ポリシー＆企業への生命保険ガイド

生命保険を購入する必要がありますか？,

生命保険は、被保険者の死亡後に生存している扶養家族またはその他の受益者に財政的支援を提供します。 生命保険を必要とするかもしれない人々のいくつかの例は次のとおりです。

• 未成年の子供を持つ親—親が死んだ場合、収入や介護スキルの喪失は財政難を引き起こす可能性があります。 生命保険は彼ら自身を支えることができるまで子供が必要とする財源を有することを確かめることができる。,
• 特別なニーズの大人の子供を持つ親-生涯のケアを必要とし、自給自足することはありません子供のために、生命保険は、両親が亡くなった後、彼らのニー 死亡給付は、受託者が大人の子供の利益のために管理する特別なニーズの信頼に資金を供給するために使用することができます。
• 一緒に財産を所有する大人—結婚しているかどうか、ある大人の死は、他の人がもはやローンの支払い、維持、および財産の税金を買う余裕がないこと, 例は彼らの最初家を買うために共同抵当を取った従事していたカップルである。
• ケアを提供する大人の子供にお金を残したい高齢の両親—多くの大人の子供たちは、助けを必要とする高齢の親の世話をするために仕事を休 この助けはまた直接財政支援を含むかもしれない。 生命保険は、親が亡くなったときに大人の子供の費用を払い戻すのに役立ちます。,
• 親が民間の学生ローンの借金を負ったり、彼らのためにローンを連帯保証人になったヤングアダルト—扶養家族のいないヤングアダルトはめったに生命保険を必要としませんが、親が彼らの死の後に子供の借金のためにフックになります場合、子供はその債務を返済するのに十分な生命保険を運ぶことができます。
• 低い料金でロックしたい若い大人—あなたが若くて健康であるほど、あなたの保険料は低くなります。 20代の大人は、将来的にそれらを持つことが期待されている場合、扶養家族を持たなくてもポリシーを購入するかもしれません。,
• 不動産税を借りていることを期待する裕福な家族—生命保険は、税金をカバーし、そのまま不動産の完全な値を維持するための資金を提供すること
• 埋葬や葬儀の費用を買う余裕がない家族—小さな生命保険は、愛する人の通過を称えるための資金を提供することができます。
• 主従業員が付いているビジネス—主従業員の死が、CEOのような、会社のための厳しい財政の困難を作成すれば、その会社はそれがその従業員の生命保険,
• 結婚した年金受給者—配偶者の利益を提供する年金支払いとそうでない年金支払いの間で選択する代わりに、年金受給者は完全な年金を受け この戦略は年金最大化と呼ばれています。

生命保険の仕組み

生命保険は、死亡給付と保険料の二つの主要なコンポーネントを持っていることができます。 定期生命保険にこれら二つの部品があるが、永久的なか終身保険にまた現金価値部品がある。,

1. 死亡給付-死亡給付または額面は、被保険者が死亡したときに保険会社がポリシーで特定された受益者に保証する金額です。 被保険者は親であるかもしれないし、受益者は彼らの子供であるかもしれない例えば。 被保険者は、受益者の推定された将来のニーズに基づいて、希望の死亡給付額を選択します。, 保険会社は、保険の関心があるかどうか、および提案された被保険者が年齢、健康、および提案された被保険者が参加する危険な活動に関連する会社の引受要件に基づいて、保険の対象となる資格があるかどうかを決定します。li>
2. 保険料-保険料は、保険契約者が保険のために支払うお金です。, 保険契約者が必要に応じて保険料を支払う場合、被保険者が死亡したときに保険者が死亡したときに死亡給付を支払わなければならず、保険料は、保険会社が被保険者の平均余命に基づいて保険契約の死亡給付を支払わなければならない可能性によって部分的に決定される。 平均余命に影響を与える要因には、被保険者の年齢、性別、病歴、職業上の危険、およびリスクの高い趣味が含まれます。 保険料の一部はまた、保険会社の営業費用に向かって行きます。, 保険料は、より大きな死亡給付、より高いリスクである個人、および現金価値を蓄積する恒久的な政策を持つ政策で高くなります。
3. 現金価値-永久生命保険の現金価値は二つの目的を果たしています。 それは保険契約者が被保険者の生命の間に使用できる普通預金口座である;現金は課税繰延ベースで蓄積する。 いくつかのポリシーは、お金が使用される方法に応じて引き出しに制限がある場合があります。 例えば、保険契約者は方針の現金価値に対して貸付け金を取り、貸付け金の校長の興味を支払わなければならないかもしれない。, 保険契約者はまた、保険料を支払うか、追加の保険を購入するために現金価値を使用することができます。 現金価値は、被保険者が死亡したときに保険会社に残っている生活給付です。 現金価値に対するすべての貸出残高は、ポリシーの死亡給付を削減します。li>

生命保険の種類

生命保険の多くの異なるタイプは、ニーズや好みのすべての種類を満たすために利用可能です。

• 定期生命保険は、その後終了し、年の一定数続きます。 あなたはポリシーを取るときに用語を選択します。 一般的な用語は、10年、20年、または30年です。, 最もよい長期生命保険の方針は長期財政の強さの入手可能性のバランスをとる。li>
• レベルの用語—保険料は毎年同じです。
• 増加期間-保険料は、あなたが若いしているときに低く、あなたが年を取るにつれて増加しています。 これは”年間再生可能な用語”とも呼ばれます。”
• Permanent-保険契約者が保険料の支払いを停止したり、ポリシーを放棄しない限り、これは被保険者の一生のための力にとどまります。 それは一般的に用語よりも高価です。,
• シングルプレミアム—この場合、保険契約者は、毎月、四半期、または年間支払いを行うのではなく、プレミアム全体を前払いします。
• 終身—終身保険は、現金価値を蓄積する永久的な生命保険の一種です。
• ユニバーサル生命—関心を稼いでいる現金価値のコンポーネントを持つ永久的な生命保険の種類は、ユニバーサル生命保険は、定期生命保険に匹敵する 期間および一生とは異なり、保険料および死亡給付は時間の経過とともに調整することができます。,li>
• ユニバーサル保証—これは、現金価値を構築し、一般的に一生よりも低い保険料を持っていないユニバーサル生命保険の一種です。li>
• 変数ユニバーサル—変数ユニバーサル生命保険では、保険契約者は、ポリシーの現金価値を投資することができます。
• Indexed Universal-これは、保険契約者が現金価値コンポーネントの固定または株式インデックス付き収益率を獲得することができます普遍的な生命保険の一種です。li>
• 埋葬または最終費用—これは、小さな死亡給付を持っている永久的な生命保険の一種です。, 名前にもかかわらず、受益者は彼らが望むように死亡給付を使用することができます。
• 保証された問題—そうでなければ、それらが保険不可になるだろう医療問題を持つ人々に利用可能な永久的な生命保険の種類は、保証された問題生命保険は、ポリシーが力になっている最初の二年間に死亡給付を支払うことはありません（死が偶然でない限り）人を保証するリスクが高いために。 しかし、被保険者がその期間中に死亡した場合、保険会社は、受益者に保険料プラス利息を返します。,

生命保険ライダー

多くの保険会社は、保険契約者に自分のニーズに合わせてポリシーをカスタマイズするオプションを提供しています。 ライダーは保険契約者が彼らの計画を変更することができる最も一般的な方法です。 多くのライダーがありますが、可用性はプロバイダに依存します。 保険契約者は、通常、各ライダーのための追加の保険料またはライダーを行使するための手数料を支払うことになります,いくつかのポリシーは、彼らのベース,

• 事故死給付ライダーは、被保険者の死亡が偶発的である場合に追加の生命保険を提供します。
• プレミアムライダーの放棄は、被保険者が無効になり、働くことができなくなった場合、保険料の支払いを行うことの保険契約者を軽減します。
• 保険契約者が重い病気やけがのために数ヶ月以上働くことができなくなった場合、障害所得ライダーは毎月の収入を支払います。,
• 終末期の病気の診断時に、加速死亡給付ライダーは、被保険者が死亡給付の一部または全部を収集することを可能にします。
• 介護ライダーは、被保険者が入浴、食事、トイレの使用などの日常生活の活動の助けを必要とするときに、特別養護老人ホーム、生活支援、または在宅介護の支払いに使用することができる加速死亡給付のタイプです。
• 保証された保険ライダーは、保険契約者が医療レビューなしで後日追加の保険を購入することができます。,

どのくらいの生命保険を購入する

生命保険を申請する前に、あなたの財政状況を分析し、あなたの受益者の生活水準を維持したり、ポリシーを購入しているための必要性を満たすために必要とされるだろうどのくらいのお金を決定する必要があります。,

たとえば、あなたがプライマリケアテーカーであり、二歳と四歳の子供がいる場合、あなたの子供が成長し、自分自身をサポートすることができるまで、あなた 乳母および家政婦を雇うか、または商業育児およびクリーニングサービスを使用するために費用を研究するかもしれないし、多分教育のためのお金を加 これらのコストは、次の16年かそこらにわたってどうなるかを追加し、インフレのために多くを追加し、それはあなたが購入したいかもしれない死,

生命保険のための予選

保険会社は、ケースバイケースで各生命保険申請者を評価し、から選択する保険会社の何百もの、ほとんど誰もが少なくとも部分的に彼らのニーズを満たしている手頃な価格のポリシーを見つけることができます。 保険情報研究所によると、2018年には、米国には841社の生命保険および年金会社がありました。,

その上で、多くの生命保険会社は複数の種類とサイズのポリシーを販売しており、慢性健康状態の人々のためのポリシーなど、特定のニーズを満たすことに特化しているものもあります。 生命保険に特化し、別の企業が提供するものを知っているブローカーもあります。 志願者は必要とする保険を見つけるために仲介商と無料で働くことができる。 これは、彼らが十分に懸命に見て、十分に高い価格を支払うか、おそらく理想的ではない死亡給付を受け入れることを喜んでいる場合、ほとんど誰もが,

保険は健康で裕福な人のためだけではなく、保険業界は多くの消費者が実現するよりもはるかに広いため、以前の申請が拒否されたり、見積もりが手

一般的に、あなたが若くて健康であればあるほど、生命保険の資格が簡単になり、あなたが古くて健康でないほど、それは難しくなります。, タバコを使用したり、スカイダイビングなどの危険な趣味に従事するなど、特定のライフスタイルの選択も、資格を得ることを困難にしたり、料金を

生命保険のための追加の用途

ほとんどの人は、被保険者の死亡時に財政的苦難に苦しむ受益者にお金を提供するために生命保険を使 しかし、裕福な個人のために、現金価値の課税繰延成長、非課税配当、および非課税死亡給付を含む生命保険の税制上の利点は、追加の戦略的機会を提供することができます。,

資金退職-現金価値または投資コンポーネントを持つポリシーは、退職所得の源を提供することができます。 この機会は、高い手数料と低い死亡給付が付属していることができますので、それだけで他の税制優遇貯蓄や投資口座を限界に達している個人のための良いオプションかもしれません。 先に説明した年金最大化戦略は、生命保険を退職資金に使用することができる別の方法です。

税金を避ける-生命保険の死亡給付は通常非課税です。, 裕福な個人は、時には彼らの死によるものになります不動産税を支払うために信託内永久生命保険を購入します。 この戦略は、相続人のための不動産の価値を維持するのに役立ちます。 租税回避は、自分の納税義務を最小限に抑えるための遵法戦略であり、違法である脱税と混同すべきではありません。

お金を借りる—ほとんどの永久的な生命保険は、保険契約者が借りることができる現金価値を蓄積します。 技術的には、あなたは保険会社からお金を借りて、担保としてあなたの現金価値を使用しています。, 他の種類のローンとは異なり、保険契約者のクレジットスコア要因ではありません。 返済条件は柔軟にすることができ、ローンの利息は、保険契約者の現金価値のアカウントに戻ります。 しかし、政策融資は政策の死亡給付を減らすことができます。