Eläkevakuutukset voivat olla lähde taattu tulotaso eläkkeelle, samoin kuin tapa aikataulu maksut jäsennelty ratkaisu. Ne voidaan luokitella päteviksi tai ei-päteviksi annuiteiksi. Jos olet ajatellut lisätä elinkorko oman taloudellisen suunnitelman, tässä mitä sinun täytyy tietää päteviä vs. ei-päteviä annuities.

mitkä ovat ei-päteviä Annuiteetteja?,

Ennen kuin kaivaa ei-pätevä elinkorot, tässä on joitakin taustatietoja siitä, mitä elinkorot ovat ja miten ne toimivat. Kun ostat elinkoron, olet käytännössä ostamassa vakuutussopimuksen vakuutusyhtiöltä. Maksat vakuutuksenantajalle tietyn määrän rahaa elinkorkosopimuksesta ja vastineeksi vakuutusyhtiö suorittaa maksuja sinulle.

näitä maksuja voidaan lykätä, eli ne alkavat määräpäivänä tulevaisuudessa tai välittömästi maksujen alkaessa heti. Maksut voivat kestää tietyn ajan tai ne voidaan taata loppuiäksi., Annuiteetit voidaan osittain tai kokonaan myydä käteisellä tai voit siirtää elinkoron jollekin, jonka haluat periä sen. Esimerkiksi, voisit perustaa annuiteetti jatkaa maksujen puolisosi, kun ohitat pois.

ei-pätevät annuiteetit käyttävät verojen jälkeisiä dollareita rahoitukseen. Näin ollen olet jo maksanut veroja rahaa olet ostanut sen kanssa. Ei ole olemassa vaadittuja vähimmäisjakaumia ei-päteville annuiteeteille. Kummaltakin osin se on samanlainen kuin Rothin henkilökohtainen eläketili., Toisin kuin Roth IRA, kuitenkin, tahansa peruuttaa tulos alkaen ei-pätevä eläkevakuutukset verotetaan normaaliin verokantaan.

IRS ei raja kuinka paljon voit edistää ei-pätevä annuiteetti vuosittain, vaikka vakuutusyhtiö ostaa annuiteetti päässä voi asettaa vuosittain korkki maksuja.

mitkä ovat pätevät Annuiteetit?

Pätevä elinkorko eroaa ei-pätevästä elinkorosta siinä, että se rahoitetaan verotusta edeltävillä dollareilla. Tyypillisesti voit sijoittaa pätevään annuiteettiin työnantajan eläkejärjestelmän tai perinteisen IRA: n kautta.,

pätevät elinkorkomaksut riippuvat tuloistasi ja kelpoisuudesta muihin päteviin eläkejärjestelyihin. Vaadittu minimi jakelu sääntöjä, joita sovelletaan perinteiset 401(k)s ja IRAs, jotka vaativat voit aloittaa ottaen vähintään jakaumat alkaen ikä 70 1/2, sovelletaan myös pätevä elinkorot.

verokohtelu Pätevä vs. Ei-Pätevä Elinkorot

Pätevien ja ei-pätevien elinkorot jokainen seuraa eri joukko vero säännöt jakaumat. Ei-pätevillä annuiteilla vain alkuinvestointisi tuotot ovat veronalaisia., Sinun ei tarvitse maksaa veroja lainapääoma voit käyttää ostaa annuiteetti, koska se oli verojen jälkeen rahaa.

pätevät annuiteetit sen sijaan noudattavat samoja verosääntöjä kuin suunnitelma, jonka kautta ne ostetaan. Joten jos sijoitat pätevään elinkorkoon perinteisen 401(k) tai IRA: n kautta, verottaja verottaa sitä kuin tavallisia tuloja noston yhteydessä. Kuten 401(k)s ja IRAs, alaikäraja tehdä hyväksyttyjä nostoja on 59 1/2.

molemmat tyypit elinkorot, varhainen vetäytyminen rangaistus voidaan soveltaa, jos otat rahaa pois sopimuksen ennen ikää 59 1/2., Jos olet nostaa rahaa aikaisin pätevän annuiteetti, koko summa (työ ja pääoma) olisi sovellettava tavallista tuloveroa. Noston tulososuus aiheuttaisi myös 10 prosentin varhennetun nostorangaistuksen.

rahojen ennenaikainen nostaminen ei-pätevästä annuiteetista voi johtaa myös 10 prosentin varhennettuun nostorangaistukseen ansioista. Poikkeuksia tähän sääntöön ovat varhaiset nostot tehty, koska olet tullut pysyvästi käytöstä tai kuolet., Työ-ympärillä, jotta vältetään varhainen vetäytyminen rangaistus on myös käytettävissä, jos siirrät rahaa yksi tyyppi ei-pätevä annuiteetti toiseen.

Voit kohdata ylimääräinen rangaistus, jos sinulla on pätevä annuiteetti ja älä ota tarvittava vähimmäismäärä jakelut (RMDs) aikataulun mukaisesti. RMD: n ohittaminen tuottaa 50 prosentin rangaistuksen vaaditusta peruuttamisesta.

minkä tyyppinen annuiteetti on parempi?

se, pitäisikö ostaa päteviä vai ei-päteviä annuiteetteja, riippuu verotilanteesta, eläketarpeesta ja taloudellisista tavoitteista.,

tässä on ränsistynyt etuuksista, joita ei-pätevät annuiteetit voisivat tarjota:

  • ansiot kasvavat verotuksessa.
  • vain ansiot ovat veronalaisia tuloina.
  • ei vaadittuja vähimmäisjakautumisia 70 1/2-vuotiaana.
  • ei vuosimaksurajaa.

Jos aiot olla korkeampi veroluokkaan eläkkeelle tai haluat pystyä osallistumaan annuiteetti loputtomiin, niin ei-pätevä elinkorot voisi olla parempi. Toisaalta Pätevä elinkorko voisi tarjota näitä etuuksia:

  • preemioiden maksaminen verotusta edeltävillä dollareilla.,
  • eläkemaksujen ja ansiotuloverojen kasvu-lykkäys.

Voit harkita pätevä annuiteetti jos aiot olla alempaan veroluokkaan, kun jäät eläkkeelle, koska voit lykätä verot, maksut ja tulos. Pätevä annuiteetti voi tarjota myös muita etuja kuin taattu tulot, kuten kuoleman varalta maksetaan puolisosi tai toinen rahoituksen saaja.

Miten Valita Annuiteetti

Jos olet harkitsee annuiteetti osana pitkän aikavälin rahoitussuunnitelman, on tärkeää kysyä oikeita kysymyksiä ensin.,

esimerkiksi:

  • Kuinka paljon tai voit investoida annuiteetti?
  • millainen verokohtelu toimisi parhaiten?
  • milloin tarvitset annuiteettimaksuja aloittaaksesi?
  • teidän annuiteetti on edelleen kiinnitettävä etuja puolisosi jos ohitat pois?
  • onko jossain vaiheessa mahdollista, että annuiteettisi myytäisiin käteisellä?
  • millaisen tuoton tuottamiseen tarvitset annuiteetin?

tällaiset kysymykset voivat auttaa sinua rajaamaan annuiteettivalintojasi., Esimerkiksi, saatat mieluummin kiinteä annuiteetti, jos haluat joitakin ennustettavuus kanssa sijoitusten tuoton ja pienempi riski. Mutta jos olet mukava ottaa enemmän riskiä mahdollisuus ansaita korkeampaa tuottoa, kannattaa kokeilla muuttuva annuiteetti sijaan.

Rivi

Vero-hoito on ensisijaisesti se, mikä erottaa hyväksyttyjen ja ei-hyväksyttyjen elinkorot. Jos harkitset elinkorkoa, on tärkeää pitää maksurajat, vaaditut vähimmäisjakelusäännöt ja verosäännöt., Yhdenlainen elinkorko voi olla toista hyödyllisempää verovelvollisuuden minimoimisessa mahdollisimman paljon.

Eläkesuunnitteluvinkit

  • Annuiteetit ovat vain yksi tapa suunnitella eläkkeelle jäämistä. Harkitse puhu taloudellinen neuvonantaja noin muita tapoja säästää ja sijoittaa ja onko annuiteetti voi olla järkevää. Jos sinulla ei ole neuvonantajaa, oikean, tarpeisiisi sopivan talousneuvojan löytämisen ei tarvitse olla vaikeaa. SmartAsset ’ n ilmainen työkalu sopii sinulle taloudelliset neuvonantajat omalla alueella 5 minuutissa., Jos olet valmis vastaamaan paikallisten neuvonantajien, jotka auttavat sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteet, Aloita nyt.
  • ihmettelee, mitkä annuiteetit voisivat sopia sinulle? Smartassetin annuiteettiarviot voivat auttaa sinua löytämään tuotteita, jotka saattavat sopia tarpeisiisi.
  • Jos päätät sijoittaa elinkorkoon, katso, miten se sopii suurempaan salkkuusi. Tarvitsetteko esimerkiksi henkivakuutusta, jotta voitte tarjota taloudellista turvaa läheisillenne? Jos näin on, voisitteko hyötyä enemmän termistä tai pysyvästä elämänpolitiikasta?, Säästätkö työnantajasi suunnitelmassa sen verran, että saavutat tavoitellun eläkesäästösi? Entä vaatiiko elinkorko sinua ottamaan enemmän tai vähemmän riskejä salkkuusi? Ison kuvan miettiminen voi auttaa varmistamaan, että eläkejärjestelyissä on käyty läpi kaikki pohjat.