융자 당신의 저당

다음은 더 낮은 비율로 재 융자하는$300,000 모기지를 가진 주택 소유자에 대한 월별 지불액의 차이의 예입니다.,/th>

Monthly Payment Total Payments Over 10 Years Old Loan 5% $1,610 $193,200 New Loan 4% $1,432 $171,840 Difference 1% $178 $21,360

So why wouldn’t you refinance every time interest rates drop?, 관련 비용이 있고,경우에는 그 비용할 수 없습 회수에 합당한 양의 시간 전에 당신은 재산을 판매 또는 재정을 재건을 다시—그것은 돈을 잃고 제안입니다. 리파이낸싱으로 창출 된이자 저축이 선행 비용을 상쇄하는 지점을 손익분기 점이라고합니다. 재 융자 계산기는 손익분기 점을 결정하는 데 도움이 될 수 있습니다.

최 온라인 저당권자는 2020 년

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참고 때로는 최고의 융자에 대한 당신이 아닌 하나의 가장 낮은 금리와 함께. 당신이 당신의 두 개의 융자 옵션,대출은 더 높은 속도만이 적은 비용(또는 비용 없음)수 있 스마 선택입니다. 그리고 금리와 관련이없는 재 융자 할 다른 이유가 있습니다. 이 과정에 대해 답이없는 질문이 너무 많으면 주택 상담을 들여다 볼 수 있음을 명심하십시오.,

재 융자 5 대 이유

재 융자를 시작하기 위해 금리가 뉴스에있을 때까지 기다리는 것은 실수입니다. 요금이 하락한 것으로 널리 알려지면 재 융자 신청서가 급증합니다. 대출 보다 더 많은 사업을 처리할 수 있는 수단을 저당을 재정을 재건할 수 있는 시간이 오래 걸리고 더 많은 비용이. 두 가지 똑똑한 행동으로 미리 준비하면 빠져 나갈 수 있습니다.

먼저 목표 비율을 찾으십시오. 어떤 금리로 당신이 재 융자를하는 것이 합리적일까요?, 을 살펴 현재 융자금 실행하여 숫자를 통해 융자 계산기,그리고 보면 절감 능가하는 대부 비용에 합당한 양의 시간입니다. 그렇지 않은 경우 더 낮은 이자율로 숫자를 다시 실행하십시오. 재 융자가 필요한 저축을 생성 할 때까지 이것을하십시오-그것은 당신의 목표 비율 또는”방아쇠 비율입니다.”

두 번째,사전 승인을 받으십시오 당신의 재정을 재건을 위해할 수 있는 처리는 예상치 못한 문제 등에 대한 실수는 당신의 신용을 보고하지 않고 압력을 닫기 전에 비율로 자물쇠가 만료됩니다., 사전 승인으로 요금이 스트라이크 존으로 떨어지 자마자 대출을 잠그고 재 융자를 신속하게 마감 할 수 있습니다.

융자 붐:는 방법을 자택 소유자는 보트를 놓치지

융자 붐이 칠 때마다 저당 요금이 크게 떨어지는,아래의 트리거를 평가를 위한 많은 주택입니다. 이 방아쇠 비율은 모두를 위해 동일하지 않다—집주인이 재 융자를 보람있게하기 위하여 충분히 낮다는 것을 결정하는 비율이다. 1990 년대 초반부터 여러 가지 재 융자 붐이있었습니다.,

에서 2012 년 연방 준비 연구,연구 결론을 내렸는 많은 주택하지 못에 투자하는 재정을 재건에 이러한 붐. 왜? 일부는 금리를 보는 것을 잊어 버렸고 트리거를 놓쳤습니다. 다른 사람을 느꼈을 절감되었고 너무 좋은 사실을 믿지 않았다 그들은 자격을 갖춘 또는 단순히 발견된 서류를 너무 부담입니다. 결과 비용이 많이 드는 입증:에 따라 연방준비 사이에서,주택 소유자에서 2013 년에 응답하지 않았습니다 재정을 재건을 제공합,평균 절로 전달이 되었$26,400 통해 평생의 대부 또는 대략$94 달 수 있습니다.,다음 단계에서는 리파이낸싱을 수행 할 수 있습니다.,e 첫 해에 대한 비용 절감$200,000 대부 재정을 재건에서 2015 년의 시작

당신은 여전히 수 있습을 저장할 수 있는 경우에도 당신이 마지막 재정을 재건 붐 요금은 반송과 정기적으로 아래로 만들고,minibooms 할 수 있는 이점을 찍은 당신이 준비했습니다., 2015 년에 재 융자를하지 않았다면 몇 가지 모기지 금리 견적을 확인하십시오. 정확한 견적을 얻으려면 대략적인 신용 점수,주택 가치 및 현재 주택 융자 잔액을 제공 할 준비를하십시오.

우리의 재 융자 계산기로 몇 분을 보내고,당신이 저장할 수있는 방법을 많이 참조하십시오. 그런 다음 경쟁 견적이있는 몇 명의 대출 기관에 연락하여 모기지 승인을 신청하십시오. 대부분의 대출 지원할 재정을 재건 응용 프로그램으로 자동화된 인수 시스템(AUS),그리고 그것은 단지 몇 분을 얻을 예비 승인을 거부하거나 요청에 대한 더 많은 정보입니다.,

대출 기관은 대출을 완료하는 데 필요한 서류를 알려줍니다. 가장 일반적인 요구 사항은 다음과 같습니다 두 개의 년 W-2s 과 당신의 두 개의 가장 최근의 월급(또는 두 개의 년의 세금 반환하고 일년을 손익계산서 자영업인 경우),그리고 복사본 은행,은퇴 및 투자 계정 문입니다. 당신의 대금업자는 또한 신용 보고서를 당기고 당신의 빚 및 매달 지불을 확인할 것이다.

일단 당신이 승인된 요금으로 떨어 대상 지역은,당신은 잠금의 대출,대출기 위해 평가하고 당신은 가까운 당신의 재정을 재건., 필요한 서류를 신청하고 제공하는 것은 당신이 조직되어 있다면 오래 걸리지 않아야합니다-아마도 한두 시간. 그러나 저축은 일년에 수천 달러에 달할 수 있습니다. 몇 시간의 작업으로 수천 달러를 벌 수있는 기회가 얼마나 많습니까?

자격에 대해 재정을 재건:기본적인 요구 사항

중 하나 가장 일반적인 이유로 주택을 재정을 재건 하지 않았다 동안의 이전 주거 booms,에 따라 연방 준비,연구자들이었다는 그들은 생각하지 않았다 그들 자격에 대한 새로운 모니다., 사십 퍼센트의 대출하지 않았다 재정을 재건 수 있는 혜택이 그렇게 함으로써 그에 대해 사람들의 절반규에 대한 더 나은 저당 용어입니다. 맞습니다-수백만 명의 사람들이 상당한 저축을위한 자격을 갖추었을지라도 월별로 모기지에 대해 초과 지불했습니다.그러나 소비자가 거절하기 위해서만 적용하려는 노력을하고 싶지 않다는 것은 이해할 수 있습니다. 자격에 대해 걱정하기 때문에 자신을 거기에 두는 것을 주저하는 경우이 자격 목록을 통해 실행하십시오.,

재 융자가 당신을 아프게 할 때

모기지를 재 융자하면 월별 지불액을 낮추고 이자율을 낮출 수 있습니다. 그러나,하나의 단점을 융자하는 그것을 다시 시작하는 대출 기간 및 비용을 수 있는 더 긴 실행하는 경우에도 당신은 당신의 이자율., 새로운 30 년 모기지로 5 년 된 30 년 모기지를 재 융자하는 경우 총 상환 기간은 35 년이됩니다. 종종,여분의 5 년 동안 관심을 지불 낮은 지불 및 금리에 의해 생성 된 저축의 많은 또는 전부를 먹는다. 그리고 5 년 후에 다시 재 융자하면 어떻게됩니까? 귀하의 상환은 총 40 년이 걸릴 것입니다!,

의 수명을 연장 대부

잘못 대부 임원 및 가난하게 디자인 융자 계산기 사실을 무시하는 재정을 재건을 다시 시작하는 대출 상환계를 일으킬 수 있는 대출을 과대 평가하는의 이득 재정을 재건. 예를 들어:말이 있$300,000 저당 4.25%관심 속도는,그래서 그 후에 균형한 것은$272,423. 그 남은 잔액을 가지고 정확히 같은 비율로 새로운 30 년 대출로 재 융자하면 새로운 지불액이 136 달러 낮아집니다., 일부 대출 기관과 계산기는이 차이를”저축”이라고 부르지 만 여기에는 분명히 저축이 없습니다. 사실,심지어가 없다면 초기 비용이 융자,그것은 여전히 증가는 차주의 일생 대부 비용에 의해$39,711 추가해 대출 상환 기간입니다.

연장 상환을 고려하지 않고 5 년 된 대출을 더 낮은 금리로 재 융자 할 때 어떤 일이 발생하는지 확인하십시오.

새로운 30 년 모기지로 재 융자 할 때,대출은 상당히 낮은 비율과 지불을해야합니다., 그러나 새로운 대출이 은퇴 할 무렵에는 재 융자를하지 않은 경우보다 11,442 달러를 더 지불했을 것입니다.

함으로써 더 높은 지불과 은퇴출년 빨리와 함께서 25 년 담보,당신$11,442 에서 추가적인 비용으로$22,562 절감하는 동안 지불$75 적습니다. 이것은 상환 기간을 연장하지 않았기 때문에 진정한 저축입니다.

No-Brainer 융자

항상 적절한 재정을 재건을 줄일 수 있다면 당신의 관심사 평가에서 비용이 없는 경우 또는 당신을 회수 융자금을 판매하기 전에 홈., 그러나 상환 연장을 피하는 경우에만 저축이 보장됩니다. 을 선택하여 재정을 재건으로 짧은 기간 또는 의 지불 조금 추가로 주요,매월의 혜택을 누릴 수 있습니다 낮은 금리로를 확장하지 않고 귀하의 상환. (귀하의 대출 담당관은 얼마를 지불해야하는지 알려주거나 모기지 선불 계산기로 해결할 수 있습니다.)

나는 생각하지 않는 자격을 재정을 재건

자는 것을 망설이 적용을 위한 재정을 재건하기 때문에 그들은 두려워하지 않을 것을 받기 위해 수 있습니다., 다음은 재 융자에 대한 승인을받을 것이라고 생각하지 않았지만 장애물을 극복 할 수 있었던 일부 차용자입니다.캘리포니아 주 새크라멘토(Sacramento)의 Jamey K. 는”수입이 너무 낮아서 재 융자를 할 수 없다고 생각합니다. “나는 은퇴하고 내 소득은 지금 훨씬 낮다-예전 것의 절반 정도. 나는 일할 때 집을 샀고 그때 간신히 자격을 얻었습니다.”

Jamey 는 소비자 금융 보호국(Consumer Financial Protection Bureau)과 상환 능력(rule)에 대해 한 가지 더 노력했습니다., 실생활에서 대출을 감당할 수있는 차용자조차도 종이로 소득을 증명할 수 없다면 하나를 얻지 못할 수도 있습니다. 다행히도 몇 가지 다른 규칙이 Jamey 의 호의에서 작동했습니다.

Jamey 의 대출 담당관은”종이”수입을 두 가지 방법으로 늘릴 수있었습니다. 첫째,그녀는 Jamey 의 사회 보장 수입을 올렸습니다. 지 않기 때문에 과세 대부분의 보험 지침이 수출을 증가하는 면세 수익을 25%—도록 제이미 s$3,000 달 Social Security 지불되었$3,750.

또한 새로운 가이드 라인을 통해 Jamey 의 대출 기관은 저축을 소득으로 계산할 수있었습니다., 이것은”자산 고갈”그리고 그것은 이:보험업자의 70%가 자격의 자산을 분할하여 그들의 수 개월에서 대출 기간이다. 30 년 대출의 경우 360 개월입니다. Jamey 는 단지 70 만 달러 이상을 투자했으며,그 중 70%는 고갈 할 자산 49 만 달러를 제공했습니다. 490,000 달러를 360 으로 나누면 Jamey 의 소득에 월 1,361 달러가 추가되었습니다. 그는”종이”수입을 월 2,111 달러로 늘릴 수 있었기 때문에 Jamey 는 재 융자를 받았습니다.

방금 일자리를 바꿨으므로 Nev 의 Carson City 에서

이것은 일반적인 오해는 대출에 필요한 두 개의 년 동안 그들의 작업에서 저당을 얻을 수있는,아마도 때문에 Fannie Mae 양식 1003(저당 응용 프로그램)에 필요한 지원자가 제공하는 일을 역사에 대한 가장 최근의합니다., 자영업자와 위탁한 신청자는 필요에 적어도 두 개의 년의 역사를 보여주는 자신의 소득이 안정적이고 지속적인,그리고 주택으로 보너스 또는 초과해서는 적어도 12 개월 기록을 계산 할 수있는 이익에 그들의 대부 응용 프로그램.그러나 차용인의 현재 고용에 대한 최소 시간 요건은 없습니다. 사실,Fannie Mae 의 판매 가이드를 말한다,”개인 작업을 자주 변경이지만,사람들은 그럼에도 불구하고 벌 수 있는 일관되고 예측 가능한 소득,또한 것으로 간주됩 신뢰할 수 있는 교류의 소득을 위해 예선 목적이다.,”신청자는 심지어 일을 시작하기 전에 구인 편지에 설명 된 소득을 기반으로 모기지를 얻을 수도 있습니다!

이러한 고려 사항은 무엇이 중요합니까:

• 신청자의 근무 내역은 책임 및 수입 증가를 나타 냅니까?
• 잦은 직업 변경에도 불구하고 차용자가 재정적으로 강합니까?

패니 매(Fannie Mae)는”일자리 변화가 발전이나 더 높은 임금을위한 것이라면 이러한 변화는 호의적으로보아야한다.,”사람의 일을 역사가 포함되어 있는 인턴십,그는 영원한 직업을 같은 분야에서,그와 비슷한 작업과 더불 보이는 안정적이고 성공적이다. 대학이나 직업 훈련 프로그램에 있었기 때문에 직업 기록이 짧은 지원자도 승인받을 수 있습니다.

On the other hand,누군가와 함께 일하는 사무실 관리자는 다음에 여섯 달의 레스토랑에서 일하고 그 다음은 겨울을 보냈으로 스키 선생님이 아마 어렵게 시간을 얻는 소득이 허용됩니다., Fannie Mae 의 특파원의 대출 지침을 말한다,”평가의 역사의 취업,생성 기능이 비슷한 소득,지속적으로 수년 같은 분야에서의 작업,특정 교육 배경 및 소스의 추가 보상을 표시해야합니다 소득이 될 수 있습니다 계속 될 것으로 예상된다.”

결론? 리차드의 새로운 직업은 같은 분야에 있었고 이전 직업보다 높은 봉급으로 왔습니다. 그와 마리아는 더 나은 대출로 재 융자하는 데 아무런 문제가 없었습니다.,

주택 담보&모기지 재 융자

대부분의 모기지 재 융자 프로그램에는 주택 담보 대출이 필요합니다. 주택 담보는 재산의 평가 된 가치와 그것에 대한 대출 금액의 차이입니다.,

참조할 수 있는 다른 방법 집 주식은 대출 가치(LTV). LTV 는 주택 담보 비율을 100%뺀 값입니다. 위의 예에서,주택 소유자는 25%의 주택 담보,100%마이너스 25%는 75%의 LTV 와 같습니다.,

Ltv 를 계산하는 방법

ltv 를 계산하려면 재 융자 대출 금액을 가정의 예상 가치로 나누면됩니다. 우리의 예에서 숫자를 사용합시다.,

을 찾을 때 정보를 대출,를 제공해야 합니다 그들과 함께 합리적으로 정확한 견적 가정의의 값입니다. 당신이 당신의 재산 가치가$200,000 주장,다음 평가$180,000 의 값으로 오는 경우,당신의 LTV 는 더 높을 것이다., 이것은 귀하의 모기지 금리를 증가 시키거나 귀하의 대출이 거절 될 수도 있습니다.

가정 평가를 위해 Refi

의 대금 주문 가정 평가를 얻을 독립적의 견적을 제공 값입니다. 의 감정을 분석한 다음과 같다:

경우에 당신은 당신의 가정이 평가하여 여러 전문가,기회는 그들의 추정과 동일하지 않습니다. 감정 평가는 일련의 규칙에 따라 수행되지만 여전히 의견이며 정의상 다소 주관적입니다., 또한 일부 대출 기관은 AVMs(automated valuation models)에 의존합니다. 이러한 도구 근처;최근 판매 가격에 보면 아무도 실제로 집을 볼 수 없습니다. AVMs 는 빠르고 저렴하지만 소프트웨어는 귀하의 장소를 개조하고 그 가치에 추가하는 데 10 만 달러를 지출했는지 알지 못합니다. 즉 당신의 가정 평가 오지 않을 수도 있습니다에만큼 높은 예상과에 영향을 미칠 수 있는 재정을 재건.

는 방법을 피하기 위해 낮게 평가할 때 융자

단계가 있 취할 수 있는 정확한 결과를 얻을 수 있지만 넉넉한 평가입니다., 먼저 확인하신의 가정이 초대 할 때 감정 온—트림 마당,취소는 혼란과 모두 확실히 깨끗하고 냄새가 좋다. 다음으로,당신의 가정의 계획의 정확한 세트와 어떤 개선 및 그들의 비용의 목록을 제공합니다.

재산 기록의 부정확성은 측정 실수와 마찬가지로 감정 평가에 오류를 일으킬 수 있습니다. 국가 협회에 따르면 부동산의 오류가 발생하는 가장 일반적으로 많은 잘못된 또는 평면 크기에 의해,또는 평가 절하 개선.,

그러나 부정확 한 데이터가 귀하의 평가가 예상보다 낮게 올 수있는 유일한 이유는 아닙니다. 감사는 개혁이라고 가정 평가 행동 수칙(시장구조),대출할 수 없다는 수행하는 사람들의 평가 및 감정평가사로 작업을 잡아들이지 않은 가격입니다. 2014 년 연방 준비 제도 이사회(Federal Reserve)연구는 다음과 같이 결론지었습니다.”

피할 수 있습니다 갇히과 경험이나 지역 밖의 감정을 확인하여 그들을 부를 때,그것을 일정 평가입니다., 자신의 이름을 얻고 그들을 찾아인들의 사무실은 그들이 얼마나 오랫동안 허가 되었습니다. 이 국가 감정인 레지스트리에 검색 하 여 그렇게 할 수 있습니다.. 는 경우 사정관의 사무실은 근처에 위치한 속성이나 사정관되지 않은 면허 상태에서 매우 긴,아마도 당신의 큐 요청하는 또 다른 감정인.

하는 방법과 관련하여 분쟁이 있을 경우 낮게 평가할 때 융자

경우 평가에 온다 낮은,당신은 그것을 얻을 수있을 변경하는 경우에 당신을 찾을 수 있는 객관적인 오류가—잘못된 광장 영상 또는 판매 가격,예를 들어., 그러나 의견의 주관적인 차이(“내 견해는 그보다 더 가치가 있습니다!”)는 변경된 평가를 초래할 가능성이 있습니다. 감정인과 이의를 제기 할 수있는 옳고 그른 방법이 있으며 잘못된 방법은별로 도움이되지 않습니다. 아이디어를 받을 확률이 더 높은 값에 의해 만들고 수정 과정을 쉽게 사정관을 위해 평가자의 작업에서 매우 엄격한 시간 제약 조건과하지 않는 항상 요청을 방문하는 파일입니다. 완성 된 양식을 대출 담당관에게 전달하여 검토를 위해 감정 또는 인수 부서에 차례로 전달할 수 있습니다.,

또 다른 솔루션으로,당신이 그것을 줄 수 있는 경우,수하는 단순히기 위해 지불한 평가입니다. 모든 대출을 허용할을 대체하는 더 나은 두 번째로 평가 낮은 처음 평가 있지만,많은 않습니다. 할 때 융자 당신의에 대한 나쁜 소식을 당신의 집 값,그에게 제출하지 않 평가를 위해 인수. 새로운 것을 요청하고,다른”낮은 볼러를 얻지 못하도록 감정인을 먼저 수의사에게 확인하십시오.”새로운 평가가 더 높게 들어오면,그 평가가 당신의 재 융자에 사용될 수 있습니다., 그렇지 않다면,당신은 당신의 재산이 당신이 생각한 것보다 가치가 적다는 사실과 함께 살아야 할 수도 있습니다.

경우 마지막으로,당신은 당신의 재산보다 더 가치가 평가액,응용 프로그램을 시작할 수 있습니다 프로세스를 다른 대출 및 평가 서비스입니다.

신용 불량으로 재 융자 할 수 있습니까?

신용 불량으로 재 융자하는 것은 불가능하지 않습니다. 대출 승인은 전체 신청 패키지에 따라 다릅니다. 재 융자 보험업자는 신청자의 신용,소득,주택 담보 및 자산을 평가합니다., 낮은 신용 점수는 상당한 형평성,우수한 소득 또는 중요한 자산으로 상쇄 될 수 있습니다. 그러나 예전보다 신용 불량으로 대출 승인을 받기가 어렵습니다. 대부분의 프로그램이 최소한 신용 점수,개인의 대출 자주 넘어서는 추가,험악한 제한이 불가능합니다. 최고의 조언에 대한 주택과 신용 불량을 개선하기 위해 작업들의 점수와 가게 여러 저당권자. 몇 가지 점조차도 거부와 승인의 차이 일 수 있습니다.,

에서 일반적으로,정부 지원 융자와 같은 FHA,버지니아 및 미국 농무부는 조금 더 용서 기존의 프로그램입니다. 신용 문제가있는 주택 소유자는 현재 대출이 정부 지원을받는 경우 fha 간소화 재 융자를 고려해야합니다. 간소화 된 프로그램은 신용 인수가 필요하지 않습니다.

재 융자하는 다른 이유

때때로 사람들은 더 낮은 금리를 찾는 것 이외의 이유로 재 융자를합니다. 한 가지 일반적인 이유는 부부가 분할되고 두 이름이 주택 융자에있는 경우입니다., 또 다른 이유는 모기지 보험을 없애는 것입니다.

도랑을 당신의 배우자,당신의 집

부부의 이혼과 하나에 홈,당사자 모두에 서명한 대출은 여전히 의무가에 의해 담보에서 제공하는 경우에도 이혼 법령 주문을 전직 배우자에게 지불. 가정법 판사의 명령은 주택 융자 계약을 해산하거나 변경하지 않습니다. 공동 주택 융자를 해결하는 가장 쉬운 옵션은 점유 배우자의 이름으로 재 융자하는 것입니다.,

융자를 제거하는 저당 보험

저당을 재정을 재건을 제거하는 데 도움이 될 수 있습의 전용 담보 보험(PMI)니다. 요청할 수 있습니다 PMI 취소하는 즉시 대출 잔액중의 80 퍼센트가 원래 집 값을 때(대부 폐쇄되었다),그리고 PMI 자동으로 취소되면 대부타 78 의 균형이다.,그러나 가정의 가치가 PMI 가 필요하지 않은 지점까지 증가했다면 재 융자를하지 않으면 이익을 얻지 못합니다. 예를 들어,$300,000 홈 파이낸싱 95%($285,000)를 4%이자율로 구입하면 pmi 취소를 요청하기 전에 55 개의 지불이 필요합니다. 당신의 가정은 연간 4%로 감사하는 경우,그러나,당신은 단지 34 지불 후 재 융자하여 모기지 보험을 덤프 수 있습니다. 즉,재 융자 비용을 충당 할 수있는 21 개의 모기지 보험 지불을 피할 수 있습니다.,

이 있는 경우 새로운 FHA 저당 담보 보험 취소할 수 없습니다 아무리 많의 가치를 높이거나 낮출 균형입니다. Fha 대출은 이제 대출의 수명 모기지 보험료(mip)를 필요로하기 때문이다. MIP 를 제거하는 유일한 방법은 기존 대출로 재 융자하는 것입니다.피>