mutuários refinanciar para obter um empréstimo que melhor atende às suas necessidades financeiras que se deslocaram ao longo do tempo ou quando as condições do mercado hipotecário ou imobiliário mudar. A razão mais comum para o refinanciamento é obter uma taxa de juro mais baixa. Refinanciamento de um empréstimo em casa com uma taxa de hipoteca mais baixa pode ajudá-lo a reduzir os seus pagamentos mensais e pagar menos juros durante a vida do empréstimo.,
Aqui está um exemplo da diferença nos pagamentos mensais para um proprietário com uma hipoteca de $300.000 que refina a uma taxa mais baixa.,/th>
So why wouldn’t you refinance every time interest rates drop?, Há custos envolvidos, e se esses custos não podem ser recuperados em uma quantidade razoável de tempo — antes de você vender a propriedade ou refinanciar novamente — é uma proposta de perda de dinheiro. O ponto em que as economias de juros criadas por refinanciamento compensam os custos iniciais é chamado o ponto de ruptura. Uma calculadora de refinanciamento pode ajudá-lo a determinar o seu ponto de ruptura.
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MoneyGeek classificações são determinadas pela nossa equipe editorial., As fórmulas de pontuação têm em conta múltiplos pontos de dados para cada produto financeiro e serviço.
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pontuação mínima de crédito nos empréstimos de topo; outros tipos de empréstimos ou factores podem influenciar selectivamente os padrões mínimos de pontuação de crédito.
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Note que às vezes o melhor Refinanciamento para você não é aquele com a taxa de juro mais baixa. Se você está considerando duas opções de refinanciamento, um empréstimo com uma taxa mais alta, mas menos custos (ou mesmo sem custos) pode ser a escolha mais inteligente. E há outras razões para refinanciar que não têm a ver com a taxa de juros. Tenha em mente que se você tem muitas perguntas sem resposta sobre este processo, você pode olhar para aconselhamento habitacional.,
5 Razões de topo para refinanciar
é um erro esperar até que as taxas de juro estão na notícia para iniciar uma refinanciação. Quando se sabe que as taxas caíram, as aplicações de refinanciamento sobem. Os mutuantes têm mais negócios do que podem lidar, e isso significa que o refinanciamento de uma hipoteca pode levar mais tempo e custo mais. Preparar-se antes do tempo com duas ações inteligentes pode evitar que você perca.primeiro, Encontre a sua taxa alvo. A que taxa de juro faria sentido para ti refinanciares?, Dê uma olhada nas taxas de refinanciamento atuais, execute os números através de uma calculadora de refinanciamento, e veja se a poupança vai superar os custos do empréstimo em uma quantidade razoável de tempo. Se não, execute os números novamente com uma taxa de juro mais baixa. Faça isso até que o refinance iria gerar as economias necessárias — essa é a sua taxa de destino ou “taxa de desencadeamento.”
Em Segundo Lugar, ser pré-aprovado para o seu refinanciamento, o que lhe permite lidar com problemas inesperados — tais como um erro no seu relatório de crédito — sem estar sob pressão para fechar antes de um bloqueio de taxa expirar., Com uma pré-aprovação, assim que as taxas cair em sua zona de ataque, você pode bloquear o seu empréstimo e fechar o seu refinanciamento rapidamente.refinanciamento Booms: como os proprietários perdem o barco booms refinanciamento booms são atingidos sempre que as taxas de hipoteca caem significativamente, caindo abaixo da taxa de desencadeamento para muitos proprietários. Esta taxa de desencadeamento não é a mesma para todos — é a taxa que um proprietário decide ser baixa o suficiente para fazer o refinanciamento valer a pena. Desde o início da década de 1990, tem havido vários aumentos de refinanciamento.,em um estudo da Reserva Federal de 2012, pesquisadores concluíram que muitos proprietários não conseguiram capitalizar sobre estes aumentos de refinanciamento. Por quê? Alguns esqueceram-se de ver as taxas de juro e perderam os gatilhos. Outros sentiram que as economias eram boas demais para ser verdade, não acreditavam que se qualificavam ou simplesmente achavam a papelada muito pesada. O resultado foi caro: de acordo com a Reserva Federal, entre os proprietários em 2013 que não responderam às ofertas de refinanciamento, a poupança média passou a ser de US $26,400 ao longo da vida do empréstimo, ou cerca de US $94 por mês.,refinanciamento: pelos números
$2,500
os Mutuários que poderia ter qualificado para e beneficiou de um refinanciamento, mas não com um, com base em dados de refinanciamento anterior booms
Fontes: Freddie Mac, o Federal Reserve
Você ainda pode ser capaz de salvar até mesmo se você perdeu o último refinanciar boom — taxas de saltar para cima e para baixo regularmente, criando minibooms que podem ser aproveitadas se você está preparado., Se você não refinanciou em 2015, confira algumas cotações de taxa de hipoteca. Para obter cotações precisas, esteja preparado para fornecer a sua pontuação de crédito aproximada, O valor da casa e o saldo actual do empréstimo à casa.
gaste a few minutes with our refinance calculator, and see how much you might save. Em seguida, entre em contato com um par de credores com cotações competitivas, e solicitar a aprovação de hipoteca. A maioria dos credores subscreve aplicações de refinanciamento com sistemas automatizados de Subscrição (AUS), e leva apenas alguns minutos para obter uma aprovação preliminar, negação ou pedido de mais informações.,
o mutuante dir-lhe-á quais os documentos necessários para completar o seu empréstimo. Os requisitos mais comuns incluem dois anos de W-2s e os seus dois cheques de pagamento mais recentes (ou dois anos de declarações de impostos e uma demonstração de resultados de um ano para o dia, se for trabalhador não assalariado), e cópias de extractos de conta bancária, de reforma e de investimento. Seu credor também irá puxar um relatório de crédito e verificar suas dívidas e pagamentos mensais.uma vez aprovado e as taxas cairem na sua zona alvo, você vai bloquear o seu empréstimo, o seu mutuante vai pedir uma avaliação e você vai fechar o seu refinanciamento., Aplicar e fornecer os documentos necessários não deve demorar muito se você está organizado-talvez uma hora ou duas. No entanto, a poupança pode ascender a milhares de dólares por ano. Quantas oportunidades você tem para ganhar milhares de dólares com um par de horas de trabalho?
elegíveis para Refinanciamento: Exigências Básicas
Uma das razões mais comuns pelas quais os proprietários não refinanciar durante anterior expansão do mercado imobiliário, de acordo com os investigadores do Federal Reserve, foi que eles não pensam, eles qualificado para uma nova hipoteca., Quarenta por cento dos mutuários que não refinanciaram poderia ter beneficiado ao fazê-lo, e cerca de metade dessas pessoas teriam se qualificado para melhores condições de hipoteca. Isso mesmo — milhões de pessoas pagavam a mais pelas suas hipotecas mês após mês, mesmo que se tivessem qualificado para poupanças substanciais.
é compreensível, no entanto, que os consumidores não querem fazer o esforço de aplicar apenas para ser recusado. Se está hesitante em expor-se porque está preocupado com a qualificação, reveja esta lista de qualificações.,
Credit Score& Refinance
as qualificações mínimas de crédito incluem limiares de pontuação de crédito e requisitos de histórico de pagamentos. Aqui estão os de Fannie Mae e Freddie Mac, que apoiam a maioria dos empréstimos convencionais (não-governamentais) hoje:
- a pontuação mínima de crédito é de 620 a menos que os candidatos não têm nenhuma pontuação de crédito.há um período mínimo de espera de dois anos para aqueles que apresentaram a falência do capítulo 13, e há uma espera de quatro anos após a falência do Capítulo 7., O período de espera do Capítulo 7 é de dois anos para os candidatos que podem comprovar que as suas falências foram causadas por factores sobre os quais não tinham qualquer controlo, como a morte de um assalariado.os períodos de espera após Execuções Hipotecárias, vendas curtas e actos de execução variam entre dois e quatro anos, dependendo das circunstâncias.os pagamentos de hipotecas com mais de 60 dias de atraso nos últimos 12 meses não são aceitáveis.as cobranças e os acórdãos pendentes devem ser reembolsados antes ou antes do encerramento.,
proprietários com menos de 20% de capital próprio podem também ter de se preocupar com os mínimos de pontuação de crédito das seguradoras de crédito hipotecário privadas. Esses podem ser superiores aos mínimos estabelecidos pela Fannie e pela Freddie.as hipotecas apoiadas pelo Governo têm orientações de pontuação menos rigorosas. O Departamento de assuntos de Veteranos dos EUA não Lista uma pontuação mínima de crédito, e pontuação mínima de crédito da FHA são 500 para um empréstimo de 90 por cento e 580 para um empréstimo de 96,5 por cento. No entanto, embora os low credit scores podem ser aceitáveis, um histórico de pagamento pobre não é., Os mutuantes Não aprovarão empréstimos a candidatos que tenham estabelecido um padrão de pagamentos perdidos ou atrasados, apesar de terem renda suficiente para pagar suas contas a tempo. Leva pelo menos um ou dois anos de bom histórico de pagamentos para restabelecer o crédito na maioria dos casos.algumas hipotecas não são apoiadas pelo governo ou vendidas a investidores através de Fannie Mae ou Freddie Mac. As orientações para estes são estabelecidas por mutuantes individuais e podem variar de aqueles listados acima.,
rendimento & refinanciamento hipotecário
uma das maiores mudanças na reforma hipotecária é a capacidade de reembolsar a regra. O Gabinete de protecção financeira dos consumidores exige que os mutuantes hipotecários ” façam uma determinação razoável e de boa fé da capacidade de um consumidor para reembolsar qualquer operação de Crédito ao consumidor garantida por uma habitação.”Presume-se que os mutuantes hipotecários cumpriram a presente orientação se limitarem o rácio dívida / rendimento (DTI) do MUTUÁRIO a 43% ou menos.,
refinanciamento Streamline
as regras são um pouco diferentes para uma refinanciamento streamline. A racionalização dos refinanciamentos envolve a substituição de um empréstimo apoiado pelo governo pelo mesmo tipo de empréstimo-um refinanciamento FHA — a-FHA, por exemplo. As regras de crédito e renda não se aplicam para simplificar refinanças porque o governo já está no gancho se o mutuário não cumprir. A racionalização do refinanciamento pode reduzir o risco de incumprimento, melhorando a posição financeira do mutuário, de modo que Avaliações, pontuações de crédito e verificação de renda ou emprego podem não ser necessários., Da mesma forma, os mutuários que são elegíveis ao abrigo do Programa de refinanciamento a preços acessíveis em casa (HARP) pode ser capaz de refinanciar apesar de ter ações negativas, escores de crédito baixos ou renda insuficiente.o refinanciamento de uma hipoteca pode baixar o seu pagamento mensal e reduzir a sua taxa de juro. No entanto, uma desvantagem do refinanciamento é que ele recomeça o seu prazo de empréstimo, e que pode custar — lhe mais a longo prazo-mesmo se você baixar a sua taxa de juro., Se você refinanciar uma hipoteca de 30 anos de cinco anos com uma nova hipoteca de 30 anos, seu período total de reembolso se torna 35 anos. Muitas vezes, pagar juros por mais cinco anos consome muito ou toda a poupança gerada por um pagamento mais baixo e taxa de juros. E o que acontece se você refinanciar novamente depois de cinco anos? O seu reembolso levará um total de 40 anos!,
prolongar a vida útil do empréstimo
oficiais de empréstimos mal informados e calculadoras de refinanciamento mal concebidas ignoram o facto de o refinanciamento reiniciar o relógio de reembolso do empréstimo, o que pode fazer com que os mutuários sobrestimem os benefícios de um refinanciamento. Por exemplo: digamos que você tem uma hipoteca de $300,000 com uma taxa de juros de 4,25%, então o seu saldo após cinco anos é de $272,423. Se você pegar o saldo restante e refinanciá-lo com um novo empréstimo de 30 anos exatamente a mesma taxa, o novo pagamento é $136 mais baixo., Alguns credores e calculadoras chamam a esta diferença “poupança”, mas claramente não há salvação aqui. De facto, mesmo que não houvesse custos iniciais com este refinanciamento, continuaria a aumentar os custos do empréstimo ao longo da vida do mutuário em 39.711 dólares e a acrescentar cinco anos ao período de reembolso do empréstimo.confira o que acontece quando você refina um empréstimo de cinco anos para uma taxa mais baixa sem contar com o reembolso prolongado.quando você refinanciar em uma nova hipoteca de 30 anos, o empréstimo terá uma taxa e pagamento significativamente mais baixos., No entanto, no momento em que o novo empréstimo foi aposentado, você terá pago $11,442 mais do que se você não refinanciou. ao fazer um pagamento mais elevado e aposentar o empréstimo cinco anos mais cedo com uma hipoteca de 25 anos, você transforma $ 11,442 em custos adicionais em $ 22,562 de poupança, enquanto paga $ 75 a menos por mês. Esta é uma verdadeira poupança porque você não prolongou o prazo de reembolso.
o Refinance No-Brainer
é sempre apropriado refinanciar se você pode reduzir a sua taxa de juro a nenhum custo ou se você vai recuperar as taxas de refinanciamento antes de vender a sua casa., No entanto, as poupanças são garantidas apenas se você evitar prolongar o seu reembolso. Ao escolher um refinance com um prazo mais curto ou pagando um pouco mais para o seu principal a cada mês, você recebe o benefício de uma taxa de juro mais baixa sem estender o seu reembolso. (Seu oficial de empréstimos pode dizer-lhe quanto pagar, ou você pode resolvê-lo com uma calculadora de pré-pagamento da hipoteca.)
I Don’t Think I Qualify for a Refinance
Homeowners often hesitate applying for a refinance because they are afraid that they won’t qualify for a loan., Aqui estão alguns mutuários que não pensaram que seriam aprovados para um refinance, mas foram capazes de superar obstáculos.minha renda é muito baixa para refinanciar”, disse Jamey K. De Sacramento, Califórnia. “Estou aposentado e meu rendimento é muito menor agora — cerca de metade do que costumava ser. Comprei a minha casa quando estava a trabalhar e mal me qualifiquei.”
Jamey tinha mais uma coisa trabalhando contra ele — o Gabinete de proteção financeira do consumidor e sua capacidade de reembolsar a regra., Mesmo os mutuários que podem pagar um empréstimo na vida real podem não conseguir um se não puderem provar o seu rendimento no papel. Felizmente, outras regras funcionaram a favor da Jamey.o loan officer de Jamey foi capaz de aumentar sua renda de “papel” de duas maneiras. Primeiro, ela arrecadou os rendimentos da Segurança Social da Jamey. Como não é tributado, a maioria das diretrizes de Subscrição permitem aos mutuantes aumentar a renda não tributada em 25 por cento – então o pagamento de 3.000 dólares por mês da Segurança Social de Jamey se tornou 3.750 dólares.além disso, novas diretrizes permitiram que o emprestador de Jamey contasse suas economias como renda., Isto é chamado de “depleção de ativos” e funciona assim: os subscritores tomam 70 por cento dos ativos elegíveis e dividem-nos pelo número de meses no prazo do empréstimo. Para um empréstimo de 30 anos, são 360 meses. Jamey tinha pouco mais de US $700.000 investidos, e 70 por cento disso forneceu US $490.000 em ativos para esgotar. Dividindo $ 490.000 por 360 adicionou $ 1,361 por mês ao rendimento de Jamey. Como ele foi capaz de aumentar a renda de “papel” em US $2111 por mês, Jamey conseguiu seu refinamento.acabei de mudar de emprego para não poder refinanciar o Richard e a Maria T. De Carson City, Nev., não pensei que pudessem refinanciar por causa do novo emprego do Richard. “Eu li que você tem que estar em seu trabalho por dois anos antes que você possa obter uma hipoteca”, disse Maria. “E o Richard começou isto há dois meses.”
é um equívoco comum de que os mutuários precisam de dois anos em seus empregos para obter uma hipoteca, provavelmente porque o formulário Fannie Mae 1003 (pedido de hipoteca) requer que os candidatos para fornecer um histórico de emprego para os dois anos mais recentes., Os candidatos independentes e contratados precisam de pelo menos dois anos de história para demonstrar que o seu rendimento é estável e contínuo, e os proprietários com bônus ou horas extras devem ter pelo menos um histórico de 12 meses para ser capaz de contar essa renda em seus pedidos de empréstimo.no entanto, não existe um requisito de tempo mínimo para o emprego actual do mutuário. Na verdade, o Guia de vendas de Fannie Mae diz: “indivíduos que mudam de emprego frequentemente, mas que, no entanto, são capazes de ganhar uma renda consistente e previsível, também são considerados ter um fluxo confiável de renda para fins de qualificação.,”Os candidatos podem até mesmo obter hipotecas com base em renda descrita em uma carta de oferta de trabalho-antes mesmo de começar a trabalhar!quais são estas considerações importantes: o historial de trabalho do candidato indica um aumento da responsabilidade e dos ganhos?o mutuário é financeiramente forte apesar das frequentes mudanças de emprego?Fannie Mae diz: “se as mudanças de emprego são para o avanço ou salários mais altos, essas mudanças devem ser vistas favoravelmente.,”Alguém cuja história de dois anos de trabalho inclui um estágio, em seguida, um Emprego Permanente na mesma área, em seguida, um emprego semelhante com melhor salário parece estável e bem sucedido. Um candidato cujo histórico de trabalho é curto porque ele ou ela estava na faculdade ou um programa de treinamento de trabalho também pode ser aprovado.por outro lado, alguém com um período Como gerente de escritório seguido de seis meses de trabalho em um restaurante e, em seguida, um inverno passado como instrutor de esqui provavelmente terá um tempo mais difícil para obter essa renda aceita., Fannie Mae Correspondente Diretrizes de crédito dizer, “Avaliação da história de emprego, a capacidade de gerar proveitos similares de forma consistente, número de anos no mesmo campo de trabalho, educacionais específicas de plano de fundo e as fontes de qualquer compensação adicional, deverá indicar o rendimento pode ser esperado para continuar.”
conclusão? O novo emprego do Richard era no mesmo ramo e vinha com um salário mais alto do que o antigo. Ele e a Maria não tiveram problemas em refinanciar um empréstimo melhor.,
capital próprio & refinanciamento hipotecário
a maioria dos programas de refinanciamento de hipotecas exigem capital próprio. O capital próprio é a diferença entre o valor avaliado de um imóvel e o montante dos empréstimos contraído.,
| Home Valor de Avaliação do imóvel | $200,000 |
| Saldo da Hipoteca | $150,000 |
| Resultante de Capital | R $50.000 |
Outra maneira de se referir a home equity é loan-to-value (LTV). A LTV é 100% menos a percentagem de capital próprio. No exemplo acima, o proprietário tem 25 por cento de capital próprio, e 100 por cento menos 25 por cento é igual a 75 por cento de LTV.,
como calcular o seu LTV
para calcular o seu LTV, basta dividir o montante do empréstimo de refinanciamento pelo valor estimado da sua casa. Vamos usar os números do nosso exemplo.,
| Home Valor de Avaliação do imóvel | $200,000 |
| Saldo da Hipoteca | $150,000 |
| de 150.000 / de 200.000= | 75% do LTV |
Quando se olha para a taxa de hipoteca citações de credores, será necessário fornecê-los com uma razoável estimativa precisa do valor da sua casa. Se você afirma que sua propriedade vale $200.000, e então a avaliação chega com um valor de $180.000, a sua LTV será maior., Isto pode aumentar a sua taxa de hipoteca ou até mesmo fazer com que o seu empréstimo seja recusado.
avaliação doméstica para uma Refi
o seu mutuante ordena uma avaliação doméstica para obter uma estimativa independente do valor da propriedade. O avaliador analisa o seguinte:
Preços de nas proximidades recentemente vendeu a propriedade
A oferta e a procura de casas
O tempo médio de propriedades no mercado antes de serem vendidos
Tendências — os preços estão aumentando ou diminuindo?,
a condição da casa em comparação com as casas próximas
as características e melhorias da casa
a dimensão da casa e o seu lote
Zoning
como evitar uma avaliação baixa quando refinanciamento
existem medidas que você pode tomar para obter uma avaliação precisa, mas generosa., Primeiro, certifique — se de sua casa parece convidativo quando o avaliador vem-aparar o quintal, limpar a confusão e certifique-se de que tudo está limpo e cheira bem. Em seguida, forneça um conjunto preciso dos planos de sua casa e uma lista de quaisquer melhorias e seus custos.imprecisões nos registros de propriedade podem causar erros nas avaliações, assim como erros de medição. De acordo com a Associação Nacional de Agentes Imobiliários, os erros são mais comumente causados por dimensões incorretas de lot ou plano de chão, ou por subavaliação de melhorias., no entanto, dados imprecisos não são a única razão pela qual a sua avaliação pode ser inferior ao esperado. Graças a uma reforma chamada código de conduta de avaliação doméstica (HVCC), os credores não podem escolher quem executa as suas avaliações, e os avaliadores às vezes agarram empregos que não são mais qualificados para aceitar. Um estudo da Reserva Federal de 2014 concluiu: “o HVCC leva a um aumento significativo na probabilidade de baixas avaliações.”
Você pode evitar ficar preso com inexperientes ou fora de área avaliadores, verificando-os quando eles chamam para agendar a sua avaliação., Obtenha seus nomes e procure-os on-line para ver onde seu escritório é e quanto tempo eles foram licenciados. Pode fazer isso pesquisando neste Registo Nacional de avaliadores. Se o escritório do avaliador não está localizado perto da sua propriedade ou se o avaliador não foi licenciado no seu estado por muito tempo, essa é provavelmente a sua deixa para pedir outro avaliador.
como contestar uma avaliação baixa quando refinanciamento
Se a sua avaliação é baixa, você pode ser capaz de alterá — la se você pode encontrar um erro objetivo-a imagem quadrada errada ou preço de venda, por exemplo., No entanto, diferenças subjetivas de opinião (“meu ponto de vista vale muito mais do que isso!”) é improvável que resulte em uma avaliação alterada.
Existem maneiras certas e erradas de discutir com o seu avaliador, e a maneira errada não vai ajudar muito. A idéia é aumentar suas chances de obter um valor mais elevado, tornando o processo de revisão fácil para o avaliador — avaliadores trabalhar sob restrições de tempo muito apertado e nem sempre apreciar ser convidado a revisitar um arquivo. Envie o formulário preenchido para o seu loan officer, que pode, por sua vez, passá-lo para o departamento de avaliação ou tomada firme para revisão.,
outra solução, se você puder pagar, pode ser simplesmente encomendar e pagar por uma segunda avaliação. Nem todos os credores permitem que você substitua uma segunda avaliação Melhor para uma primeira avaliação baixa, mas muitos fazem. Quando o seu loan officer lhe der as más notícias sobre o seu valor de casa, diga-lhe para não submeter a avaliação para Subscrição. Pede um novo, e certifica-te que verificas o avaliador primeiro para não teres outro “low-baller”.”Se a nova avaliação vem mais alto, esse pode ser usado para o seu refinance., Se não o fizer, poderá ter de viver com o facto de que a sua propriedade vale menos do que pensava.
finalmente, se tiver a certeza de que a sua propriedade vale mais do que o valor avaliado, pode iniciar o processo de candidatura com um mutuante e um serviço de avaliação diferentes.pode refinanciar com um mau crédito?o refinanciamento não é impossível com o mau crédito. A aprovação do empréstimo depende de todo o pacote de Aplicação. Os subscritores de refinanciamento avaliam o crédito, Os rendimentos, o capital próprio e os activos do requerente., Uma pontuação de crédito baixa pode ser compensada por capital próprio substancial, rendimento excelente ou ativos significativos.
no entanto, é mais difícil obter uma aprovação de empréstimo com mau crédito do que costumava ser. A maioria dos programas tem pontuação mínima de crédito, e os credores individuais muitas vezes vão além disso, adicionando restrições mais duras chamadas sobreposições. O melhor conselho para proprietários com crédito ruim é trabalhar para melhorar suas pontuações e comprar vários credores hipotecários. Mesmo alguns pontos podem ser a diferença entre negação e aprovação.,
fonte: Ellie Mae
em geral, os empréstimos apoiados pelo governo, tais como FHA, VA e USDA, são um pouco mais indulgentes do que os programas convencionais. Proprietários de casas com problemas de crédito devem considerar um refinance de fluxo de FHA se o seu empréstimo atual é apoiado pelo governo. Programas de Streamline não precisam de subscrição de crédito.outras razões para refinanciar
por vezes as pessoas refinanciam por outras razões que não encontrar uma taxa de juro mais baixa. Uma razão comum é se um casal se divide e ambos os nomes estão no empréstimo de casa., Outra razão é livrar-se do seguro hipotecário.quando um casal se divorcia e um mantém a casa, ambas as partes que assinaram o empréstimo ainda são obrigadas pela hipoteca da propriedade — mesmo que o decreto de divórcio ordene que um ex-cônjuge faça os pagamentos. A ordem de um juiz de direito da família não dissolve ou altera um contrato de empréstimo à casa. A opção mais fácil de resolver um empréstimo caseiro conjunto é refinanciar em nome do cônjuge ocupante.,
mutuários com empréstimos convencionais devem se qualificar para refinanciar, e provar que eles ganham renda suficiente para fazer o pagamento da casa e cuidar de suas outras obrigações.e se você ou o seu ex-cônjuge não conseguirem refinanciar?alguns indivíduos recentemente divorciados não se qualificam para um refinanciamento. Pode não haver suficiente capital próprio na propriedade, ou a renda do proprietário ou pontuação de crédito pode não atender aos requisitos de empréstimo.,
boas opções limitadas
Você tem algumas opções se você ou seu ex-cônjuge não pode dar ao luxo de refinanciar. Uma é pedir ao ex-cônjuge não ocupado que aceite prorrogar o prazo de refinanciamento. Ponha esta mudança por escrito e entregue-a ao tribunal. Ou, Pergunte ao emprestador se permitirá uma suposição. No entanto, não é obrigatório fazê-lo, a menos que os pressupostos tenham sido inscritos no contrato inicial. Finalmente, podes vender a casa.plano de contingência no Decreto de divórcio fale com o seu advogado sobre a inclusão de uma contingência no decreto de divórcio caso um cônjuge não possa refinanciar., Isso pode eliminar uma segunda viagem à corte e permite que o casal Implemente um plano B, que pode envolver a venda da propriedade ou a alteração da distribuição de ativos.refinanciamento de uma hipoteca pode ajudá-lo a se livrar do seguro hipotecário privado (PMI) mais cedo. Você pode solicitar cancelamento PMI assim que o seu saldo de empréstimo atinge 80 por cento do valor inicial (quando o empréstimo foi fechado), e PMI é automaticamente cancelado uma vez que o seu empréstimo atinge 78 por cento do saldo original.,
no entanto, se o valor da sua casa aumentou ao ponto de que a IMC não é necessária, você não beneficia a menos que você refinancie. Por exemplo, se você comprar um $300,000 home financiamento 95 por cento ($285,000) com uma taxa de juro de 4 por cento, que levaria 55 pagamentos antes de você poderia pedir cancelamento PMI. Se a sua casa aprecia a 4 por cento por ano, no entanto, você pode largar o seu seguro hipotecário por refinanciamento após apenas 34 pagamentos. Isso significa que você pode evitar 21 pagamentos de seguro hipotecário, que pode cobrir o custo de refinanciamento.,
Se você tem uma hipoteca mais recente FHA, o seu seguro de hipoteca não pode ser cancelado — não importa quanto o valor da sua casa aumenta ou quão baixo o seu saldo de empréstimo é. Isso porque os empréstimos da FHA agora exigem prémios de seguro hipotecário (MIP) para a vida do empréstimo. A única maneira de se livrar do MIP é refinanciar um empréstimo convencional.
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