401k plans are one of the most common investment vehicles that Americans use to save for retirement. Para a maioria de nós, o 401k é um plano patrocinado pelo empregador que lhe permite economizar para a aposentadoria de uma forma protegida por impostos (até US $19.500 por ano em 2020) para ajudar a maximizar seus dólares de aposentadoria.se a sua entidade patronal oferecer um subsídio de 401k e não o estiver a utilizar, pode estar a deixar dinheiro na mesa-especialmente se a sua entidade patronal corresponder às suas cotizações., Enquanto o 401k é uma das melhores opções de poupança de aposentadoria disponíveis para muitas pessoas, apenas 32% dos americanos estão investindo em um, de acordo com o U. S. Census Bureau (a partir de 2017). Isso é impressionante, dado o número de funcionários que têm acesso a um (59% dos americanos).tem o suficiente no seu 401k para se aposentar quando quiser?

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estamos constantemente sendo lembrados de que há uma crise de aposentadoria na América — de acordo com um estudo patrocinado pelo capital pessoal conduzido pela ORC International, quase dois em cinco (37%) pré-aposentados não têm dinheiro guardado para a aposentadoria. Enquanto a maioria dos americanos (63%) com emprego a tempo inteiro ou a tempo parcial participar de um programa de aposentadoria patrocinado pelo empregador, apenas 21% max ele para fora.,

então, o que isso significa em termos de quanto as pessoas realmente salvaram em seus planos de 401k, e como é que esta pilha contra o que eles poderiam ter salvo se eles estavam mapeando seus 401k’s todos os anos?como está a seguir os seus objectivos de reforma? Usando a ferramenta de planejamento de aposentadoria gratuito do Capital Pessoal, ter uma chance percentual de seu sucesso em alcançar a aposentadoria que você quer. Saiba mais sobre o planejador de aposentadoria aqui.

401k potencial de poupança por idade

a tabela seguinte mostra 401k potencial de poupança por idade, com base em vários pressupostos., Então isto é o quanto podias ter poupado. Embora estes números possam parecer elevados para muitas pessoas (especialmente se você é mais velho e começou a sua poupança de aposentadoria quando o limite de contribuição foi muito menor,) ele pode ser usado como um guia para o seu objetivo total de economias de aposentadoria, incluindo o seu IRA, Roth IRA, e poupança após impostos. Embora seja projetado para uma pessoa, ele também pode ser usado como um guia para um casal se um cônjuge decide deixar de trabalhar.

as hipóteses que usamos para este gráfico incluem:

  • Os números são mais virados para o futuro vs., backward, uma vez que os limites de Contribuição de 401k foram mais baixos no passado (na verdade, este ano, o limite foi aumentado $500 a partir de 2019).
  • você começa o emprego a tempo inteiro aos 22 anos em uma empresa que fornece um 401k, sem um jogo da empresa.você contribui com 8.000 dólares para o seu 401k após o primeiro ano, e depois a partir do segundo ano em diante, você contribui com o montante máximo anual de 19.500 dólares.
  • a coluna “no Growth” mostra o que você poderia ter em seu 401k após tantos anos de uma constante contribuição de US $ 19.500 por ano e nenhum crescimento.,
  • a coluna “crescimento de 8%” * mostra o que você poderia ter em seu 401k após tantos anos de uma constante contribuição de US $19.500 por ano (ignorando as contribuições de recuperação, mas aqueles com mais de 50 anos podem realmente adicionar um adicional de US $6.000 por ano em um 401k) agravado ao longo dos próximos 43 anos.
  • a diferença entre as duas colunas enfatiza o poder do crescimento, composto ao longo do tempo. Ao começar cedo e desfrutar de retornos historicamente médios, aos 65 anos, um indivíduo poderia transformar us $827.000 de contribuições em mais de US $6,6 milhões de dólares.,

*geralmente, os planejadores financeiros dizem que a taxa de retorno esperada para um 401k é entre 8% e 10%.então, como se acumula? Estás no topo? A parte baixa? Achas que estes números são realistas?

quebrando-o: onde você se encaixa?

há muitas razões que você pode pensar que este gráfico parece totalmente razoável, ou, inversamente, totalmente irracional. E isso é compreensível. A vida apresenta – nos a todos desafios diferentes-temos despesas médicas inesperadas, decidimos voltar à escola, ou ter filhos e queremos pagar as suas mensalidades da Faculdade., Estas são todas desculpas perfeitamente válidas para por que você pode estar ficando para trás onde este gráfico diz que você deve, ou pode, ser.com base neste gráfico, seria de pensar que a maioria dos americanos deveria reformar-se como multimilionários aos 65 anos. Isso provavelmente parece muito fora da base, e na realidade, é-a maioria das pessoas se aposentam com muito pouco em termos de poupança e Investimentos. O ponto é que este gráfico mostra o que é possível se você é disciplinado e estratégico sobre a sua poupança 401k.,

Se você está no final mais jovem das idades mostradas no gráfico, você pode ser surpreendido com a perspectiva de contribuir $8.000 por ano para o seu 401k, para não mencionar $19.500. Dependendo de onde você mora, qual é o seu primeiro ano de salário, ou se você está pagando empréstimos estudantis, podem tornar difícil para esta contribuição para parecer realista. É crucial, no entanto, reconhecer a importância de economizar o máximo possível para a aposentadoria o mais cedo possível.,

para ilustrar por que a poupança de aposentadoria deve ser uma prioridade máxima em seu orçamento mensal, vamos pensar sobre as implicações deste gráfico para quando você tem 65 anos de idade, você não quer mais salvar, e está prestes a se aposentar. A pergunta então se torna: “Tenho o suficiente guardado para me aposentar confortavelmente?”

assim, vamos determinar, com base nos dois cenários no gráfico de poupança potencial, se estes números seriam suficientes para apoiar o seu estilo de vida para o resto da sua aposentadoria.
a expectativa média de vida dos homens é de cerca de 84 anos, e 86,5 anos para as mulheres.,digamos que se vai reformar aos 65 anos. Se você pegar os números na parte baixa e alta do gráfico e, em seguida, dividir por 22 (o número aproximado de anos que você pode esperar viver se você se aposentar aos 65 anos), você ganha $37,590 na extremidade inferior a uma gritante $300,458 na parte alta, ao passar por ano para o resto de sua vida.se adicionar prestações máximas de Segurança Social ($34,284 assumindo que se aposenta aos 65 anos em 2020), pode aumentar o seu valor de take home para $71,874 a $334,742 por ano.,

$71.874 pode parecer um pouco, mas lembre-se, a inflação pode lançar uma chave nisto e tornar o seu dinheiro menos valioso no futuro. Além disso, as prestações da Segurança Social podem diminuir ou desaparecer completamente quando a geração do Milénio e a geração se aposentar.

pressupostos vs. Realidade: o actual equilíbrio de 401k por idade

esperançosamente, encontra-se algures no gráfico de “economias potenciais”, mas se não o fizer, não está sozinho. Dê uma olhada neste gráfico mostrando a média real estimada de 401k saldo por idade., Vamos começar com os números mais recentes da Vanguard, um dos maiores administradores de planos 401k do país.

fonte: https://pressroom.vanguard.com/nonindexed/Research-How-America-Saves-2019-Report.pdf

o utilizador médio de Capital pessoal* está à frente da curva quando se trata de poupanças de 401k, mas também caem abaixo do Gráfico de poupança projectado:

*Nota: As médias são arredondadas para o dólar mais próximo. Os números são baseados em dados agregados e anônimos do painel de instrumentos de Capital Pessoal. Método: as contas incluídas são as seguintes: 401k, antigo empregador, roth 401k. exclui as contas de teste e inválidas., Exclui qualquer valor da conta superior a $ 100,000,000 ou inferior a -$100,000,00. Exclui as contas do cônjuge. Equilíbrio Snapshotted a partir de 1/31/2020.

saldo médio de 401k aos 22-24 anos – $ 20,498; mediana – $ 11,685

a média do saldo de 401k aos 22-24 anos é de $20,498. Isso é realmente muito impressionante, e indica que os jovens que usam o painel de instrumentos de Capital Pessoal estão levando suas economias de aposentadoria a sério. Quando tiveres 20 anos, se pagares uma dívida de juros elevados, esforça-te por poupar o máximo possível no teu 401k, quanto mais cedo começares, melhor. , Como você pode ver no gráfico de poupança potencial, juros compostos não é brincadeira!

saldo médio de 401k aos 25-34- $ 77,130; mediana de $ 47,194

quando você está no final dos seus 20 e início dos 30, Este é o momento de se certificar de que você está pagando agressivamente qualquer dívida não hipotecária. Se você ainda tem uma dívida de juros elevados, você pode estar ganhando 8% em sua conta de aposentadoria, mas pode estar pagando 20% ou mais em juros de cartão de crédito.,

equilíbrio médio de 401k aos 35-44 – $197,956; mediana $121,352

Se você ainda não começou a max o seu 401k por esta idade, então realmente começar a pensar sobre as mudanças que você pode fazer para chegar o mais perto possível dessa contribuição de $19.500 por ano. Você não quer perder anos de juros compostos!

saldo médio de 401k aos 45-54- $ 371,322; mediana $ 220,188

quando atinge os seus 50’s, você se torna elegível para fazer maiores contribuições para as contas de aposentadoria. Estes são chamados de “contribuições de recuperação” – certifique-se de que você se aproveita deles!, As contribuições de recuperação são de US $ 6.500 em 2020. Então, se você contribuir com o limite anual de US $19.500 mais a sua contribuição de US $ 6.500, isso é um total de US $26.000 Dólares adiados por impostos que você poderia estar economizando para sua aposentadoria.

equilíbrio médio de 401k aos 55-64- $ 496,853; mediana – $ 292,208

ao final dos seus 50’s ou início dos 60’s, você deve ter uma melhor idéia de como a aposentadoria poderia ser para você e o que realmente significa para você ser “aposentado”. Queres continuar a trabalhar o máximo que puderes? Queres ir mais devagar?, Quais são as suas prestações de segurança social e quando é a idade ideal para começar a tomá-las? Tem direito a prestações familiares ou de sobrevivência?

equilíbrio médio de 401k aos 65 anos + – $ 422,960; mediana – $ 165,740

a idade mais comum para se aposentar nos EUA é de 62 anos, por isso não é surpreendente ver a média e mediana 401k balance números começam a diminuir após os 65 anos. Uma vez que você atingir 65 anos, ainda há várias considerações para a sua aposentadoria, mesmo que você não está mais trabalhando e acumulando riqueza., Algumas delas incluem tomar decisões sobre Medicare, criar um plano em torno de retirar dinheiro de suas contas de aposentadoria, e avaliar quaisquer necessidades adicionais de seguro.

5 Medidas a tomar agora para melhorar a sua preparação para a reforma

enquanto a média do saldo de 401k na idade de pré-reforma (55-65 )é de cerca de $ 500K, esse saldo ainda cai muito abaixo mesmo da coluna” sem crescimento ” do mapa de potencial de poupança para a mesma idade. E, embora 500 mil dólares não sejam trocos, também não é suficiente para se reformar confortavelmente para a maioria das pessoas.,Escusado será dizer que muitas pessoas estão a ficar muito abaixo do seu potencial de poupança. Mas a boa notícia é que não é tarde para mudar as coisas.

  1. Save early, often, and aggressively. Sim, salvar é difícil. É difícil quando se é jovem e não se ganha um grande salário, e é difícil quando se é mais velho e as grandes despesas da vida atrapalham. No entanto, a maior ameaça à tua reforma é a inacção. Mesmo que seja desconfortável tirar o teu 401k, fá-lo se puderes. Se você receber um aumento de salário, coloque imediatamente 50% dele para economias, se você for capaz., Quanto mais cedo e mais agressivamente você pode salvar, melhor será, e você pode até mesmo surpreender-se com o quanto você é capaz de guardar. A composição pode fazer maravilhas quando há um retorno anual positivo, como você pode ver a partir da extremidade alta do Gráfico de poupança potencial, de modo que quanto mais cedo você pode economizar mais, mais longe o seu dinheiro irá.não depende apenas da Segurança Social. Com base na recente pesquisa de aposentadoria do Capital Pessoal, descobrimos que um quarto dos americanos esperam que a segurança Social seja sua principal fonte de renda durante a aposentadoria., Com metade dos americanos (51%) planejando se aposentar aos 65 anos ou mais jovem, é crucial economizar em outros veículos de investimento, como um 401k, a fim de manter o seu estilo de vida desejado na aposentadoria. De acordo com a administração da Segurança Social dos Estados Unidos, a segurança Social está em vias de ser esgotada até 2034, altura em que eles vão começar a pagar uma parte dos benefícios de receitas fiscais em curso. Não confie apenas na Segurança Social; ela pode não estar totalmente lá quando você se aposentar!tenha uma compreensão realista de quando quer reformar-se., Ter objetivos claramente definidos irá ajudá-lo a determinar o quanto você deve ter salvo com base em seus objetivos pessoais. Os seus objectivos de poupança serão diferentes se planeia reformar-se aos 50 anos do que se planeia continuar a trabalhar depois dos 70 anos. Além disso, é importante determinar com a maior precisão possível qual será o seu custo de vida na aposentadoria. Quanto você precisa gastar por ano para manter o estilo de vida que você quer para o resto de sua vida? Tenha um bom senso de quais serão os seus custos para que você possa incluir isso em sua estratégia geral de aposentadoria., Realmente avaliar quanto tempo você quer continuar trabalhando, e que idade de aposentadoria é realista para você com base em seu rendimento e seu nível atual de poupança.desenvolver outras fontes de rendimento. Pense em outras maneiras que você pode garantir fontes de renda na aposentadoria fora da coleta de Segurança Social e retirada de seu 401k. isso não só irá impedir que você tenha todos os seus ovos de aposentadoria em uma cesta, mas também é algo a considerar se o seu saldo de 401k é menor do que você gostaria. Onde você pode investir e como você pode otimizar seu portfólio para maiores retornos?, Considere outras maneiras que você pode complementar sua renda de aposentadoria, e falar com o seu consultor financeiro sobre que soluções poderiam funcionar para você.alavancar todos os recursos à sua disposição. Há muitas ferramentas disponíveis para ajudá-lo a entender sua vida financeira em mais detalhes, e quando essas ferramentas estão tão prontamente disponíveis, não alavancando-as pode resultar em um enorme ponto cego quando se trata de suas finanças. Simplesmente ter esta informação irá ajudá-lo a compreender se você está no caminho certo, e como acelerar o seu progresso em seus objetivos de aposentadoria., Se trabalhar com um consultor financeiro é uma opção para você, este pode ser um recurso inestimável, especialmente à medida que você se aproxima da aposentadoria. Um consultor financeiro que tem o seu melhor interesse em mente pode ajudá-lo a elaborar estratégias e resolver potenciais lacunas em seus planos de poupança e renda de aposentadoria.

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nossa tomada

o ponto deste gráfico de potencial de poupança não é desencorajar ninguém se você, como muitos de seus compatriotas americanos, não cair em algum lugar no definido 401k balance range. É mais para mostrar o que é possível. Sim, você deve tentar max o seu 401k a cada mês, e além disso, você deve tentar salvar de outras maneiras também. Mesmo que você não pense que isso é possível para você, esforçando-se para esses objetivos e contribuindo o máximo que você pode levá-lo mais perto de seus alvos do que se você fosse contribuir muito pouco ou nada em tudo.,ter uma boa compreensão de onde você está gastando e economizando, e ter um senso holístico de quais os custos de seu estilo de vida é crucial para seus objetivos gerais de planejamento de aposentadoria. Se você se sentir oprimido pela perspectiva de economizar para a aposentadoria, este é o primeiro passo que você pode dar para obter uma pega em seu planejamento de aposentadoria. E podes fazê-lo hoje.este artigo foi atualizado com limites de Contribuição para 2020 de 3/13/2020., Disclaimer: a informação neste site é apenas para fins informativos e não constitui uma descrição completa de nossos serviços de investimento ou desempenho. Nenhuma parte deste site nem os links nele contidos é uma solicitação ou oferta para vender valores mobiliários ou serviços de consultoria de investimento, exceto quando aplicável em estados onde estamos registrados, ou onde existe uma isenção ou exclusão de tal registro. Os dados de terceiros são obtidos a partir de fontes consideradas fiáveis., No entanto, o PCAC não pode garantir que a moeda, a precisão, a actualidade, a integralidade ou a adequação dos dados a qualquer finalidade específica. Algumas secções deste comentário podem conter declarações prospectivas que se baseiam nas nossas expectativas razoáveis, estimativas, projecções e pressupostos. Declarações prospectivas não são garantias de desempenho futuro e envolvem certos riscos e incertezas, que são difíceis de prever. O desempenho passado não é uma garantia de retorno futuro, nem é necessariamente indicativo de desempenho futuro. Tenha em mente que investir envolve risco., O valor do seu investimento irá flutuar ao longo do tempo e você pode ganhar ou perder dinheiro.