as anuidades podem ser uma fonte de rendimento garantido para a reforma, bem como uma forma de agendar pagamentos de uma liquidação estruturada. Podem ser classificados como anuidades qualificadas ou não qualificadas. Se você está pensando em Adicionar uma anuidade ao seu plano financeiro, aqui está o que você precisa saber sobre anuidades qualificadas vs. não-qualificadas.o que são anuidades não qualificadas?,

Antes de investigar anuidades não qualificadas, aqui está um fundo sobre o que são anuidades e como elas funcionam. Quando você compra uma anuidade, você está essencialmente comprando um contrato de seguro de uma companhia de seguros. Você paga à Seguradora uma quantia fixa de dinheiro para o contrato de anuidade e em troca, a companhia de Seguros faz pagamentos para você.

esses pagamentos podem ser diferidos, o que significa que eles começam em uma data definida no futuro, ou imediatamente com os pagamentos começando imediatamente. Os pagamentos podem durar um período de tempo determinado ou ser garantidos para toda a vida., As anuidades podem ser parcialmente ou totalmente vendidas em dinheiro ou você pode passar uma anuidade para alguém que você escolher herdar. Por exemplo, você pode configurar uma anuidade para continuar a fazer pagamentos para o seu cônjuge uma vez que você falecer.as anuidades não qualificadas utilizam dólares após impostos para financiamento. Consequentemente, já pagou impostos sobre o dinheiro que comprou. Não são necessárias distribuições mínimas para anuidades não qualificadas. Em ambos os aspectos, é semelhante a uma conta de aposentadoria individual Roth., Ao contrário de um Roth IRA, no entanto, quaisquer rendimentos retirados de anuidades não qualificadas são tributáveis à sua taxa de imposto regular.

O IRS não limita o quanto você pode contribuir para uma anuidade não qualificada a cada ano, embora a companhia de seguros que você compra a anuidade pode definir um limite anual de contribuições.quais são as anuidades qualificadas?

uma anuidade qualificada difere de uma anuidade não qualificada na medida em que é financiada por dólares antes de impostos. Normalmente, você pode investir em uma anuidade qualificada através do plano de aposentadoria do seu empregador ou um IRA tradicional.,as contribuições para a anuidade qualificada dependem do seu rendimento e da elegibilidade para outros planos de reforma qualificados. As regras mínimas de distribuição exigidas que se aplicam às tradicionais 401(k)S e IRAs, que exigem que você comece a tomar distribuições mínimas a partir dos 70 anos e meio, também se aplicam às anuidades qualificadas.

tratamento fiscal de anuidades qualificadas vs. Não Qualificadas

anuidades qualificadas e não qualificadas cada uma segue um conjunto diferente de regras fiscais para as distribuições. Com anuidades não qualificadas, apenas os lucros do seu investimento inicial são tributáveis., Você não paga impostos sobre a quantia principal que usou para comprar a anuidade desde que era dinheiro depois de impostos.as anuidades qualificadas, por outro lado, seguem as mesmas regras fiscais que o plano através do qual são adquiridas. Assim, se você investir em uma anuidade qualificada através de uma tradicional 401(k) ou IRA, o IRS taxa-o como o rendimento normal após a retirada. Tal como 401(k)S e IRAs, o limite mínimo de idade para efectuar retiradas qualificadas é de 59 1/2.com ambos os tipos de anuidades, pode aplicar-se uma penalidade de retirada antecipada se retirar dinheiro do contrato antes dos 59 anos e meio., Se você está retirando dinheiro cedo de uma anuidade qualificada, o montante total (ganhos e capital) seria sujeito ao imposto de renda comum. A parte dos lucros da retirada provocaria também uma penalização de 10% de retirada antecipada.a retirada antecipada de dinheiro de uma anuidade não qualificada pode também resultar na imposição de uma penalização de 10% de retirada antecipada dos rendimentos. Exceções a esta regra incluem retiradas antecipadas feitas porque você se tornou permanentemente incapacitado ou você morre., Um work-around para evitar a penalidade de retirada antecipada também está disponível se você está transferindo dinheiro de um tipo de anuidade não-qualificada para outro.

Você pode enfrentar uma penalidade adicional se você tiver uma anuidade qualificada e não tomar as distribuições mínimas necessárias (RMDs) como programado. Saltar um RMD produz uma penalização de 50% na retirada necessária.

qual o tipo de anuidade melhor?se você deve comprar anuidades qualificadas ou não qualificadas depende da sua situação fiscal, necessidades de aposentadoria e metas financeiras.,

qui está um resumo dos benefícios que as anuidades não qualificadas poderiam oferecer:

  • ganhos crescimento imposto diferido.apenas os rendimentos são tributáveis como rendimentos.não são necessárias distribuições mínimas aos 70 anos e meio.não há limite de Contribuição Anual.

Se você espera estar em um maior intervalo de impostos na aposentadoria ou você gostaria de ser capaz de contribuir para uma anuidade indefinidamente, então anuidades não-qualificados pode ser preferível. Por outro lado, uma anuidade qualificada poderia oferecer estes benefícios:

  • pagando prémios com dólares antes de impostos.,contribuições crescentes e imposto sobre os rendimentos-diferido.

você pode considerar uma anuidade qualificada se você espera estar em um menor intervalo de imposto quando você se aposentar, uma vez que você pode adiar impostos sobre contribuições e ganhos. Uma anuidade qualificada também pode oferecer outras prestações para além do rendimento garantido, como uma prestação por Morte a pagar ao seu cônjuge ou a outro beneficiário.

como escolher uma anuidade

Se você está considerando uma anuidade como parte do seu plano financeiro de longo prazo, é importante fazer as perguntas certas primeiro.,

Por exemplo:

  • Quanto irá ou poderá investir na anuidade?que tipo de tratamento fiscal seria melhor?quando é que precisa de pagamentos de anuidade para começar?a sua anuidade terá de continuar a pagar as prestações ao seu cônjuge se falecer?há alguma possibilidade de vender a sua anuidade por dinheiro em algum momento?
  • Que tipo de Retorno você precisa de uma anuidade para gerar?

Este tipo de perguntas pode ajudá-lo a reduzir as suas escolhas de anuidade., Por exemplo, você pode preferir uma anuidade fixa se quiser alguma previsibilidade com retorno de investimento e um menor nível de risco. Mas se você está confortável em assumir mais riscos para a chance de ganhar retornos mais elevados, você pode tentar uma anuidade variável em vez disso.

A Linha de Fundo

o tratamento Fiscal é, principalmente, o que separa qualificado e não-qualificado anuidades. Se você está considerando uma anuidade, é importante manter os limites de contribuição, regras mínimas de distribuição e regras fiscais., Um tipo de anuidade pode ser mais benéfico do que outro em minimizar a sua responsabilidade fiscal tanto quanto possível.

as dicas de planeamento da Reforma

  • as anuidades são apenas uma forma de planear a reforma. Considere falar com o seu consultor financeiro sobre outras formas de economizar e investir e se uma anuidade pode fazer sentido. Se não tens um conselheiro, encontrar o consultor financeiro certo que se adapte às tuas necessidades não tem de ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina com conselheiros financeiros em sua área em 5 minutos., Se você está pronto para ser acompanhado com conselheiros locais que irão ajudá-lo a alcançar seus objetivos financeiros, comece agora.Pergunto – me quais as anuidades certas para si? As revisões anuidades da SmartAsset podem ajudá-lo a encontrar produtos que possam se encaixar em suas necessidades.se decidir investir numa anuidade, veja como se encaixa na sua carteira maior. Por exemplo, você também vai precisar de seguro de vida para fornecer segurança financeira para seus entes queridos? Em caso afirmativo, poderia beneficiar mais de uma política de duração ou de vida permanente?, Está a poupar o suficiente no plano do seu empregador para atingir o seu objectivo de poupança de reforma? E uma anuidade requer que assuma mais ou menos riscos no seu portfólio? Pensar sobre o quadro geral pode ajudar a garantir que você cobriu todas as bases quando se trata de planejamento de aposentadoria.