retirada antecipada de seu Roth IRA: prós e contras

Pro: você pode retirar contribuições gratuitamente

a Roth IRA oferece uma ferramenta única para o acesso ao dinheiro em uma pitada. Você pode retirar contribuições em qualquer idade, por qualquer razão, sem dever quaisquer impostos de renda ou penalidades. A razão: o Senhor fez as suas contribuições do Roth IRA com dinheiro depois dos impostos, pelo que já pagou os impostos sobre ele.,

As contribuições são o dinheiro que depositou na sua conta Roth. O seu saldo total do Roth IRA inclui contribuições e ganhos—os juros e dividendos que as suas contribuições acumularam desde que foram investidas.apesar de poder retirar as suas contribuições sem impostos e sem penalizações a qualquer momento, os ganhos funcionam de forma diferente. Se você retirar os ganhos, você pode dever impostos e penalidades. Depende da sua idade, quanto tempo você manteve a conta, e como você planeja usar o dinheiro.,

Pro: Há Exceções Antecipado-Retirada de Sanções

Se você esperar até que você esteja pelo menos 59½ e sua conta é de pelo menos cinco anos (cinco anos de regra), você pode retirar contribuições e rendimentos, sem o devido de tributos ou penalidades.mas o que acontece se precisar do dinheiro mais cedo? Você pode se qualificar para uma exceção à pena de retirada antecipada., para um de us $10.000, limite de duração)

Pro: Você Pode Usar O Roth IRA como um Fundo de Emergência

a sabedoria Convencional sugere que você deve manter um fundo de emergência de três a seis meses de despesas correntes., Mas isso é um pedido difícil para muitas pessoas.

por essa razão, mais pessoas estão chegando em suas contas de aposentadoria-Roth IRAs, IRAs tradicional, e 401 (k) planos—quando um ataque de emergência. Todos estes fundos de aposentadoria podem fornecer um pool de dinheiro para explorar para emergências e grandes despesas, tais como comprar uma casa ou começar um negócio.

a vantagem da Roth é que você pode ser capaz de tirar o dinheiro livre de impostos. E se você não tiver nenhuma emergência, você pode simplesmente deixá-lo em paz para continuar crescendo.,

Pro: você pode evitar tomar um empréstimo

Se precisar de dinheiro, uma retirada antecipada também pode ajudá-lo a evitar pedir dinheiro emprestado a um mutuante. Os empréstimos geralmente têm altas taxas de juros, o que pode tornar o empréstimo caro. Isto é particularmente verdade se você tem mau crédito e não tem acesso a opções de empréstimo tradicionais.ainda assim, isso não significa que seja livre de retirar dinheiro da sua conta de reforma. Você poderia estar no gancho para impostos e penalidades que poderiam acabar custando mais do que um empréstimo., Então certifique-se de executar os números antes de escolher entre um empréstimo e uma retirada antecipada.

Con: você pode Dever Impostos e penalidades

você pode ser atingido com uma penalidade de retirada antecipada de 10% e impostos de renda Se você retirar quaisquer ganhos do seu IRA Roth.

você pode ser capaz de escapar tanto os impostos e a penalidade se a Conta tem pelo menos cinco anos e você tem 59½, ou se você atender a algumas outras especificações., Aqui está um resumo rápido:

Se você cumpriu a regra de 5 anos:

• abaixo de 59½: os levantamentos de salários estão sujeitos a impostos e sanções. Você pode ser capaz de evitar tanto se você usar o dinheiro para uma primeira compra em casa, ou se você tem uma deficiência permanente ou falecer (e o seu beneficiário recebe a distribuição).idade igual ou superior a 59 anos e meio: sem impostos ou penalizações.se não tiver cumprido a regra dos cinco anos:

  < < < < < 9½: os levantamentos de rendimentos estão sujeitos a impostos e sanções., Você pode ser capaz de evitar a penalidade (mas não os impostos) se você usar o dinheiro para uma compra em casa pela primeira vez, despesas de educação qualificada, ou despesas médicas não reembolsadas, ou se você tem uma deficiência permanente ou passar (e o seu beneficiário recebe a distribuição).idade igual ou superior a 59 anos: os levantamentos de rendimentos estão sujeitos a impostos, mas não a sanções. Como mencionado acima, se você pode esperar os cinco anos, você evita ambos.,

Con: você não pode reembolsar o dinheiro

em geral, você pode pedir emprestado até $ 50.000 (ou 50% do seu saldo investido) de um 401(k) e reembolsá-lo em cinco anos. Enquanto isso te atrasa um pouco nas tuas poupanças para a reforma, o dinheiro ainda acaba na conta.

IRAs funcionam de forma diferente. Não se pode pedir dinheiro emprestado a longo prazo a um IRA. Em vez disso, qualquer dinheiro que tires é um levantamento, não um empréstimo. Tem 60 dias para transferir o dinheiro para o mesmo IRA ou outra Conta Qualificada., Depois disso, é considerado uma retirada permanente – com consequências fiscais e penalizadoras.

Con: você perde os ganhos futuros

Uma vez que você não pode pagar o dinheiro, você vai perder os ganhos futuros, e isso pode tirar uma enorme Mordida de suas economias de aposentadoria. Esta é a maior desvantagem para uma retirada antecipada.

o valor de um Roth IRA e de outras contas de aposentadoria com vantagens fiscais é o poder de juros compostos. Se retirar dinheiro do seu Roth IRA mais cedo, esse dinheiro nunca se acumula porque não estará lá., Além disso, os juros que terias ganho se tivesses deixado o dinheiro em paz também nunca ganhariam juros.

Aqui está um exemplo rápido. Vamos supor que você investiu US $5.000 todos os anos por 20 anos e ganhou uma taxa média de retorno anual de 8%. Depois desses 20 anos, a sua conta teria aumentado para cerca de 247 mil dólares. Se nunca investisses mais um centavo e deixasses o teu saldo composto para os próximos 20 anos, estarias sentado em mais de 1,15 milhões de dólares.,mas o que aconteceria se você tivesse tomado apenas uma retirada antecipada de $20.000 do seu Roth IRA após os primeiros 20 anos? No final, a sua conta só teria crescido para menos de $ 1,06 milhões. Embora isso não seja nada de especial, tirar os 20 mil dólares adiantados custou-te cerca de 93 mil dólares em lucros futuros de juros acrescidos.

a linha de fundo

quando você não tem outra opção, pode ser reconfortante saber que você pode tomar uma retirada antecipada do seu Roth IRA. Mas pode ser um último recurso., Calcule os números e fale com um planeador financeiro qualificado ou consultor de investimento se tiver perguntas.