você não tem que dominar o investimento para alocar o dinheiro na sua conta 401(k) de uma forma que cumpra os seus objetivos de longo prazo. Aqui estão três abordagens de alocação de baixo esforço 401(k) – e duas estratégias adicionais que podem funcionar se as três primeiras opções não estiverem disponíveis ou corretas para você.,

os princípios básicos da atribuição de 401(k)

Quando atribuir o seu 401(k), poderá decidir para onde irá o dinheiro que contribui para a conta, direccionando-o para investimentos à sua escolha.

no mínimo, considere os investimentos para o seu 401 (k) que contêm a combinação de activos que pretende manter na sua carteira (acções e obrigações, por exemplo) nas percentagens que satisfazem os seus objectivos de reforma e se adequam à sua tolerância ao risco.,

Easy 401(k) Allocation Approaches

Existem muitas abordagens de alocação 401(k) que você pode tomar para alcançar seus objetivos de investimento sem muito esforço—alguns mais hands-off do que outros.

1. Use os fundos para a data-alvo para se aposentar nos seus termos

um fundo para a data-alvo é um fundo orientado para as pessoas que planejam se aposentar em um determinado momento—o termo “data-alvo”significa o seu ano de aposentadoria-alvo., Estes fundos ajudam você a manter a diversificação em seu portfólio, espalhando seu dinheiro 401 (k) em várias classes de ativos, incluindo ações de grandes empresas, ações de pequenas empresas, ações de mercados emergentes, ações imobiliárias e obrigações.

saberá que o seu fornecedor de 401(k) oferece um fundo com data-alvo se vir um ano civil em nome do fundo, como o fundo de reforma 2030 de T. Rowe Price.

data-alvo os fundos tornam fácil o investimento a longo prazo., Decidir o ano aproximado que você espera para se aposentar, em seguida, Escolher o fundo com a data mais próxima de sua data de aposentadoria alvo. Por exemplo, se você planeja se aposentar com cerca de 60 anos, e que será por volta do ano 2030, escolha um fundo de data-alvo com o ano “2030” em seu nome. Uma vez que você escolher o seu fundo de data-alvo, ele funciona em auto-piloto, então não há mais nada que você precisa fazer, mas continuar a contribuir para o seu 401(k).

o fundo escolhe automaticamente a classe de activos que possui., Ao longo do tempo, o fundo reequilibra—se-o dinheiro automaticamente é movido entre classes de ativos de uma forma que suporta o seu objetivo de aposentar-se até a data-alvo. A diversificação e o reequilíbrio automático significam que um fundo com uma data-alvo pode ser o único fundo da sua conta 401(k). À medida que se aproximarem da data prevista, o fundo tornar-se-á progressivamente mais conservador, e possuirão menos acções e mais obrigações. O objetivo desta abordagem de alocação 401(k) é reduzir o risco que você toma quando você está perto da data em que você precisa começar a retirar do seu dinheiro 401(k).

2., Use fundos equilibrados para uma abordagem de alocação de meio-da-estrada

um fundo equilibrado aloca suas contribuições 401 (k) tanto em ações e obrigações, geralmente em uma proporção de cerca de 60% de ações e 40% de obrigações. Diz-se que o fundo é “equilibrado” porque os títulos mais conservadores minimizam o risco das ações. Isto significa que quando o mercado de ações está subindo rapidamente, um fundo equilibrado geralmente não vai subir tão rapidamente como um fundo com uma porção maior de estoque. Quando o mercado de ações está caindo, esperar que um fundo equilibrado não cairá tão longe quanto os fundos com uma porção mais elevada de obrigações.,

Se você não sabe quando você pode se aposentar, e você quer uma abordagem sólida que não é muito conservadora e não muito agressiva, escolher um fundo com “equilibrado” em seu nome é uma boa escolha (Vanguard Balanced Index Fund Admiral Shares, por exemplo). Este tipo de fundo, como um fundo de data-alvo, faz o trabalho para você. Você pode colocar todo o seu plano 401 (k) em um fundo equilibrado, uma vez que ele automaticamente mantém a diversificação e reequilibra o seu dinheiro ao longo do tempo para manter o stock-bond mix original).

3., Use portfólios modelo para alocar o seu 401 (k) como os Pros

muitos fornecedores 401(k) oferecem portfólios modelo que são baseados em uma abordagem matematicamente construída de alocação de ativos. Os portfólios têm nomes com termos como crescimento conservador, moderado ou agressivo neles. Estas carteiras são trabalhadas por consultores de investimento qualificados, de modo que cada carteira modelo tem a combinação certa de ativos para o seu nível de risco declarado.o risco é medido pelo montante que a carteira poderá diminuir num único ano durante uma recessão económica.,

a maioria dos investidores auto-direccionados que não estão a utilizar uma das duas melhores abordagens de atribuição de 401(k) ou a trabalhar com um consultor financeiro será melhor servida colocando o seu dinheiro 401(k) numa carteira de modelos do que tentar escolher entre os investimentos disponíveis 401(k) com base num palpite. Alocando o seu dinheiro 401(k) em um portfólio modelo tende a resultar em um portfólio mais equilibrado e uma abordagem mais disciplinada do que a maioria das pessoas podem realizar por conta própria.

4., Spread 401(k) Money Equally Across Available Options

Most 401 (k) plans offer some version of the choices described above. Se não o fizerem, uma quarta maneira de alocar o seu dinheiro 401(k) é espalhá-lo igualmente por todas as opções disponíveis. Isto resultará frequentemente numa carteira bem equilibrada. Por exemplo, se o seu 401(k) oferece 10 opções, coloque 10% do seu dinheiro em cada.,

ou, escolher um fundo de cada categoria, tais como um fundo da categoria “Grandes fundos”, um da categoria “pequenos fundos”, um do stock internacional, um das obrigações, e um que seja um mercado monetário ou um fundo de valor estável. Neste cenário, você colocaria 20% de seu dinheiro 401(k) em cada fundo.

este método funciona se houver um conjunto limitado de opções, mas requer muito mais tempo e pesquisa há uma série de opções., Além disso, não é tão seguro como os três primeiros porque a combinação de ativos pode não ser adequada para seus objetivos de aposentadoria, e você tem que reequilibrar o portfólio para manter uma certa porcentagem de cada categoria de ativos ao longo do tempo.sempre que possível, recomenda-se que complete um questionário de risco online ou consulte um profissional de investimento experiente antes de escolher, de forma aleatória, investimentos em ações que possam lhe perder dinheiro.

5., Trabalhar com um conselheiro para uma estratégia de alocação de 401(k) adaptada

além das opções acima, você pode optar por ter um consultor financeiro recomendar um portfólio que seja adaptado às suas necessidades. O conselheiro pode ou não recomendar nenhuma das estratégias de alocação acima 401(k). Se eles escolherem uma abordagem alternativa, eles geralmente tentarão escolher fundos para você de uma forma que coordena com seus objetivos, tolerância ao risco e seus investimentos atuais em outras contas.,se você é casado e cada um tem investimentos em diferentes contas, um conselheiro pode ser de grande ajuda na coordenação de suas escolhas em toda a sua casa. Mas o resultado não será necessariamente melhor—e seu ninho de ovos não será necessariamente maior-do que o que você pode alcançar através das primeiras quatro abordagens de alocação 401(k).

o saldo não fornece serviços e conselhos fiscais, de investimento ou financeiros., A informação é apresentada sem ter em conta os objectivos de investimento, a tolerância ao risco ou as circunstâncias financeiras de um investidor específico e pode não ser adequada para todos os investidores. O desempenho passado não é indicativo de resultados futuros. O investimento envolve o risco, incluindo a possível perda de capital.,