Existem várias razões para manter uma parte dos seus activos em numerário ou equivalentes de Caixa, tais como contas do mercado monetário (MMA) ou certificados de depósito (CDs). Um plano financeiro bem concebido determina que você mantenha um fundo de emergência no valor de três a seis meses de suas despesas de vida. Você pode usar MMAs e CDs para diversificar sua carteira de investimentos ou para financiar um objetivo de curto prazo.MMAs e CDs podem parecer permutáveis. Ambos são produtos bancários que oferecem baixos rendimentos com máxima paz de espírito., No entanto, a escolha entre eles depende, em última análise, do objectivo específico que tem para o dinheiro e da sua necessidade de liquidez. Compreender as diferenças entre os dois é a chave para determinar qual é o veículo mais apropriado para suas necessidades.

key Takeaways

  • um MMA é um veículo melhor para usar quando você pode ter uma necessidade imediata de dinheiro.
  • um CD geralmente oferece um rendimento maior do que um MMA, mas há penalidades se você tirar o seu dinheiro cedo.,a laddering CD ajuda a proteger o seu rendimento, especialmente num ambiente de taxa de juro crescente.

como funcionam as contas do mercado monetário

Um MMA é um tipo de fundo mútuo que investe em instrumentos com juros de muito curto prazo para gerar um rendimento variável, preservando simultaneamente o capital. Tende a entregar taxas de juro mais elevadas do que as contas de poupança, mas muitas vezes requer um depósito mínimo mais elevado. Algumas contas também exigem um saldo mínimo para receber a taxa mais alta.,

as taxas de juro das MMA são variáveis, o que significa que elas sobem e caem com o mercado de taxas de juro. A maioria das MMAs vêm com privilégios limitados de verificação e transferência de equilíbrio. Além disso, os regulamentos federais limitam o número de transações em MMA a seis por mês.existem diferenças importantes entre as contas do mercado monetário oferecidas pelos bancos e os fundos do mercado monetário oferecidos por corretores ou fundos de investimento. Os fundos do mercado monetário são semelhantes às MMA, mas não estão seguros pelo FDIC. Os fundos do mercado monetário são normalmente oferecidos como uma opção nos planos 401 (k)., Desde 2016, esses fundos tiveram que ser investidos em títulos do tesouro ou do governo dos EUA ao invés de títulos corporativos ou municipais. A mudança veio cortesia da Securities and Exchange Commission (SEC) para aumentar os requisitos de liquidez e qualidade.

como funcionam os certificados de Depósito

os CDs são mais bem descritos como depósitos cronometrados que creditam uma taxa de juro fixa ligada a uma data de vencimento. Um período de depósito mais longo resulta numa taxa de juro mais elevada. Os CDs são emitidos com prazos de vencimento que variam entre um mês e 10 anos., Com CDs tradicionais, os bancos cobram uma penalização por levantarem dinheiro antes da data de vencimento. Alguns bancos agora oferecem CDs sem penalidades que permitem que você retire o seu dinheiro sem penalidade, mas você provavelmente receberá uma taxa de juros muito mais baixa para esse privilégio. Outros tipos de CDs permitem que você retire apenas juros sem penalização.

$250,000

O montante até ao qual a FDIC assegura MMAs e CDs por conta por pessoa.,

Quando um MMA É Melhor do Que um CD

Geralmente, o MMA é um melhor veículo para usar quando você tem ou pode ter uma necessidade imediata de dinheiro. Se o seu carro motor explode, você não iria querer pagar uma penalidade para retirar prematuramente dinheiro de um CD de um ano. Se você tem uma compra a curto prazo planejada, como um carro novo ou um grande aparelho, um MMA oferece maior flexibilidade do ponto de vista da liquidez.

MMAs também pode ser uma melhor escolha num ambiente de aumento das taxas de juro., Os bancos ajustam periodicamente o rendimento das MMAs, oferecendo a oportunidade de ganhar mais com o seu dinheiro à medida que as taxas de juro aumentam. No entanto, você pode alcançar o mesmo efeito com rendimentos mais elevados investindo em CDs de curto prazo e rolando-os em CDs de maior rendimento à medida que amadurecem.

num ambiente de baixa taxa de juro, os CDs de curto prazo podem ser a sua melhor aposta, uma vez que um CD de longo prazo ou um MMA não irão render muito em termos de juros.

quando um CD é melhor do que um CD MMA

geralmente oferecem um rendimento mais elevado do que o MMAs., Uma data de vencimento mais longa significa que você recebe uma taxa de juro mais elevada. Se você absolutamente não tem uma necessidade para o dinheiro, você pode bloquear em uma taxa mais elevada por um período de tempo. Os CDs são frequentemente utilizados para financiar objetivos dentro de um prazo de 10 anos, quando você pode não querer arriscar a flutuação de preços de opções baseadas no mercado, como um fundo de investimento de ações.embora o investimento em CDs de longo prazo possa garantir uma taxa de juro fixa mais elevada, seria uma desvantagem durante um período de aumento das taxas de juro., Se você acha que as taxas de juros vão subir por um período de tempo, você estaria melhor investindo em CDs de curto prazo. Alguns bancos oferecem CDs de taxa variável com taxas que irão aumentar à medida que as taxas de juro aumentam, mas os seus rendimentos iniciais tendem a ser inferiores aos dos CDs tradicionais.

Pode também empregar uma estratégia de escada de CD para equilibrar a sua necessidade de liquidez com a obtenção de taxas de rendibilidade mais elevadas. Você poderia, por exemplo, investir quantias iguais em CDs de um, dois e três anos. Quando o CD de um ano amadurece, ele rola para um novo CD de três anos., Depois que o CD de dois anos amadurece e rolou em outro CD de três anos, você terá então um CD de três anos amadurecendo a cada ano que se segue.

laddering de longo prazo pode usar CDs de cinco anos, o que pode aumentar ainda mais o seu rendimento médio. O efeito líquido da estratégia é a capacidade de captar taxas de juro mais elevadas à medida que os CDs amadurecem, mantendo-se sempre investidos e mantendo um grau de liquidez com CDs que amadurecem a cada ano.,