Pitäisikö minun maksaa pois velka tai sijoittaa ylimääräistä rahaa?

velkojen maksaminen vs. investoiminen edelleen: yleiskatsaus

ihmiset, joilla on ylimääräistä rahaa, kohtaavat usein dilemman. Heidän pitäisi käyttää windfall maksaa pois—tai ainakin huomattavasti maksaa alas—että kasa velat ne ovat kertyneet, tai se on edullisempaa laittaa rahaa työskennellä investointeja, jotka rakentaa pesämuna? Molemmat vaihtoehdot ovat tärkeitä.

Sijoittaminen on teko varaamalla rahaa, että on, itse, ansaita voittoa ja kasvaa., Sijoittaminen ei ole sama asia kuin puhtaat säästöt, joissa rahat varataan tulevaan käyttöön. Kun sijoittaa, odottaa rahaa palauttaa joitakin tuloja ja lisätä alkuperäistä määrää. Investoiminen tarjoaa mielenrauhan, että sinulla on varoja käytettävissä kestämään tulevaa taloudellista virstanpylvästä. Eläköityminen, yritysprojektit ja lapsen korkeakouluopetuksen maksaminen ovat esimerkkejä tällaisista taloudellisista välitavoitteista.

velka viittaa toisen osapuolen varojen lainaamiseen., Tavallisimpia velkoja ovat muun muassa suuren esineen, kuten auton tai kodin, ostamiseen liittyvä lainanotto. Myös koulutuksen maksaminen tai suunnittelemattomat lääkärikulut ovat yleisiä velkoja. Kuitenkin velka, jonka kanssa monet kamppailevat joka kuukausi, on luottokorttivelka.

New Yorkin keskuspankin tutkimusten mukaan luottokorttivelka päättyi vuonna 2019 ennätyksellisesti 930 miljardiin dollariin. Miten maksaa pois velka on ongelma monet ihmiset huolissaan joka päivä—se on myös ongelma monet menettää yöunia joka yö.,

Sijoittaa Varoja

Sijoittaminen on teko käyttäen raha—pääoman tuoton muodossa korko -, osinko -, tai kautta arvostusta investointi tuote. Sijoittaminen tarjoaa pitkäaikaisia etuja ja tulojen ansaitseminen on tämän pyrkimyksen ydin. Sijoittajat voivat aloittaa jopa 100 dollarilla, ja tilejä voidaan perustaa jopa alaikäisille.

Ehkä paras paikka tahansa uusi sijoittaja aloittaa on puhua heidän pankkiiri -, vero-tili, tai investointi neuvonantaja, joka voi auttaa heitä ymmärtämään niiden vaihtoehtoja parempi.,

Tyyppisiä Investointeja

On olemassa monia tuotteita, jotka voit sijoittaa—nimellä investment securities. Yleisimmät sijoitukset ovat osakkeet, joukkovelkakirjalainat, sijoitusrahastot, talletustodistukset (CDs) ja pörssilistatut rahastot (ETFs). Jokaiseen sijoitustuotteeseen liittyy riskitaso, ja tämä vaara liittyy suoraan tietyn tuotteen tuottamiin tulotasoihin.

CDs: ää ja Yhdysvaltain valtionvelkaa pidetään turvallisimpana sijoitusmuotona., Nämä investoinnit—nimellä korkosijoitusten—tarjota säännöllisiä tuloja nopeudella hieman suurempi kuin tyypillinen säästötili pankista. Suoja tulee Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), National Credit Union Administration (NCUA), ja vahvuus YHDYSVALTAIN hallitus.

Varastot, yrityslainojen, ja kuntien velka siirtyy sijoittaja ylös sekä riskin ja tuoton mittakaavassa. Varastot ovat suuret-cap, blue-chip yritykset, kuten Apple (AAPL), Bank of America (BAC) ja Verizon (VZ)., Monet näistä suurista, vakiintuneista yrityksistä maksavat sijoitetulle dollarille säännöllistä tuottoa osinkoina. Varastot voivat myös pienten ja startup-yrityksiä, jotka harvoin palaa tuloja, mutta voi palata voittoa arvostusta osakkeen arvoon.

Yritysten velka—muodossa korkosijoitusten joukkovelkakirjojen—auttaa yrityksiä kasvamaan ja tarjota rahoitusta suurille hankkeille. Liiketoiminnan liikkeelle asetettu korko ja eräpäivä, että sijoittajat ostaa, kun ne tulevat lainanantaja., Yhtiö palauttaa sijoittajalle määräaikaiset korkomaksut ja palauttaa sijoitetun pääoman joukkovelkakirjalainan erääntyessä. Luottoluokituslaitokset antavat kullekin joukkovelkakirjalainalle luottoluokituksen. Varmin luokitus on AAA, ja mikä tahansa BBB: n alle luokiteltu bond katsotaan roskalainaksi ja on paljon riskialttiimpi.

Kuntien joukkovelkakirjalainat liikkeeseen laskema velka yhteisöjä kaikkialla yhdysvalloissa. Nämä joukkovelkakirjalainat auttavat rakentamaan infrastruktuuria, kuten viemärihankkeita, kirjastoja ja lentokenttiä. Jälleen kerran kuntien joukkolainoilla on liikkeeseenlaskijan rahoitusvakauteen perustuva luottoluokitus.,

sijoitusrahastot ja Etf ovat koreja arvopapereihin, että sijoittajat voivat ostaa osakkeita tai osia. Nämä varat ovat saatavilla täyden valikoiman tuotto-ja riskiprofiileja.

Määrittävä riskinsietokyky

riskinsietokyky on kyky ja halu sää laskusuhdanteiden investointi valintoja. Tämä kynnys auttaa sinua määrittämään, kuinka riskialtista investointi sinun pitäisi tehdä. Sitä ei tietenkään voi tarkkaan ennustaa, mutta riskinsietokyvystä voi saada rajun käsityksen.,

Tekijät vaikuttavat teidän suvaitsevaisuus ovat sijoittajan ikä, tulot, aika, horisontti eläkeikään asti tai muita virstanpylväitä, ja yksittäiset vero tilanne. Esimerkiksi monet nuoret sijoittajat voivat tienata takaisin mitä tahansa rahaa, jonka he saattavat menettää, ja heillä on suuri käytettävissä oleva tulo elintapoihinsa. He saattavat pystyä sijoittamaan aggressiivisemmin. Jos olet vanhempi, lähes tai eläkkeelle, tai on huolia, kuten korkeat terveydenhuollon kustannukset, voit valita enemmän konservatiivinen—vähemmän riskialtista—investointi valintoja.,

sen Sijaan investoimalla ylimääräistä rahaa osakkeisiin tai muihin korkeamman riskin varat, kuitenkin, voit halutessasi pitää enemmän määrärahoja käteinen ja korkosijoitukset. Pidempi aikahorisontti sinulla on, kunnes olet lakata toimimasta, sitä suurempi mahdollinen loppuratkaisu voisit nauttia sijoittamalla sen sijaan vähentää velkaa, koska osakkeet historiallisesti tuotto 10% tai enemmän, pretax ajan.

velkojen maksaminen

velka on yksi niistä elämäntapahtumista, joita useimmat ihmiset kokevat. Harva meistä voi ostaa auton tai kodin ilman, että ottaa velkaa., Joskus tapahtuu odottamattomia tapahtumia, kuten lääkekuluja tai kustannuksia, joita sinulla voi olla hurrikaanin tai muun luonnonkatastrofin jälkeen. Näinä aikoina saatat huomata, että sinulla ei ole tarpeeksi helposti saatavilla olevia varoja ja sinun täytyy lainata rahaa.

suurten ostojen tai odottamattomien hätätilanteiden lainojen lisäksi yksi yleisimmistä veloista on luottokorttivelka. Luottokortit ovat käteviä, koska käteistä ei tarvitse kuljettaa. Kuitenkin monet ihmiset voivat nopeasti päästä yli päänsä, jos he eivät ymmärrä, kuinka paljon rahaa he käyttävät korttiin kuukausittain.,

kaikkea velkaa ei kuitenkaan synny yhtä paljon. Pidä mielessä, että jokin velka, kuten asuntolainasi, ei ole huono. Asuntolainasta ja opintolainasta perittävä korko on verovähennyskelpoinen. Summa pitää maksaa, mutta veroetu lieventää joitakin vaikeuksia.

Velkojen Korot

Kun olet lainata rahaa, lainanantaja veloittaa sanottu etu—rahaa lainataan. Korko vaihtelee lainaajien mukaan, joten kannattaa shoppailla ennen kuin päättää, mistä lainaa., Myös luottoluokituksesi vaikuttaa siihen, kuinka hyvän koron saat lainasta.

lainanantajasi voi käyttää korkoa tai korkoa laskiessaan lainasta erääntyvää korkoa. Yksinkertainen korko perustuu vain lainattuun pääoman määrään. Korkoa korolle mukana sekä lainattu summa korkoineen maksuja kertynyt yli elämän laina. Lisäksi on päivämäärä, johon mennessä varat on maksettava takaisin lainanantajalle, joka tunnetaan takaisinmaksupäivänä.,

korko lainat on yleensä korkeampi kuin palauttaa useimmat ihmiset voi ansaita investointi—vaikka he valitsevat korkean riskin sijoituksia. Kun maksamalla alas velka, on olemassa monia koulukuntia, mitä maksaa ensin ja miten maksaa se pois. Jälleen pankkiiri, tili tai taloudellinen neuvonantaja voi auttaa määrittämään parhaan lähestymistavan tilanteeseesi.

Rakentaa Käteistä Tyyny

Taloudelliset neuvonantajat viittaavat siihen, että työskentelevät henkilöt ovat vähintään kuuden kuukauden kuukausittaiset kulut käteisellä tai tarkkailun huomioon., Tämän turvatyynyn pitäisi olla etusijalla, mutta jos velkasi on liian suuri, voi olla mahdotonta, että kerrytät niin paljon rahaa.

Neuvonantajat suosittelevat, että yksilöiden pitää kuukausittain velka-to-tulot suhde (DTI) on enintään 25% 33% niiden pretax tuloja. Tämä suhde tarkoittaa, että sinun pitäisi käyttää enintään 25-33% tuloistasi velan maksamiseen.

tasapainoinen budjetointi

velan maksaminen vie suunnittelua ja päättäväisyyttä. Hyvä ensimmäinen askel on ottaa vakavasti tarkastella kuukausittain menoja., Katso mitä tahansa kuluja voit kohtuullisesti vähentää esimerkiksi syömällä lounasta ulkona ruskean pussituksen sijaan. Selvitä, kuinka paljon voit säästää joka kuukausi ja käyttää tätä rahaa—vaikka se on vain muutama dollari—maksaa velkasi. Velan maksaminen säästää varoja, jotka menevät korkojen maksamiseen ja voivat sitten siirtyä muihin käyttötarkoituksiin.

Luo budjetti ja suunnitella, kuinka paljon sinun tulee elinkustannukset, kuljetus -, ja ruokaa, joka kuukausi. Tee parhaasi pitääksesi kiinni budjetistasi. Vältä kiusausta langeta takaisin huonoihin kulutustottumuksiin., Omistaudu pitämään kiinni budjetistasi vähintään puoli vuotta.

Menetelmiä Maksaa pois Velkaa

Jotkut neuvonantajat ehdottaa maksaa pois velkaa, jolla on korkein korko ensin. Silti muut neuvonantajat ehdottavat pienimmän velan maksamista ensin pois. Tee parhaasi pitääksesi siitä kiinni, kunnes laina on maksettu.

useat erilaiset budjetointimenetelmät mahdollistavat sekä velkojen takaisinmaksun että sijoitukset. Esimerkiksi 50/30/20-talousarviossa varataan 20 prosenttia tuloistasi säästöihin ja mahdollisiin velanmaksuihin, jotka ylittävät minimin., Suunnitelmassa varataan myös 50 prosenttia välttämättömiin kustannuksiin-asumiseen, ruokaan, yleishyödyllisiin palveluihin—ja loput 30 prosenttia henkilökohtaisiin kuluihin.

Taloudellisia neuvoja kirjailija ja radiojuontaja Dave Ramsey tarjoaa monia lähestymistapoja budjetointi, säästäminen ja sijoittaminen. Yhdessä hän ehdottaa 1 000 dollarin säästämistä hätärahastossa ennen kuin yrittää selvitä velkaantumisesta—muiden velkojen kuin asuntolainan maksamisesta—mahdollisimman nopeasti.

Kun kaikki velat on eliminoitu, Ramsey neuvoo palaamassa rakentaa hätärahasto, joka sisältää tarpeeksi rahaa kattamaan vähintään kolme-kuusi kuukautta ja kulut., Seuraavaksi hänen suunnitelma vaatii investointeja 15 prosenttia kaikista kotitalouksien tuloja osaksi Roth IRAs ja pre-tax eläkkeelle suunnitelmia, mutta myös säästäminen lapsesi college koulutus, jos sovellettavissa.

Erikoista Huomioitavaa: Verot

tyyppi velka tai tyyppi sijoitustoiminnan tuotot voi olla erilainen rooli, kun se tulee aika maksaa veroja. Kannattaako velkoja maksaa pois tai käyttää rahaa sijoittamiseen, on päätös, joka kannattaa tehdä numeron näkökulmasta. Perustu päätökseesi lainanoton jälkiverokustannuksista ja sijoituksen jälkiveroilmoituksesta.,

esimerkkinä, oletetaan, olet palkansaaja 35% veroluokkaan ja on tavanomaisen 30-vuoden asuntolaina, 6% korko. Koska voit vähentää asuntolainan korko-rajoissa-liittovaltion veroja, todellinen after-vero kustannukset velan voi olla lähempänä 4%.

opintolainat ovat verovähennyskelpoista velkaa, jolla voi säästää rahaa verotusajalla. Veroviraston avulla voit vähentää vähemmän $2,500 tai summa, jonka maksoit korkoina Pätevä opintolainan käytetään korkeakoulutuksen kulut. Tämä vähennys kuitenkin vaiheistuu korkeammilla tulotasoilla.,

sijoituksista saadut tulot ovat veronalaisia.,x hoito sisältää:

• Tuotot maksetut korot joukkovelkakirjojen, Cd-ja säästötilit
• Osingot varastot—kutsutaan myös osakkeet
• voitto saat kun myyt tilan, että arvostettu—tunnettu myyntivoitto