La mayoría de Nosotros sabemos que es importante ahorrar, y entendemos que ahorrar dinero para el futuro es un paso de acción crítico para lograr objetivos, poder jubilarse y crear activos.
pero las cosas pasan rápidamente de lo muy obvio a algo incierto cuando empiezas a hablar de cuánto necesitas ahorrar cada mes.
determinar cuánto necesita ahorrar para cumplir con sus objetivos y disfrutar de seguridad financiera es difícil porque las reglas generales solo lo pueden llevar hasta cierto punto., Su » suficiente «podría ser» demasiado «de otra persona, o» ni cerca de adecuado.»
afortunadamente, hay una guía simple y un sistema que uso como planificador financiero, tanto para mis finanzas personales como para las de mis clientes. Lo compartiré contigo, también, para ayudarte a sentirte más seguro acerca de tus propios números.
la cantidad básica para ahorrar cada mes
no enterraré el lede aquí: la cantidad de dinero que recomiendo a mis clientes ahorrar es el 20 por ciento de los ingresos brutos.
y eso es una línea de base; un punto de partida., Para los clientes con ingresos más altos que tienen metas financieras muy grandes (como la independencia financiera en sus 40 o 50 años), puedo recomendar ahorrar del 30 al 40 por ciento de los ingresos.
pero por ahora, hablemos de ahorrar un 20 por ciento, ¡porque eso es mucho por sí solo!
no voy a pretender que esto es fácil y cualquiera puede hacerlo. Ahorrar el 20 por ciento de sus ingresos es un desafío. Es difícil, requiere esfuerzo y requiere dedicación a las metas y prioridades a largo plazo.,
Sólo porque puede ser difícil de lograr, sin embargo, no es una razón para alejarse de él. Si el 20 por ciento le parece imposible, comience con el 10 por ciento. Luego, aumente periódicamente el objetivo, incluso si es solo un 2 por ciento a la vez.
Use Porcentajes, no cantidades en dólares
la razón por la que sugiero el 20 por ciento es porque le permite acumular ahorros en relación con sus ingresos. Y con las finanzas personales, todo es relativo.,
así que, por ejemplo, si usted gana 5 50,000, entonces un gran objetivo para usted es tratar de ahorrar $10,000 en un año. Si ganas 7 75,000 y quieres ahorrar un 20 por ciento, entonces ese objetivo automáticamente representa tu ingreso más alto; puedes aspirar a ahorrar 1 15,000 en un año.
cuanto más gane, mayor será la cantidad en dólares. Los hogares que ganan 2 200,00 por año, por ejemplo, deberían poder guardar 4 40,000. Ganando de $300.000? Ese número mínimo de ahorros recomendados aumenta a 6 60,000.,
Por qué la regla del 20 por ciento proporciona una buena línea de base (o meta a meta)
sugerir un 20 por ciento es un poco arbitrario, en términos de la cantidad. El 15 por ciento puede estar bien para usted, o puede ser alguien con grandes metas que realmente necesita ahorrar un mínimo del 30 por ciento.,
en mi firma de planificación financiera, nos hemos establecido en el 20 por ciento porque eso proporciona una mayor probabilidad de éxito a largo plazo que el 10 o 15 por ciento tradicionalmente sugerido de los ingresos, pero deja a la mayoría de las personas con ingresos suficientes para administrar los costos fijos y también disfrutar de un poco de gasto discrecional para que puedan disfrutar de la vida ahora mientras planifican responsablemente para el futuro.,
el 20 por ciento es una buena base para apuntar o comenzar, pero tenga en cuenta que el porcentaje exacto que necesita ahorrar dependerá en gran medida de los objetivos específicos que tenga o del estilo de vida futuro que desee poder pagar.
una vez que sea consistente con sus hábitos de ahorro, considere hablar con un planificador financiero certificado de solo pago que trabaje como su fiduciario el 100% del tiempo para confirmar que está en un buen camino para el futuro, basado en lo que es más importante para que disfrute en su vida ahora y en el futuro.,
recuerde que ahorrar e invertir son dos actividades diferentes
hasta ahora, hemos utilizado la idea de «ahorros» e «Inversiones» de manera bastante intercambiable, pero técnicamente, eso es engañoso. Estas son dos funciones muy diferentes.
a los efectos de esta conversación específica, cuando hablamos de tasas de ahorro, tenga en cuenta que estamos hablando del dinero que contribuye a los vehículos capaces de proporcionar el crecimiento a largo plazo de sus activos. En la mayoría de los casos, eso significa cuentas de inversión.,
esto podría ser sus cuentas de jubilación como ira y 401(k)s, o podría ser una cuenta de corretaje gravable donde usted tiene una cartera diversificada de varios valores como acciones y bonos.
por supuesto, hay todo un mundo de inversiones por ahí. No tienes que limitarte solo a estos vehículos, pero estos son bastante estándar y son un lugar inteligente para comenzar cuando estás trabajando en la acumulación de activos.,
(Si lo desea, puede invertir más en inversiones especulativas, pero eso debe ser adicional a lo que está contribuyendo para lograr algo así como una tasa de ahorro del 20 por ciento, no un reemplazo para ella.)
lo que no queremos decir aquí es el dinero que pones en una cuenta de ahorros en un banco, donde luego se encuentra en efectivo. Su «tasa de ahorro anual» debe estar compuesta por dólares que van a funcionar para usted, y el dinero no puede trabajar duro en una cuenta bancaria porque no puede obtener rendimientos significativos para usted allí.
Es por eso que hay tal cosa como tener demasiado dinero en efectivo., Se enfrenta al riesgo de inflación de esta manera, lo que puede erosionar el poder adquisitivo de su efectivo con el tiempo.
tenga en cuenta que no solo necesita apartar el 20 por ciento de sus ingresos… pero también es necesario invertir esos fondos para el crecimiento a largo plazo. También es posible que necesite ahorrar dinero adicional además de estas contribuciones para cosas como metas a corto plazo, y es posible que esos fondos deban mantenerse en efectivo si planea usar ese dinero en 5 años o menos.
¿necesita ahorrar mensualmente?, En realidad, No
el uso de esta regla también le permite configurar su sistema de ahorros, sin embargo, funciona mejor para usted en términos de cuándo ahorra. Puedes desglosarlo mensualmente, lo que probablemente sea una buena idea si eres un empleado de W2 y ganas un ingreso estable y predecible.
si gana 1 100,000 a través de un trabajo asalariado y trae a casa la misma cantidad en cada cheque de pago, entonces puede tomar su objetivo de ahorro anual ($20,000) y dividirlo por 12. Eso le dará la cantidad que puede configurar como una contribución automatizada a un vehículo de ahorro o inversión (en este caso, alrededor de $1,667 por mes).,
O, puede ver los números sobre una base anual, lo que puede tener más sentido si gana bonos o comisiones durante todo el año, es autónomo o recibe sumas globales de dinero en efectivo a través de la venta de compensación de capital cuando sus subvenciones u opciones se otorgan y puede vender acciones.
Puede ser más difícil automatizar cuando se trabaja con un flujo de efectivo irregular como este, pero siempre y cuando se le discipline sobre apartar la cantidad adecuada de dinero de estos flujos periódicos y contribuir a su meta de ahorro a largo plazo, debería ser capaz de alcanzar su objetivo.,
lo importante es que logre su objetivo, y centrarse en un progreso mensual constante o hacer grandes contribuciones de suma global puede funcionar.
al igual que muchas otras cosas en finanzas personales, la opción correcta para usted probablemente dependerá de la naturaleza de su flujo de efectivo. Considere sus opciones y luego seleccione el sistema que esté más sincronizado con los detalles de cómo funcionan sus finanzas para ahorrar la cantidad correcta para alcanzar sus objetivos más grandes.
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