あなたの住宅ローンの借り換え

ここでは、より低いレートに借り換え$300,000住宅ローンを持つ住宅所有者のための毎月の支払いの違いの例です。,/th>

Monthly Payment Total Payments Over 10 Years Old Loan 5% $1,610 $193,200 New Loan 4% $1,432 $171,840 Difference 1% $178 $21,360

So why wouldn’t you refinance every time interest rates drop?, そこに関与するコストがあり、それらのコストは、時間の合理的な量で回収することができない場合—あなたがプロパティを販売したり、再び借り換え 借り換えによって作成された利息の節約が前払いコストを相殺するポイントは、損益分岐点と呼ばれます。 借り換え電卓は、あなたの損益分岐点を決定するのに役立ちます。

2020年のベストオンライン住宅ローン貸し手

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時にはあなたのための最高の借り換えは、最も低い金利を持つものではないことに注意してください。 だを考える創刊（当時は”カントオプションの貸出は高い率が少ない費用でないコスト地区)にあり、スマートな選択です。 そして金利としなければならない借り換えをする他の理由がある。 このプロセスについての余りにも多くの未回答の質問があれば、住宅の勧めることに見ることができることに留意しなさい。,

借り換えをする5つのトップの理由

金利が借り換えを開始するためにニュースになるまで待つのは間違いです。 それが広く金利が下落していることが知られていると、借り換えアプリケーション 貸しビジネスより扱うことのできる、そのリファイナンス住宅ローンに長時間とコスト。 準備の時間とスマート行為をご利用いただけませんから抜けます。

まず、目標レートを見つけます。 どのような金利でそれはあなたの借り換えに意味をなさないでしょうか？, 現在の借り換え率を見て、借り換え電卓を通じて番号を実行し、貯蓄が時間の合理的な量でローンのコストを上回るかどうかを参照してください。 そうでなかったら、より低い金利と数を再度動かしなさい。 借り換えが必要な貯蓄を生成するまで、これを行う—それはあなたの目標レートまたは”トリガーレートです。”

第二に、あなたが予期しない問題に対処することができますあなたの借り換えのために事前承認取得—このようなあなたの信用報告書の間違いなど—レートロックが期限切れになる前に閉じるように圧力の下にあることなく。, 事前承認と、率があなたの殴打の地帯に落ちるとすぐ、あなたの貸付け金を締め、あなたの借り換えをすぐに閉めることができる。

借り換えブーム：住宅所有者がボートを欠場する方法

借り換えブームは、住宅ローン金利が大幅に低下するたびにヒットし、多くの住宅所有者のための このトリガー率は皆のために同じではありません—それは住宅所有者が決定する率は価値のある借り換えをするのに十分に低いです。 1990年代初頭以来、いくつかの借り換えブームがありました。,

2012連邦準備制度理事会の研究では、研究者は、多くの住宅所有者がこれらの借り換えブームを活用するために失敗したと結論付けました。 どうして？ 一部は金利を見ることを忘れ、制動機を逃した。 その他感じた貯蓄ともに、お好きなかったと信じている者だけでは手続きも煩雑であり、強制すべきでない。 結果は高価な証明：連邦準備制度理事会によると、オファーの借り換えに応答しなかった2013年の住宅所有者の間で、渡された中央値の貯蓄は、ローンの存,

あなたはまだあなたが最後の借り換えブームを逃した場合でも、保存することができるかもしれません-レートは、あなたが準備している場合の利点を取ることができるミニブームを作成し、定期的に上下にバウンスします。, なかった場合には、代わりにリファイナンスを目的とし、2015年にはチェックを複数の住宅ローン金ます。 を正確に引用することをお約の信用スコア、ホームの価値と現在の住宅ローン残高とします。

私たちの借り換え電卓で数分を過ごす、とあなたが保存するかもしれないどのくらい参照してください。 その後、競争力のある引用符で貸し手のカップルに連絡し、住宅ローンの承認を申請します。 ほとんどの貸し手は、自動引受システム（AUS）と借り換えアプリケーションを引き受け、それはより多くの情報のための予備承認、拒否または要求を得るためにわずか数分かかります。,

貸し手は、あなたのローンを完了するために必要な書類を教えてくれます。 最も一般的な要件は、W-2sの二年間とあなたの二つの最も最近の給料（または納税申告の二年間と自営業の場合、年間の損益ステートメント）、および銀行、 あなたの貸方はまた信用報告書を引っ張り、あなたの負債および月払いを確認する。

承認され、率があなたのターゲット地帯に落ちれば、あなたの貸付け金を締める、あなたの貸方は評価を発注し、あなたの借り換えを閉める。, あなたが整理されている場合、必要な書類を適用して提供することは時間がかかるべきではありません。 しかし、貯蓄は年間数千ドルに達することができます。 何時間もの仕事で数千ドルを稼ぐことができる機会はいくつありますか？

借り換えのための予選：基本的な要件

住宅所有者が以前の住宅ブームの間に借り換えをしなかった最も一般的な理由の一つは、連邦準備制度の研究者によると、彼らは新しい住宅ローンのために修飾とは思わなかったということでした。, 借り換えをしなかった借り手の四十パーセントは、そうすることによって恩恵を受けている可能性があり、それらの人々の約半分は、より良い住宅ローン そうです—彼らはかなりの節約のために修飾しているだろうにもかかわらず、何百万人もの人々は、毎月の住宅ローンのために過払い

しかし、消費者は断られるためだけに適用する努力をしたくないことは理解できます。 あなたが予選を心配しているので、そこに自分自身を置くことを躊躇している場合は、資格のこのリストを実行します。,

借り換えはあなたを傷つけるとき

住宅ローンの借り換えは、あなたの毎月の支払いを下げ、あなたの金利を減らすことができます。 しかし、借り換えの一つの欠点は、それがあなたの融資期間を再起動し、それはあなたの金利を下げる場合でも、長期的にはあなたに多くの費用がかか, あなたは新しい30年の住宅ローンで五歳の30年の住宅ローンの借り換えを行う場合は、あなたの総返済期間は35年になります。 多くの場合、余分な五年間の利息を支払うことは、より低い支払いと金利によって生成された貯蓄の多くまたはすべてを食べます。 とれば、一体どうなること創刊（当時は”カントの後で、再びます。 あなたの返済は40年の合計がかかります！,

ローンの寿命を延ばす

誤った情報の融資担当者と不十分に設計された借り換え電卓は、借り換えがローン返済時計を再開するという事実を無視し、借り換えのメリットを過大評価する可能性があります。 たとえば、300,000ドルの住宅ローンを持っているとします4.25パーセントの金利なので、五年後の残高は272,423ドルです。 その残りのバランスを取り、全く同じ率で新しい30年の貸付け金との借り換えをすれば、新しい支払はより低い$136である。, 一部の貸し手や電卓は、この違いを”貯蓄”と呼んでいますが、ここでは明らかに節約はありません。 実際には、この借り換えと先行コストがなかった場合でも、それはまだ$39,711借り手の生涯ローンコストを増加させ、ローンの返済期間に五年を追加します。

あなたは延長返済を考慮せずに、より低いレートに五歳のローンの借り換えをするときに何が起こるかをチェックしてください。

あなたが新しい30年の住宅ローンに借り換えると、ローンは大幅に低い金利と支払いを持つことになります。, しかし、新しいローンが引退された時点で、あなたは借り換えをしなかった場合よりも$11,442多くを支払っているでしょう。

より高い支払いを行い、25年の住宅ローンで五年早くローンを引退することにより、あなたは月額$11,442少ない$22,562の節約に追加コストで$75を回します。 あなたが返済期間を延長しなかったので、これは真の貯蓄です。

非常に簡単な借り換え

それはあなたが無償であなたの金利を減らすことができるか、あなたがあなたの家を販売する前に、借り換え料を取り戻すだろう場合は、借り換えすることは常に適切です。, ただし、貯蓄はあなたの返済を拡張を避ける場合にのみ保証されます。 短期で借り換えを選択するか、毎月あなたの元金に向かって少し余分を支払うことによって、あなたの返済を拡張することなく、より低い金利の利 (あなたの融資担当者は支払うためにどの位言うことができるまたは抵当の前払いの計算機とのそれを解決できる。)

私は借り換えの対象とは思わない

住宅所有者は、彼らがローンの対象とならないことを恐れているので、借り換えを申請することを躊躇, ここでは、借り換えの承認を得るだろうとは思わなかったが、障害を克服することができたいくつかの借り手です。

私の収入は借り換えをするには低すぎる

ジェイミーは彼に対して働いてもう一つのことを持っていた—消費者金融保護局と返済する能力ルール。, でも目に余裕ができた融資実際手に入らないかも知れないが、できないことを証明を得た。 幸いなことに、他のいくつかのルールはJameyの好意で働いた。

ジェイミーの融資担当者は、彼の”紙”収入を増やすことができました二つの方法。 まず、彼女はジェイミーの社会保障収入を儲けました。 それは課税されていないので、ほとんどの引受ガイドラインは、貸し手が25パーセントによって非課税所得を増加させることができます—そうJameyの$3,000-月の社会保障支払いは$3,750になりました。

さらに、新しいガイドラインにより、Jameyの貸し手は彼の貯蓄を収入として数えることができました。, これは”資産枯渇”と呼ばれ、それはこのように動作します：引受人は、適格資産の70パーセントを取り、融資期間の月数でそれらを割ります。 30年間のローンの場合、それは360ヶ月です。 ジェイミーはわずか700,000ドルを投資しており、その70パーセントは資産を枯渇させるために$490,000ドルを提供していました。 $490,000を360で割ると、Jameyの収入に月額$1,361が追加されました。 彼は月額$2,111によって”紙”の収入を増やすことができたので、Jameyは彼の借り換えを得ました。

私はちょうど仕事を変えたので、私は借り換えができません

それは借り手が住宅ローンを得るために彼らの仕事で二年を必要とすることを一般的な誤解です,おそらくファニーメイフォーム1003(住宅ローンアプリケーション), 自営業者および委託申請者は、彼らの収入が安定して継続的であることを示すために、少なくとも二年の歴史を必要とし、ボーナスや残業を持つ住宅所

しかし、借り手の現在の雇用のための最小時間要件はありません。 実際、Fannie Maeの販売ガイドは言う、”仕事を頻繁に変えるが、それにもかかわらず一貫した、予想できる収入を得られる個人はまた予選の目的のための収入の信頼できる流れを有すると考慮される。,”志願者は仕事を始めた前に-仕事提供の手紙で記述されている収入に基づいて抵当を得ることができる!

これらの考慮事項は何ですか：

• 申請者の職歴は、責任と収益の増加を示していますか？
• 頻繁な転職にもかかわらず、借り手は財政的に強いですか？

ファニー-メイは、”転職が昇進またはより高い賃金のためのものであれば、これらの変化は好意的に見られるべきである。,”その二年間のジョブ履歴インターンシップが含まれている誰か,その後、同じフィールドで恒久的な仕事,その後、より良い賃金と同様の仕事は、安定して成功 彼または彼女は大学やジョブトレーニングプログラムにあったので、その職歴が短い申請者も承認することができます。

一方、オフィスマネージャーとしてのスティントを持つ人は、レストランでの作業の半年が続き、その後、スキーインストラクターとして過ごした冬は、おそらく, ファニーメイの特派員融資のガイドラインは、”雇用の歴史の評価、一貫して同様の収入を生成する能力、仕事の同じ分野での年数、特定の学歴と任意の追加の補償のソースは、収入が継続することが期待できることを示す必要があります”と述べています。”

ボトムライン？ リチャードの新しい仕事は同じ分野にあり、古いものより高いサラリーと来た。 彼とマリアはより良いローンに借り換え問題はありませんでした。,

ホームエクイティ&住宅ローンの借り換え

ほとんどの住宅ローンの借り換えプログラムは、ホームエクイティが必要です。 ホーム-エクィティは、プロパティの評価値とそれに対する融資量の違いです。,

ホームエクイティを参照する別の方法は、ローン-ツー-バリュー（Ltv）です。 LTVは、ホームエクイティの割合を差し引いた100パーセントです。 上記の例では、住宅所有者は25パーセントのホームエクイティを持っており、100パーセントマイナス25パーセントは75パーセントLTV,

あなたのLTVを計算する方法

あなたのLTVを計算するには、単にあなたの家の推定値で借り換え融資額を割ります。 私たちの例の数字を使ってみましょう。,

貸し手から住宅ローン金利の引用を探しているときは、あなたの家の価値の合理的に正確な見積もりを提供する必要があります。 あなたの特性が$200,000の価値があり、評価が$180,000の価値と入って来ると主張すれば、あなたのLTVはより高くなる。, これはあなたの住宅ロー

Refiのためのホーム評価

あなたの貸し手は、プロパティ値の独立した見積もりを取得するためにホーム評価を注文します。 鑑定人は、以下を分析します：

あなたの家何人かの専門家、チャンスは彼らの見積もりである同じでないである。 鑑定は一連のルールに従って行われますが、それらはまだ意見であり、定義によってはやや主観的です。, さらに、一部の貸し手は自動評価モデル（AVMs）に依存しています。 これらのツールは、近くの最近の販売価格を見て、誰も実際に家を見ていません。 AVMsは速く、安いが、あなたの場所を改造し、価値に加える$100,000を使ったかどうかソフトウェアは知らない。 当然のことながら、お客様はホームの評価になっていることになるに影響するのでリファイナン.

借り換え時に低い評価を避ける方法

正確で寛大な評価を得るために取ることができる手順があります。, 最初に、鑑定人が来るとき誘うあなたの家の一見を確かめなさい—ヤードを整え、散乱を取り除き、そしてすべてがきれいで、よい臭いがすることを確 次に、あなたの家の計画の正確なセットと任意の改善とそのコストのリストを提供します。

プロパティレコードの不正確さは、測定ミスと同様に評価にエラーを引き起こす可能性があります。 全米リアルター協会加入者の協会によると、エラーは、最も一般的に誤ったロットやフロアプランの寸法によって引き起こされる、または改善を過小評価,

しかし、不正確なデータは、あなたの評価が予想よりも低くなるかもしれない唯一の理由ではありません。 行動のホーム評価コード（HVCC）と呼ばれる改革のおかげで、貸し手は彼らの鑑定を実行する人を選択することはできません、と鑑定士は、時には彼らが取る 2014年の連邦準備制度理事会の研究では、”HVCCは低評価の可能性を大幅に増加させる。”

あなたは、彼らがあなたの評価をスケジュールするために呼び出すときにそれらをチェックすることにより、経験の浅いまたはアウトオブエリア鑑定士, 彼らの名前を取得し、彼らのオフィスがどこにあり、どのくらい彼らがライセンスされているかを確認するため この国民の評価人の登録簿で捜すことによってそれをすることができる。 鑑定人のオフィスは、あなたの財産の近くに位置していないか、鑑定人は非常に長い間、あなたの状態でライセンスされていない場合、それはおそらく

借り換え時に低評価を争う方法

あなたの評価が低い場合は、客観的なエラーを見つけることができれば、それを変更することができるかもしれません—間違った平方フィートまたは販売価格、例えば。, しかし、主観的な意見の違い（”私の見解はそれ以上の価値があります！”）変更された評価をもたらす可能性は低いです。

あなたの鑑定士と争う正しい方法と間違った方法があり、間違った方法はあまり役に立ちません。 鑑定士は非常に厳しい時間制約の下で働き、常にファイルを再訪するように頼まれることを認めない—考えは鑑定士のために修正プロセスを容易にすることによって高い価値を得るあなたのチャンスの上にある。 あなたの融資担当者に完成したフォームを転送し、順番に評価または引受部門にレビューを渡すことができます。,

もう一つの解決策は、あなたがそれを買う余裕があれば、単に第二の評価を注文して支払うことかもしれません。 全て貸しできる代わり第二の評価のための低初の評価も多くいます。 あなたの融資担当者があなたの家の価値についての悪いニュースを与えるとき、彼に引受のための評価を堤出しないように言 新しいものを要求し、別の”low-ballerを得ないように鑑定人を最初に獣医することを確かめなさい。”新しい評価が高くなれば、それはあなたの借り換えに使用することができます。, そうでない場合は、あなたの財産は、あなたが思ったよりも少ない価値があるという事実と一緒に暮らす必要があります。

最後に、あなたの特性が評価された価値より多くの価値があることを非常に確信していれば、別の貸方および評価サービスとの適用プロセスを始め

信用不良者の借り換えはできますか？

借り換えは信用不良者では不可能ではありません。 貸出の承認により応したアプリケーションパッケージです。 借り換え引受人は、申請者の信用、収入、ホーム-エクィティおよび資産を評価します。, 低い信用スコアは相当な公平、優秀な収入または重要な資産によって相殺することができる。

しかし、それはそれがするために使用されるよりも悪い信用とローンの承認を得ることは難しいです。 ほとんどのプログラムに最低の信用得点があり、個々の貸方は頻繁にそれを越えて行き、上敷と呼ばれるより堅い制限を加える。 最良のアドバイス住まい手の悪い信用の向上にも努めそのスコアとショップは複数の住宅ローン借入先 いくつかの点でさえ、拒否と承認の違いになる可能性があります。,

一般的に、FHA、VA、USDAなどの政府担保ローンは、従来のプログラムよりも少し寛容です。 彼らの現在の貸付け金が政府支持されれば信用問題の自家所有者はfhaの流線形の借り換えを考慮するべきである。 流線形プログラムは信用の引受を要求しない。

借り換えするその他の理由

時には人々が低金利を見つける以外の理由で借り換え。 一つの一般的な理由は、カップルが分割され、両方の名前が住宅ローンにある場合です。, もう一つの理由は、住宅ローン保険を取り除くことです。

あなたの配偶者を捨て、あなたの家を保つ

カップルが離婚し、家を保つとき、離婚令が元配偶者に支払いを命じたとしても、ローンに署名した両当事者はまだ財産の住宅ローンによって義務付けられています。 家族法の裁判官からの命令は、住宅ローン契約を解散または変更しません。 共同住宅ローンを解決する最も簡単なオプションは、占有する配偶者の名前で借り換えることです。,

住宅ローン保険を排除するための借り換え

住宅ローンの借り換えは、あなたがすぐに民間住宅ローン保険（PMI）を取り除くのを助けることができます。 ローン残高が元の住宅価値の80％（ローンが終了したとき）に達するとすぐにPMIのキャンセルを要求することができ、ローンが元の残高の78％に達するとPMIが,しかし、あなたの家の価値がPMIが必要ではないという点まで増加した場合、借り換えをしない限り恩恵を受けることはありません。 たとえば、300,000ドルの住宅金融95パーセント（$285,000）を4％の金利で購入すると、PMIキャンセルを要求する前に55の支払いが必要になります。 ご家庭での評価は高4%、ただし、このダンプをご住宅ローン保険によりリファイナンスだけで34の支払い そんな21の住宅ローンの保険金支払いがカ国-地域のカントリーリスク情リファイナンス.,

あなたが新しいFHA住宅ローンを持っている場合は、あなたの住宅ローン保険をキャンセルすることはできません—あなたの家の価値が増加したり、どの それはfhaの貸付け金が貸付け金の生命の間抵当保険料(MIP)を今要求するのである。 MIPを取り除く唯一の方法は、従来のローンに借り換えることです。