Devo pagar a dívida ou investir dinheiro Extra?

Paying off Debt vs. Investing Further: An Overview

People who find themselves with extra cash often face a dilemma. Eles devem usar o windfall para pagar—ou, pelo menos, substancialmente pagar-essa pilha de dívida que acumularam, ou é mais vantajoso colocar o dinheiro para trabalhar em investimentos que irão construir um pé-de-meia? Ambas as opções são importantes.o investimento é o ato de reservar dinheiro que, por si só, ganhará lucro e crescerá., Investir não é a mesma coisa que pura poupança, onde o dinheiro é reservado para uso futuro. Quando você investir, você espera que o dinheiro para retornar algum rendimento e aumentar o montante original. Investir proporciona a paz de espírito de que você terá fundos disponíveis para suportar um futuro Marco financeiro. Aposentadoria, projetos de negócios, e pagar a educação universitária de uma criança são exemplos de tais marcos financeiros.a dívida refere-se à ação de fundos obtidos de outra parte., Algumas das dívidas mais comuns incluem empréstimos para comprar um item grande, como um carro ou uma casa. Pagar por educação ou despesas médicas não planeadas também são dívidas comuns. No entanto, uma dívida com a qual muitas pessoas lutam todos os meses é a dívida do cartão de crédito.

de acordo com pesquisas do Federal Reserve Bank de Nova Iorque, a dívida do cartão de crédito terminou em 2019 com um recorde de US$930 bilhões. Como pagar a dívida é um problema com o qual muitas pessoas se preocupam todos os dias—é também um problema que muitos perdem o sono todas as noites.,

fundos de investimento

investir é o acto de utilizar o capital monetário—para obter rendimentos sob a forma de juros, dividendos ou através da apreciação do produto de investimento. Investir proporciona benefícios a longo prazo e ganhar uma renda é o núcleo deste empreendimento. Os investidores podem começar com menos de US $100, e contas podem até ser criadas para menores.

talvez o melhor lugar para qualquer novo investidor começar é falar com o seu banqueiro, conta fiscal, ou um consultor de investimento que pode ajudá-los a entender melhor as suas opções.,

tipos de investimentos

há muitos produtos em que você pode investir—conhecido como títulos de investimento. Os investimentos mais comuns são em ações, obrigações, fundos de investimento, certificados de depósito (CDs) e fundos transacionados em bolsa (ETFs). Cada produto de investimento carrega um nível de risco e esse perigo se conecta diretamente ao nível de renda que um determinado produto fornece.os CDs e a dívida do Tesouro dos EUA são considerados a forma mais segura de investir., Estes investimentos-conhecidos como investimentos de renda fixa-proporcionam renda estável a uma taxa ligeiramente mais alta do que a conta de poupança típica de seu banco. A proteção vem da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), da National Credit Union Administration (NCUA), e da força do governo dos EUA.as acções, as obrigações das empresas e a dívida pública aumentarão o investidor, tanto na escala de risco como na escala de rendibilidade. As ações incluem grandes empresas, como a Apple (AAPL), Bank of America (BAC) e Verizon (vz)., Muitas dessas grandes empresas, bem estabelecidas, pagam um retorno regular sobre o dólar investido na forma de dividendos. As ações também podem incluir pequenas e empresas de startup que raramente retornam renda, mas podem retornar um lucro na apreciação do valor das ações.a dívida das empresas-sob a forma de obrigações de rendimento fixo—ajuda as empresas a crescer e a fornecer fundos para grandes projectos. Uma empresa emitirá obrigações com uma taxa de juro fixada e data de vencimento que os investidores compram à medida que se tornam mutuantes., A empresa devolverá os pagamentos periódicos de juros ao investidor e devolverá o capital investido quando a obrigação amadurecer. Cada obrigação terá emissões de notação de crédito por parte das agências de notação. O rating mais seguro é AAA, e qualquer bond Classificado abaixo de BBB é considerado uma junk bond e é muito mais arriscado.as obrigações municipais são dívidas emitidas por comunidades em todos os Estados Unidos. Estes títulos ajudam a construir infra-estruturas como projetos de esgoto, bibliotecas e aeroportos. Mais uma vez, as obrigações municipais têm uma notação de crédito baseada na estabilidade financeira do emitente.,os fundos de investimento e os ETF são mercados de títulos subjacentes aos quais os investidores podem comprar acções ou partes de acções. Estes fundos estão disponíveis num amplo espectro de perfis de retorno e risco.

determinando a sua tolerância ao risco

a sua tolerância ao risco é a sua capacidade e vontade de suportar as baixas nas suas escolhas de investimento. Este limiar ajudá-lo-á a determinar o risco de um investimento que você deve realizar. Não pode ser previsto exatamente, claro, mas você pode ter uma sensação áspera de sua tolerância ao risco.,os factores que influenciam a sua tolerância incluem a idade, o rendimento, o horizonte temporal até à reforma ou outros marcos, e a sua situação fiscal individual. Por exemplo, muitos jovens investidores podem recuperar todo o dinheiro que possam perder e ter um rendimento disponível elevado para o seu estilo de vida. Eles podem ser capazes de investir mais agressivamente. Se você é mais velho, se aproximando ou na aposentadoria, ou tem preocupações prementes, tais como altos custos de saúde, você pode optar por ser mais conservador—menos arriscado—em suas escolhas de investimento.,no entanto, pode optar por manter maiores dotações em investimentos em numerário e de rendimento fixo. Quanto mais longo o horizonte temporal que você tem até parar de trabalhar, maior o potencial de pagamento que você poderia desfrutar investindo em vez de reduzir a dívida, porque as ações historicamente retornam 10% ou mais, pretax, ao longo do tempo.

pagar dívidas

dívida é um dos eventos de vida que a maioria das pessoas experimentam. Poucos de nós podem comprar um carro ou uma casa sem assumir dívidas., Às vezes eventos imprevistos acontecem como despesas médicas ou as despesas que você pode ter após um furacão ou outro desastre natural. Nestes tempos você pode encontrar você não tem o suficiente prontamente disponíveis fundos e precisa pedir dinheiro emprestado.além de empréstimos para grandes compras ou emergências imprevistas, uma das dívidas mais comuns é a dívida de cartão de crédito. Os cartões de crédito são úteis porque não há necessidade de transportar dinheiro. No entanto, muitas pessoas podem rapidamente entrar sobre suas cabeças se eles não percebem quanto dinheiro eles gastam no cartão a cada mês.,

No entanto, nem toda a dívida é criada igualmente. Tenha em mente que alguma dívida, como a sua hipoteca, não é ruim. Os juros cobrados sobre uma hipoteca e empréstimos estudantis são dedutíveis nos impostos. Você terá que pagar este montante, mas a vantagem fiscal alivia algumas das dificuldades.

juros sobre dívidas

quando você pedir dinheiro emprestado, o mutuante irá cobrar uma taxa chamada de juros sobre o dinheiro emprestado. A taxa de juro varia por mutuantes, por isso, é uma boa ideia fazer compras antes de decidir onde você pede dinheiro emprestado., Além disso, a sua notação de crédito irá afetar a qualidade de uma taxa de juro que você recebe em um empréstimo.

o seu mutuante pode utilizar compostos ou juros simples para calcular os juros devidos sobre o seu empréstimo. Os juros simples baseiam-se apenas no montante de capital emprestado. Os juros compostos incluíam tanto o montante emprestado como os encargos com juros acumulados ao longo da vida do empréstimo. Além disso, haverá uma data em que os fundos devem ser devolvidos ao mutuante—conhecida como data de reembolso.,

os juros cobrados sobre empréstimos serão normalmente mais elevados do que os rendimentos que a maioria dos indivíduos pode obter sobre o investimento—mesmo que optem por investimentos de alto risco. Ao pagar a dívida, há muitas escolas de pensamento sobre o que pagar primeiro e como fazer para pagá-lo. Mais uma vez, um banqueiro, conta ou consultor financeiro pode ajudar a determinar a melhor abordagem para a sua situação.os consultores financeiros sugerem que os trabalhadores têm pelo menos seis meses de despesas mensais em dinheiro ou numa conta à ordem., Esta almofada de segurança deve ser a primeira prioridade, mas se a sua dívida é muito alta, pode ser impossível para você acumular tanto dinheiro.os consultores recomendam que os indivíduos mantenham um rácio mensal da dívida em relação ao rendimento (DTI) não superior a 25% a 33% dos seus rendimentos pré-impostos. Este rácio significa que não deve gastar mais de 25% a 33% do seu rendimento no pagamento da sua dívida.orçamentação balanceada pagamento da dívida requer planeamento e determinação. Um bom primeiro passo é dar uma olhada séria em seus gastos mensais., Olhe para quaisquer despesas que você pode razoavelmente cortar em tais como almoçar fora em vez de brown-bagging um almoço. Determine quanto você pode economizar a cada mês e usar este dinheiro—mesmo que seja apenas alguns dólares—para pagar a sua dívida. Pagar a dívida poupa fundos que vão para o pagamento de juros que podem então ir para outros usos.

crie um orçamento e planeie o quanto você vai precisar para despesas de vida, transporte e comida a cada mês. Faça o seu melhor para manter o seu orçamento. Evite a tentação de cair em maus hábitos de gastos., Dedique-se a manter o seu orçamento por pelo menos seis meses.alguns consultores sugerem o pagamento da dívida com os juros mais elevados em primeiro lugar. Ainda assim, outros conselheiros sugerem pagar a menor dívida primeiro. Qualquer que seja o curso que você tomar, faça o seu melhor para mantê-lo até que o empréstimo é pago.

vários métodos de orçamentação diferentes permitem tanto o reembolso da dívida como os investimentos. Por exemplo, o orçamento 50/30/20 reserva 20% do seu rendimento para a poupança e quaisquer pagamentos de dívida acima do mínimo., Este plano também atribui 50% aos custos essenciais—habitação, alimentação, serviços públicos—e os outros 30% às despesas pessoais.

inancial advice author and radio host Dave Ramsey offers many approaches to budgeting, saving, and investing. Em um, ele sugere economizar US $1.000 em um fundo de emergência antes de trabalhar em sair da dívida—pagamento de dívida que não a sua hipoteca de casa—o mais rápido possível.após a eliminação de toda a dívida, Ramsey aconselha o retorno à construção de um fundo de emergência que contenha dinheiro suficiente para cobrir pelo menos três a seis meses de despesas., Em seguida, seu plano pede para investir 15% de toda a renda doméstica em Roth IRAs e planos de aposentadoria pré-impostos, enquanto também economizar para a educação universitária do seu filho, se aplicável.considerações especiais: impostos o tipo de dívida ou tipo de rendimento de investimento pode desempenhar um papel diferente quando se trata de pagar impostos. Se pagar a dívida, ou usar o dinheiro para investir, é uma decisão que você deve tomar a partir da perspectiva de um número. Baseie sua decisão em um custo pós-impostos de empréstimo contra uma declaração pós-impostos sobre o investimento.,como exemplo, suponha que você é um assalariado no escalão de 35% de impostos e tem uma hipoteca convencional de 30 anos com uma taxa de juros de 6%. Porque você pode deduzir juros hipotecários-dentro de limites-de seus impostos federais, seu verdadeiro custo pós-impostos da dívida pode estar mais perto de 4%.

empréstimos estudantis são uma dívida dedutível do imposto que pode economizar dinheiro no momento do imposto. O IRS permite que você deduza o menor de $ 2,500 ou o montante que você pagou em juros sobre um empréstimo de estudante qualificado usado para despesas de ensino superior. No entanto, esta dedução efectua-se a níveis de rendimento mais elevados.,os rendimentos provenientes de investimentos são tributáveis.,x tratamento inclui:

• o Rendimento de juros pagos a partir de laços, CDs e contas de poupança
• Dividendos pagos a partir de ações—também chamado de acções
• O lucro que você faz quando você vende uma holding que apreciou—conhecido como o ganho de capital