Henkivakuutus opas vakuutuksiin & yritykset

mikä on henkivakuutus?

henkivakuutus on vakuutusyhtiön ja vakuutuksenottajan välinen sopimus. Henkivakuutus takaa, että vakuutuksenantaja maksaa rahasumman nimetyille edunsaajille vakuutetun vakuutuksenottajan kuollessa korvauksena vakuutuksenottajan elinaikanaan maksamista vakuutusmaksuista.

valmis ostamaan henkivakuutuksen?, Lue arviot parhaista henkivakuutusyhtiöt:

• Paras Koko: Prudential
• Paras Instant Kysymys: State Farm Life
• Paras Arvo: Transamerica
• Paras Koko Elämä: Northwestern Mutual
• Paras Aikavälin Politiikkaa: New York Life
• Paras Ei Lääketieteellisiä Kokeita: Keskinäinen Omaha
• Paras Sotilaallinen: USAA

Kuka Pitäisi Ostaa henkivakuutus?,

henkivakuutus antaa taloudellista tukea eloon jääneille huollettaville tai muille edunsaajille vakuutetun kuoleman jälkeen. Tässä on joitakin esimerkkejä ihmisistä, jotka saattavat tarvita henkivakuutus:

• Vanhemmat, joilla on alaikäisiä lapsia—Jos vanhempi kuolee, menetys niiden tulot tai omaishoidon taitoja voi luoda taloudellisia vaikeuksia. Henkivakuutus voi varmistaa, että lapsilla on tarvittavat taloudelliset resurssit, kunnes he voivat elättää itsensä.,
• vanhemmat, joilla on erityistarpeita tarvitsevia aikuisia lapsia-lapsille, jotka tarvitsevat elinikäistä hoitoa eivätkä koskaan ole omavaraisia, henkivakuutus voi varmistaa, että heidän tarpeensa täytetään vanhempien kuoltua. Kuolemantapausetuudella voidaan rahoittaa erityisluottamusta, jonka luottamushenkilö hoitaa aikuisen lapsen eduksi.
• Aikuiset, jotka omistavat kiinteistön yhdessä—Naimisissa tai ei, jos kuolema yksi aikuinen ei tarkoita, että muilla ei enää ollut varaa lainan maksut, ylläpito ja veroja omaisuutta, henkivakuutus voi olla hyvä idea., Esimerkkinä olisi kihlapari, joka otti yhteisen asuntolainan ostaakseen ensimmäisen talonsa.
• Vanhusten vanhemmat, jotka haluavat jättää rahaa aikuista lasta, jotka tarjoavat niiden hoito—Monet aikuisten lasten uhraus ottaen aikaa pois työstä hoitamaan iäkäs vanhempi, joka tarvitsee apua. Tähän apuun voi sisältyä myös suoraa taloudellista tukea. Henkivakuutus voi auttaa korvaamaan aikuisen lapsen kustannukset, kun vanhempi menehtyy.,
• Nuoret aikuiset, joiden vanhemmat ovat syntyneet yksityisen opintolaina velka tai takaisi lainan heille—Nuoret aikuiset ilman huollettavia harvoin tarvitsevat henkivakuutus, mutta jos vanhempi on vastuussa lapsen velka heidän kuolemansa jälkeen, lapsi voi halua tehdä tarpeeksi henkivakuutus maksaa pois että velka.
• Nuorille aikuisille, jotka haluavat lukita alhainen—nuorempi ja terveempi olet, alentaa vakuutusmaksuja. 20-vuotias aikuinen voisi ostaa politiikan vaikka ilman huollettavia, jos niitä on odotettavissa tulevaisuudessa.,
• Varakkaat perheet, jotka odottavat velkaa kiinteistöjen veroja—henkivakuutus voi tarjota varoja kattamaan veroja ja pitää täyden arvon estate ehjä.
• Perheet, joilla ei ole varaa hautaaminen ja hautajaiset kulut—pieni henkivakuutus voi tarjota varoja kunniaksi rakkaansa poismenosta.
• Yritysten avainhenkilöille—Jos kuolema avainhenkilöiden, kuten TOIMITUSJOHTAJAN, aiheuttaisi vakavia taloudellisia vaikeuksia yritykselle, että yritys voi olla vakuutettavissa kiinnostusta, jonka avulla se voi ostaa henkivakuutus on, että työntekijä.,
• Naimisissa olevat eläkeläiset—sen Sijaan, valita välillä eläke-voitto, joka tarjoaa puolison etua ja toinen ei, eläkeläiset voi valita hyväksyä heidän täysi eläke ja käyttää joitakin rahaa ostaa henkivakuutus hyötyä heidän puolisonsa. Tätä strategiaa kutsutaan eläkkeiden maksimoinniksi.

Miten henkivakuutus Toimii

henkivakuutus voi on kaksi pääosaa—kuolema hyötyä ja palkkio. Term henkivakuutus on nämä kaksi osatekijää, mutta pysyvä tai koko henkivakuutus on myös käteisarvo komponentti.,

1. Kuolema Hyöty—kuolema hyöty tai arvo on rahamäärä vakuutusyhtiö takaa tuensaajille tunnistettu politiikkaa, kun vakuutettu kuolee. Vakuutettu voi olla vanhempi, ja edunsaajina voivat olla esimerkiksi heidän lapsensa. Vakuutettu valitsee haluamansa kuolinetuuden määrän tuensaajien arvioitujen tulevien tarpeiden perusteella., Vakuutusyhtiö selvittää, onko vakuutettavissa kiinnostusta ja jos ehdotettu vakuutettu on oikeutettu kattavuus perustuu yhtiön merkintäsitoumukset vaatimukset, jotka liittyvät ikä, terveys, ja kaikki vaaralliset toimintaa, jossa ehdotetaan vakuutettu osallistuu.
2. vakuutusmaksut ovat rahaa, jonka vakuutuksenottaja maksaa vakuutuksesta., Vakuutuksenantajan on maksettava kuolemantapauksen johdosta, kun vakuutettu kuolee, jos vakuutuksenottaja maksaa vakuutusmaksuja kuin tarvitaan, ja vakuutusmaksut määräytyvät osittain sen mukaan, kuinka todennäköistä on, että vakuutuksenantajan on maksettava vakuutuksen kuoleman varalta perustuvat vakuutettu on elinajanodote. Elinajanodotteeseen vaikuttavia tekijöitä ovat vakuutetun ikä, sukupuoli, sairaushistoria, ammatilliset vaarat ja riskiharrastukset. Osa vakuutusmaksusta menee myös vakuutusyhtiön toimintakuluihin., Vakuutusmaksut ovat korkeammat politiikkojen kanssa suurempi kuoleman etuja, henkilöitä, jotka ovat suurempi riski, ja pysyvää politiikkaa, joka kertyy käteistä arvo.
3. käteisarvo-pysyvän henkivakuutuksen rahallinen arvo palvelee kahta tarkoitusta. Se on säästötili, jota vakuutuksenottaja voi käyttää vakuutetun elinaikana; käteinen kertyy verojen laskennassa. Joillakin politiikoilla voi olla rajoituksia nostoihin riippuen siitä, miten rahaa käytetään. Vakuutuksenottaja saattaa esimerkiksi ottaa lainan vakuutuksen rahallista arvoa vastaan ja joutua maksamaan korkoa lainapääomasta., Vakuutuksenottaja voi myös käyttää rahallista arvoa vakuutusmaksujen maksamiseen tai lisävakuutuksen ostamiseen. Rahallinen arvo on elävä etuus, joka jää vakuutusyhtiölle vakuutetun kuollessa. Kaikki jäljellä olevat lainat käteisarvoa vastaan vähentävät politiikan kuolinetua.

Tyypit henkivakuutus

Monia erilaisia henkivakuutus ovat saatavilla tavata kaikenlaisia tarpeita ja mieltymyksiä.

• määräaikainen henkivakuutus kestää tietyn määrän vuosia, sitten päättyy. Valitsette termin, kun poistatte politiikan. Yleiset termit ovat 10, 20 tai 30 vuotta., Parhaan aikavälin henkivakuutukset tasapainottavat kohtuuhintaisuutta ja pitkän aikavälin taloudellista vahvuutta.
• Level Term—palkkiot ovat samat joka vuosi.
• pituuskasvu—palkkiot ovat nuorempana pienemmät ja kasvavat iän myötä. Tätä kutsutaan myös ” vuosittaiseksi uusiutuvaksi termiksi.”
• Pysyvä—Tämä pysyy voimassa vakuutetun koko elämän, ellei vakuutuksenottaja lakkaa maksaa vakuutusmaksuja tai antautuu politiikkaa. Se on tyypillisesti termejä kalliimpi.,
• Yhden Premium—tässä tapauksessa vakuutuksenottaja maksaa koko vakuutusmaksun edessä sen sijaan, että kuukausittain, neljännesvuosittain tai vuosittain maksuja.
• koko henkivakuutus on eräänlainen pysyvä henkivakuutus, joka kerryttää rahallista arvoa.
• Universal-Life—tyyppi pysyvä henkivakuutus, jossa on kassa-arvo on komponentti, joka ansaitsee kiinnostusta, universal henkivakuutus on vakuutusmaksut, jotka ovat verrattavissa aikavälin henkivakuutus. Toisin kuin termillä ja koko elämällä, vakuutusmaksuja ja kuolemantapausetua voidaan ajan mittaan oikaista.,
• Taattu Universaali—Tämä on eräänlainen universaali henkivakuutus, joka ei rakentaa käteistä arvo ja on tyypillisesti alhaisemmat vakuutusmaksut kuin koko elämä.
• muuttuja Universal-muuttuvalla yleishyödyllisellä henkivakuutuksella vakuutuksenottaja saa sijoittaa vakuutuksen rahallisen arvon.
• Indeksoitu Universal—Tämä on eräänlainen universaali henkivakuutus, jonka avulla vakuutuksenottaja ansaita kiinteä tai pääoma-indeksoitu tuotto käteisellä arvon komponentti.
• Hautaus tai Loppurahat—kyseessä on eräänlainen pysyvä henkivakuutus, jolla on pieni kuolinetu., Nimistä huolimatta edunsaajat voivat käyttää kuolemantapausetua haluamallaan tavalla.
• Taattu Kysymys—tyyppi pysyvä henkivakuutus saatavilla ihmisille, joilla on lääketieteellisiä kysymyksiä, jotka olisivat muuten tehdä niistä vakuutusta, taattu kysymys henkivakuutus ei maksa kuoleman varalta kahden ensimmäisen vuoden aikana vakuutus on voimassa (ellei kuolema on vahingossa), koska korkea riski vakuuttaa henkilö. Vakuutuksenantaja kuitenkin palauttaa vakuutusmaksut korkoineen tuensaajille, jos vakuutettu kuolee kyseisenä aikana.,

henkivakuutus Ratsastajat

Monet vakuutusyhtiöt tarjoavat vakuutuksenottajille mahdollisuus muokata niiden politiikkojen mukautumaan heidän tarpeisiinsa. Ratsastajat ovat yleisin tapa, jolla vakuutuksenottajat voivat muuttaa suunnitelmaansa. Ratsastajia on paljon, mutta saatavuus riippuu tarjoajasta. Vakuutuksenottaja on yleensä maksettava liikapäästömaksu kultakin ratsastaja tai maksu liikunta ratsastaja, vaikka jotkin politiikat ovat tietyt ratsastajat pohja palkkio.,

• tapaturmaisen kuoleman varalta rider tarjoaa lisää henkivakuutus kattavuus jos vakuutettu kuolee, on sattumaa.
• premium Riderin luopuminen vapauttaa vakuutuksenottajan vakuutusmaksujen suorittamisesta, jos vakuutettu tulee työkyvyttömäksi ja työkyvyttömäksi.
• vammaisten tulot ratsastaja maksaa kuukausittain tulot jos vakuutettu tulee työkyvyttömäksi useita kuukausia tai pidempään, koska vakavan sairauden tai vamman.,
• Kun diagnoosi parantumaton sairaus, kiihtyi kuoleman varalta rider avulla vakuutettu periä osa tai kaikki kuoleman varalta.
• pitkän aikavälin hoito ratsastaja on eräänlainen nopeutettu kuolema hyöty, että voidaan käyttää maksaa hoitokodissa, kotihoitoon, tai in-home care, kun vakuutettu tarvitsee apua päivittäisissä toimissa, kuten uiminen, syöminen ja wc-käynnin.
• vakuutuksenottaja antaa vakuutuksenottajan ostaa lisävakuutuksen myöhemmin ilman lääkärintarkastusta.,

Kuinka Paljon henkivakuutus Ostaa

Ennen kuin voit hakea henkivakuutus, sinun pitäisi analysoida taloudellista tilannetta ja päättää, kuinka paljon rahaa olisi velvollinen pitämään oman rahoituksen saajien elintaso tai vastata tarpeeseen, joka olet ostamassa politiikkaa.,

esimerkiksi, jos olet ensisijainen huoltaja ja lapset, jotka ovat kaksi ja neljä vuotta vanha, haluat tarpeeksi vakuutus kattaa vapausrangaistuksen vastuut kunnes lapset ovat aikuisia ja pystyvät elättämään itsensä. Saatat tutkimus kustannukset palkata lastenhoitaja ja taloudenhoitaja, tai käyttää kaupallisiin lastenhoito-ja siivouspalvelu, sitten ehkä lisää rahaa koulutukseen. Lisää nopeasti, mitä nämä kustannukset olisivat seuraavien 16 vuoden aikana, lisää inflaatiota, ja se on kuoleman varalta kannattaa ostaa—jos sinulla on siihen varaa.,

Karsinnat henkivakuutus

Vakuutusyhtiöt arvioida kunkin henkivakuutus hakijan tapaus tapaukselta perusteella, ja satoja vakuutusyhtiöt valita, melkein kuka tahansa voi löytää edullinen politiikkaa, joka ainakin osittain vastaa heidän tarpeitaan. Vuonna 2018 oli 841 henkivakuutus ja annuiteetti yritykset yhdysvalloissa, mukaan Vakuutus Tietojen Instituutti.,

Päälle, että, monet henkivakuutusyhtiöt myydä useita erityyppisiä ja-kokoisia politiikkaa, ja jotkut erikoistuneet kokous on erityistarpeita, kuten politiikkaa, ihmisiä, joilla on kroonisia terveysongelmia. On myös välittäjiä, jotka ovat erikoistuneet henkivakuutukseen ja tietävät, mitä eri yritykset tarjoavat. Hakijat voivat työskennellä veloituksetta välittäjän kanssa löytääkseen tarvitsemansa vakuutuksen. Tämä tarkoittaa sitä, että lähes kuka tahansa voi saada jonkinlaisen henkivakuutuksen, jos hän katsoo tarpeeksi kovaa ja on valmis maksamaan riittävän korkean hinnan tai hyväksymään ehkä vähemmän kuin ihanteellinen kuolemantapaus.,

Vakuutus ei ole vain terve ja varakas, ja koska vakuutusalalla on paljon laajempi kuin monet kuluttajat ymmärtävät, saada henkivakuutus voi olla mahdollista, ja edullinen, vaikka edellinen sovelluksia on evätty tai kurssit ovat olleet liian kalliita.

yleensä, nuorempi ja terveempi olet, sitä helpompi on saada henkivakuutus, ja vanhemmat ja vähemmän terve olet, sitä vaikeampi se on., Tietyt elämäntapavalintoja, kuten tupakkaa tai harjoittaa riskialtista harrastukset, kuten laskuvarjohyppy, myös vaikeampaa saada tai johtaa korkeampiin korkoihin.

Muita Käyttötarkoituksia henkivakuutus

Useimmat ihmiset käyttävät henkivakuutus antaa rahaa edunsaajille, jotka kärsisivät taloudellisia vaikeuksia, kun vakuutettu kuolee. Kuitenkin, varakkaille yksityishenkilöille, vero edut henkivakuutus, mukaan lukien vero-laskennallinen kasvu käteistä arvo, verovapaita osinkoja ja veroja-vapaa kuolema etuja, voi antaa uusia strategisia mahdollisuuksia.,

Rahoitus Eläke—Politiikkoja, joiden rahallinen arvo tai sijoitus komponentti voi tarjota lähde eläkkeelle tulot. Tämä mahdollisuus voi tulla korkeita maksuja ja pienempi kuoleman varalta, joten se voi vain olla hyvä vaihtoehto henkilöille, jotka ovat maxed ulos muut vero-asemassa säästö-ja sijoitustileille. Aiemmin kuvattu eläkkeen maksimointistrategia on toinen tapa, jolla henkivakuutuksella voidaan rahoittaa eläkkeelle jäämistä.

verojen välttäminen—henkivakuutuksen kuolinetuus on yleensä verovapaa., Varakkaat ihmiset ostavat joskus pysyvän henkivakuutuksen rahastosta auttaakseen kuolinpesän verojen maksamisessa. Tämä strategia auttaa säilyttämään kiinteistön arvon perillisille. Veronkierto on lainkuuliainen strategia verovelvollisuuden minimoimiseksi, eikä sitä pidä sekoittaa veronkiertoon, joka on laitonta.

Lainaa Rahaa—Useimmat pysyvä henkivakuutus kertyy käteistä arvo, jonka vakuutuksenottaja voi lainata vastaan. Teknisesti ottaen lainaat rahaa vakuutusyhtiöltä ja käytät käteisarvoasi vakuutena., Toisin kuin muissa lainatyypeissä, vakuutuksenottajan luottopistemäärä ei ole tekijä. Takaisinmaksuehdot voivat olla joustavat, ja lainakorko menee takaisin vakuutuksenottajan käteisarvotilille. Politiikkalainat voivat kuitenkin vähentää politiikan kuolinetua.