verser si votre régime vous permet de verser des cotisations après impôt. Vous ne pouvez pas les déduire sur votre déclaration de revenus.

Une combinaison de ces trois types de cotisations peut être utilisée si le régime de votre employeur est mis en place pour cela. Bien que les deux types de régimes permettront l’appariement des employeurs, la réalité est que cela a tendance à se produire plus fréquemment avec 401(k)s. La raison revient à la nature des régimes 401(k) mis en place par des entreprises « à but lucratif” où plus d’argent est disponible pour les avantages sociaux des employés. , De manière générale, les entreprises à but non lucratif n’ont pas autant de revenus discrétionnaires pour faire des contributions de contrepartie.

Si vous choisissez de ne pas participer à un plan 403(b) ou 401(k), assurez-vous de ne pas manquer un jumelage employeur. Votre entreprise peut égaler un pourcentage de ce que vous cotisez au régime. Certaines entreprises correspondent au montant total que vous économisez, jusqu’à une limite. Il s’agit essentiellement « d’argent gratuit” pour la retraite, mais disponible pour vous uniquement si vous participez au régime.

les titulaires de L’alinéa 403b) sont-ils acquis?,

à mesure que votre employeur verse des cotisations de contrepartie, le montant apparaîtra dans votre compte de Fonds de retraite, mais il peut prendre du temps pour que ces cotisations soient « acquises ». »Lorsque vous êtes pleinement investi, vous devenez propriétaire des cotisations patronales que vous recevez. Les calendriers d’acquisition des droits sont généralement décidés par l’administrateur de votre régime et peuvent prendre de 0 à plusieurs années.

En règle générale, les participants aux plans 403(b) sont acquis instantanément., Pour les régimes 401 (k), il faut beaucoup plus de temps pour devenir pleinement acquis, car les entreprises privées ont plus de contrôle sur les règles et peuvent vouloir les exploiter pour décourager les employés de sauter trop tôt.

puis-je contracter un prêt?

bien que cela ne soit pas recommandé par la plupart des experts financiers, vous pouvez emprunter de l’argent de votre régime 401(k) avant votre retraite si vous vous trouvez dans une crise temporaire pour de l’argent à court terme. Certains plans 403(b), mais pas tous, offrent également la possibilité de contracter un prêt contre vos actifs., Essentiellement, vous empruntez de vos propres actifs de retraite et de payer ce montant avec intérêt à votre propre compte de retraite.

techniquement, les prêts 401(k) ne sont pas de vrais prêts, car il n’y a pas de processus d’approbation du prêteur impliqué. Essentiellement, vous accédez simplement à une partie de l’argent de votre propre régime de retraite via un prêt libre d’impôt. Vous devez ensuite rembourser l’argent en vertu de règles spécifiques conçues pour restaurer votre plan 401 (k) à son état initial approximatif, comme si la transaction n’avait jamais eu lieu., Ce n’est pas de l’argent auquel vous voulez accéder pour l’achat d’un nouveau téléviseur à écran plat, mais il est bon de savoir que l’option est là si vous avez sérieusement besoin d’un prêt de liquidité à court terme.

pour les deux types de plans, 401k et 403b, vous pouvez emprunter 50% de votre solde acquis ou 50 000$, selon le moins élevé des deux. Si vous avez investi moins de 10 000$, vous pouvez emprunter jusqu’au solde de votre compte.

Si vous choisissez de contracter un prêt en vertu de l’alinéa 401(k) ou 403(b), assurez-vous de bien comprendre les modalités prescrites par le régime particulier de votre employeur., De plus, il existe des règles spécifiques IRS qui s’appliquent, et vous devez faire attention à les suivre exactement. Par exemple, le remboursement doit avoir lieu dans les cinq ans suivant la date à laquelle vous avez emprunté l’argent, et les paiements doivent être effectués trimestriellement en montants égaux qui couvrent le principal et les intérêts.

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