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  • ¿Qué es un HELOC?

  • Cómo usar HELOC en Propiedades de alquiler

  • beneficios de HELOC para propiedades de inversión

  • HELOC alternatives

mientras que algunos desafíos pueden venir con la obtención de una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), los beneficios a menudo valen la pena la inversión de tiempo y recursos. El uso de un HELOC en la propiedad de inversión permitirá a los inversores aprovechar los activos que han logrado acumular capital., Del mismo modo, los inversores pueden aprovechar el capital que de otro modo estaría estancado. Puede ser considerado como una fuente de financiación alternativa para hacer cualquier número de cosas: mejorar su casa, aumentar su crédito, consolidar la deuda, o incluso comprar una nueva propiedad. Por lo menos, entender cómo utilizar un HELOC para la propiedad de inversión es crucial para cualquier persona que quiera obtener una ventaja competitiva.

¿Qué Es Una Línea De Crédito hipotecario (HELOC)?,

Una Línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda es un préstamo de propietario de vivienda con un sorteo máximo, a diferencia de un monto fijo en dólares, que está respaldado por el valor acumulado de la vivienda del arrendatario (similar a una segunda hipoteca). Una HELOC es la promesa de un prestamista de adelantar al arrendatario hasta la cantidad establecida en el momento de su elección, en lugar de una hipoteca regular que normalmente se paga en su totalidad al cierre.

La mayoría de las HELOCs han establecido períodos de «sorteo» en los que el prestatario debe usar el crédito y luego otro período en el que debe pagar el préstamo., A los prestatarios se les suele dar de cinco a 10 años, donde se les exige que solo paguen intereses, mientras que los períodos de reembolso suelen ser de 10 a 20 años. Las líneas de crédito prestadas contra una casa pueden ser un recurso invaluable, lo que plantea la pregunta: ¿Puedo tomar un HELOC en una propiedad de inversión? O, si ya está convencido de que este es el camino a seguir, ¿qué bancos ofrecen HELOC en una propiedad de inversión?

para ser claros, los inversores pueden tomar un HELOC en su propiedad de inversión. Sin embargo, hay muchas cosas que deben saber antes de hacerlo., En cuanto a los bancos dispuestos a hacerlo, los inversores tendrán que hacer compras. Si bien no todos los bancos permitirán a los propietarios sacar líneas de crédito en sus propiedades de alquiler, hay muchos por ahí que lo harán; el rick es ir de compras como un préstamo regular.

¿cómo se utiliza un HELOC en la propiedad de alquiler

¿puede obtener una línea de plusvalía en una propiedad de alquiler? La respuesta es simple: sí. El uso de un HELOC en la propiedad de inversión puede convertirse en una fuente invaluable de financiación alternativa tan pronto como los inversores acumulan suficiente capital en un activo., Cuando se administra correctamente, una propiedad de alquiler HELOC puede incluso convertirse en una estrategia ideal de creación de riqueza para los inversores inteligentes.

para uno, los inversores pueden pedir prestado dinero contra el capital en una propiedad de alquiler para financiar la compra de otra. Un HELOC también se puede utilizar para financiar mejoras en el hogar para sus propiedades de alquiler, al igual que un propietario de vivienda para su residencia principal. Los inversores inteligentes incluso obtendrán un HELOC en sus residencias primarias para pagar las hipotecas de sus propiedades de inversión, o incluso cualquier deuda de alto interés.,

Hay varios desafíos que los inversores deben superar para utilizar con éxito un HELOC en Propiedades de alquiler. Para empezar, los bancos están menos inclinados a prestar en Propiedades de inversión, ya que los propietarios son más propensos a incumplir con las casas que no son una residencia principal. El incentivo para mantenerse al día en una casa principal es menos evidente en los inversores con propiedades de alquiler. También puede ser difícil para los inversores incluso calificar para un HELOC. Los prestamistas observan la relación deuda-ingreso, el puntaje de crédito, otras cuentas abiertas y el colchón de efectivo disponible de lendee., Incluso si tiene flujo de efectivo disponible, no necesariamente lo convierte en el candidato adecuado.

tenga en cuenta que los inversores (y propietarios de viviendas) que optan por seguir la ruta HELOC pueden encontrar más fácil y más factible calificar para una línea de crédito en una residencia principal.

¿puede usar un HELOC para un pago inicial de una propiedad de inversión?

un HELOC se puede utilizar para comprar una propiedad de inversión. De hecho, si va a usar un HELOC en cualquier cosa, también podría ponerlo en una inversión sólida. La equidad no apalancada es, después de todo, dinero muerto que podría terminar costándole a largo plazo., Gracias en gran medida, en parte, a la inflación, La Equidad estancada que no está generando ningún interés o retorno de la inversión (ROI) esencialmente está desperdiciando dinero. Dicho esto, el uso de la equidad para comprar una propiedad de inversión con un plan de juego de sonido casi siempre se prefiere a utilizar la equidad para cualquier otra cosa. Dado que un HELOC utilizará la casa como garantía, es importante asegurarse de que el préstamo valga la pena.

Home Equity Loan Vs HELOC

Home equity loans ofrece a los prestatarios una suma global de capital que el banco esperará que se reembolse durante un período de tiempo predeterminado., El uso de un HELOC en la propiedad de inversión es esencialmente una línea de crédito renovable que se puede aprovechar cuando el prestatario lo desee.

de un vistazo, los préstamos hipotecarios (HELs) y los HELOCs parecen tener mucho en común. Las similitudes en sus nombres por sí solas son suficientes para confundir a cualquiera que no esté familiarizado con sus usos. Vale la pena señalar, sin embargo, que sus similitudes son solo «piel profunda.»Hay varias diferencias entre HELs y HELOCs que los inversores deben conocer antes de adquirir uno sobre el otro.

para empezar, las tasas de interés en cada uno son diferentes., Los préstamos tradicionales con garantía hipotecaria tienden a tener una tasa de interés fija. HELOCs, por otro lado, por lo general tienen tasas variables, que pueden afectar drásticamente la cantidad adeudada durante un largo período de tiempo. Además de cómo se contabilizan las tasas de interés, la forma en que se paga cada una también es diferente. Los préstamos hipotecarios tienden a seguir un plan de pago más estructurado. En pocas palabras, estos préstamos generalmente se devuelven con una cantidad fija mensual; contabilizando los pagos de capital e intereses con cada cuota., Los pagos de HELOC, por otro lado, serán determinados por la cantidad que los prestatarios propietarios contra su casa y están sujetos a cambios en las tasas de interés.

préstamo primario Vs HELOC

un préstamo primario se refiere a una hipoteca tradicional contratada para comprar una nueva propiedad, mientras que un HELOC en una propiedad de inversión aprovecha el capital existente. Para comparar efectivamente las dos opciones, hay algunas diferencias principales a considerar.

por ejemplo, los inversores que aprovechan el capital existente pueden encontrar que esta opción es más costosa en comparación con una hipoteca tradicional., La razón de esto, como mencioné anteriormente, es porque los HELOC en Propiedades de inversión generalmente se consideran más riesgosos que los de las residencias primarias. Algunos prestamistas pueden requerir múltiples evaluaciones o períodos de espera Más largos antes de aprobar un HELOC. Los inversores también pueden encontrar que pueden asegurar tasas de interés más bajas en comparación con una hipoteca.

esto no quiere decir que un préstamo primario sea necesariamente la mejor opción en comparación con un HELOC en una propiedad de inversión. Los inversores pueden aprovechar su capital existente todo el tiempo, y de hecho lo hacen, a pesar de que estén involucradas ciertas compensaciones., Solo recuerde sopesar cuidadosamente los pros y los contras de cada opción antes de tomar una decisión.

HELOC para los costos de propiedad de inversión

los costos asociados con un HELOC son similares a los costos de cierre de la mayoría de los otros préstamos, incluidos los honorarios de solicitud, tasación y abogado. Estos costos generalmente oscilan entre el dos y el cinco por ciento del préstamo total. Por ejemplo, si la propiedad de alquiler HELOC es de $20,000, el promedio de los costos de cierre sería de entre $400 y $1000. En algunos casos, los prestamistas renunciarán a algunas o todas estas tarifas, aunque esto no está garantizado.,

algunos otros costos a tener en cuenta incluyen la posibilidad de una tarifa de mantenimiento anual, cargos por no uso o un costo de terminación anticipada. Cada una de estas tarifas variará de un prestamista a otro, y en algunos casos puede que no se apliquen. Los inversores deben tomar nota de cada costo en el momento de la solicitud y aprobación para evitar sorpresas en el futuro.

es HELOC en el impuesto sobre la propiedad de alquiler deducible?

en el caso de que el préstamo esté garantizado por la propiedad de alquiler respectiva, el interés hipotecario se convierte en un gasto de alquiler, que luego se puede utilizar para reducir su ingreso imponible.,

cómo encontrar un prestamista para una propiedad de inversión HELOC

la mejor manera de encontrar un prestamista para una HELOC en activos de propiedad de inversión es aprovechar su red existente. Esto se debe a que no todos los prestamistas otorgarán HELOCs para propiedades de inversión, lo que los hace un poco difíciles de encontrar. Los inversores deben preguntar a los mentores y otras conexiones para obtener más información sobre los proveedores de HELOC. Lo más probable es que haya algunas opciones potenciales, lo que permitirá a los inversores elegir entre los mejores requisitos de aprobación y las tasas de interés.,

aparte de las referencias de boca en boca, los inversores también pueden investigar a los prestamistas en línea o comunicarse con conexiones anteriores para ver qué opciones están disponibles. Si bien es más fácil encontrar proveedores de HELOC para una residencia primaria, los prestamistas están dispuestos a hacer lo mismo para las propiedades de inversión.,

cómo calificar para una propiedad de inversión HELOC

para calificar para una HELOC, los prestatarios deben cumplir con tres requisitos específicos:

  1. puntaje de crédito

  2. relación deuda-ingreso (DTI)

  4. equidad

Conozca su puntaje de crédito

preste especial consideración al puntaje de crédito de un inversionista al evaluar un HELOC, como con la mayoría de las otras fuentes de capital. Después de todo, el puntaje de crédito es un indicador común de si un prestatario es un riesgo o no., Como regla general, cuanto mejor sea el puntaje de crédito, más probable es que un inversor califique para un HELOC. Cabe señalar, sin embargo, que no hay un estándar universal para un puntaje de crédito aceptable; diferentes prestamistas tienen diferentes criterios. Lo que un prestamista puede considerar un ‘buen puntaje’, otro puede considerar pobre, o incluso arriesgado tal vez. Tradicionalmente, los prestatarios querrán presumir de un puntaje de crédito de al menos 740 si quieren inclinar la balanza a su favor, pero de nuevo, Todos son diferentes.,

Conozca su relación deuda-ingreso

junto con un buen puntaje de crédito, los prestatarios querrán demostrar que tomar otro préstamo no alterará el equilibrio que actualmente tienen entre ingresos y deuda. Los bancos calcularán su relación deuda-ingresos para ver si puede permitirse pedir prestado más, además de lo que ya debe. Sin embargo, a diferencia de los puntajes de crédito, los prestamistas han establecido un mínimo preciso de relación deuda-ingreso: entre el 40 y el 50 por ciento.

entender la equidad

el factor más importante que alguien necesita para calificar para un HELOC es la equidad., Para ser claros, una casa tiene plusvalía si el saldo de la hipoteca restante es menor que el valor de la casa. Por lo tanto, cualquier prestatario con plusvalía en su casa ya ha cumplido los primeros criterios para la calificación.

los 5 principales beneficios de usar un HELOC para propiedades de inversión

Cuando se trata de estabilidad financiera, tanto los propietarios como los inversores deben estar preparados con un plan. El uso de la plusvalía en una casa o propiedad de inversión para pagar mejoras de hogar o para cubrir gastos inesperados (en la forma de un HELOC) puede ser una gran opción para aquellos que están financieramente sanos., Siga leyendo para descubrir más maneras de usar su hogar como una herramienta valiosa.

  • financiar mejoras en el hogar: una de las formas más comunes en que tanto los propietarios como los inversores utilizan HELOCs es financiar proyectos de mejoras en el hogar. De hecho, el interés que usted paga en un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda suele ser deducible de impuestos solo si utiliza el dinero para proyectos relacionados con la vivienda (es decir, no para la compra de un coche nuevo o un billete de vacaciones). Si usted es un propietario de vivienda en condiciones de pagar un préstamo rápidamente, el uso de un HELOC es una gran opción., Sin embargo, si usted cree que podría tomar más tiempo los cinco años para pagar el préstamo, una refinanciación o refinanciación de efectivo podría ser su mejor apuesta si puede asegurar un interés más bajo, de tasa fija.

  • consolidar deuda: una de las mejores maneras de Consolidar La deuda de la tarjeta de crédito, otras deudas, o cubrir las finanzas que acompañan a una emergencia familiar es mediante el uso de la plusvalía de su casa. Si surgen gastos inesperados y no tiene un fondo de emergencia, usar un HELOC es una manera efectiva de acceder al capital rápidamente., El interés puede no ser deducible de impuestos (por ejemplo, el uso de un HELOC para pagar los gastos médicos) pero HELOC todavía típicamente vienen con tasas de interés más bajas que otros vehículos de consolidación de deuda. El pago de este interés también probablemente será más barato que incurrir en impuestos sobre las ganancias de capital que provienen de la venta de otras inversiones, especialmente si usted sabe que solo necesita los fondos por un corto período de tiempo.,

  • Múdese con facilidad: si usted es propietario de una casa que planea mudarse, pero aún necesita un poco de capital adicional para financiar su nuevo pago inicial (u otros gastos de mudanza), usar el capital de su casa actual como una herramienta financiera puede ser una mudanza inteligente. Tenga en cuenta, sin embargo, que normalmente no calificará para un HELOC si su casa ya está en el mercado; así que asegúrese de planificar con anticipación.

  • inmersión en ahorros: dato curioso: la mayoría de los estadounidenses llevan la mayor parte de sus ahorros en cuentas y planes de jubilación como 401(k)S., Sin embargo, los retiros de estas cuentas antes de la edad de 59 ½ están sujetos a impuestos sobre la renta y posibles sanciones. Esto significa que, si usted es un propietario o inversionista que necesita retirar dinero para gastos a corto plazo antes, no está obteniendo el mayor beneficio por su dinero. Por lo tanto, si necesita capital adicional antes de jubilarse, aprovechar su HELOC puede ser útil.

  • Boost Credit: cuando un prestamista aprueba su solicitud HELOC y usted comienza a hacer pagos del préstamo, la cuenta aparecerá en su informe de crédito., Y adivina cuál es el factor número uno que afecta tu puntaje de crédito-así es-tu historial de pagos con los acreedores. Una vez que comience a hacer pagos consistentes, es probable que su puntaje mejore. Además, su calificación crediticia mejorará si usa menos del 30 por ciento del límite de gasto de su línea de crédito.,

las desventajas de usar un HELOC

Las líneas de crédito sobre el valor neto de la vivienda han demostrado que son capaces de recompensar a los inversores inteligentes con los fondos que necesitan, pero eso no significa que no haya riesgos asociados con el préstamo de una vivienda. Para ser claros, el préstamo contra una residencia en realidad viene con al menos algunas desventajas significativas, por lo que esta estrategia debe reservarse para aquellos que saben exactamente en lo que se están metiendo.,

sin duda, el aspecto más arriesgado de usar una HELOC tiene que ver con usar una propiedad como garantía. Cuando un prestamista otorga un HELOC, la casa del prestatario está garantizada como garantía. Como resultado, cualquier negligencia en el pago del préstamo podría resultar en la pérdida de la propiedad. Por lo tanto, cualquier intento de utilizar un HELOC debe cumplirse con la debida diligencia y la máxima capacidad para devolver el préstamo; cualquier otra cosa es inaceptable.

fuera de asegurar el préstamo con una propiedad física, los HELOCs tienden a venir con un poco más de incertidumbre de lo que muchos están dispuestos a aceptar., Si por nada más, la tarifa que uno puede recibir en un HELOC puede cambiar. Con tipos variables, los costos de los préstamos podrían aumentar drásticamente. Los prestatarios desprevenidos podrían encontrarse con una deuda más cara de lo que pretendían.

alternativas a los HELOCs

Si bien el uso de un HELOC en su casa o propiedad de inversión ofrece numerosos beneficios, existen alternativas a los HELOC que aún son deseables., Los siguientes son algunos ejemplos:

  • préstamo con garantía hipotecaria: la única ligera diferencia entre un HELOC y un préstamo con garantía hipotecaria es la forma en que los prestatarios pueden acceder a sus líneas de crédito. Los HELOC tienen una línea de crédito abierta similar a una tarjeta de crédito, mientras que un préstamo con garantía hipotecaria generalmente se establece.

  • refinanciación en efectivo: si no puede usar una HELOC, que es esencialmente una segunda hipoteca, considere refinanciar su primera hipoteca., Cuando usted toma un nuevo préstamo que es más grande que el existente, por lo general hay dinero en efectivo sobrante para que usted pueda utilizar como desee (de ahí el nombre, «cash-out» Refinanciar). Si puede obtener una tasa de interés más baja, esta estrategia es una gran alternativa a los HELOCs.

  • Préstamo Personal: cuando la mayoría de la gente piensa en préstamos personales, por lo general piensan en pedir prestado unos pocos miles de dólares, pero algunos préstamos personales permiten a las personas pedir prestado hasta 3 35,000., Los préstamos personales vienen con costos de configuración más bajos que los HELOC y las refinanciaciones, por lo que si necesita un poco de dinero extra por un corto período de tiempo, está de suerte. Sin embargo, tenga en cuenta que estos préstamos generalmente vienen con tasas de interés más altas, ya que el préstamo no está respaldado por un activo.

resumen

usar un HELOC en Propiedades de inversión puede ser una excelente manera de aprovechar fuentes alternativas de financiamiento. Después de todo, cuantas más formas sepan los inversores cómo financiar un acuerdo, mejor estarán., Por lo menos, tener acceso al capital de trabajo es una gran manera de aumentar su resultado final si el dinero se invierte sabiamente.

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