Puede retirar sus contribuciones de su cuenta Roth IRA en cualquier momento y por cualquier motivo, pero eso no significa que sea una buena idea. Hay una serie de razones por las que es posible que desee pensarlo dos veces antes de tomar un retiro anticipado de una cuenta IRA Roth.
Takeaways clave
- A diferencia de una IRA tradicional o 401(k), los ahorradores pueden retirar contribuciones Roth IRA (pero no ganancias) sin penalización o impuesto.,
- En el lado positivo, estos fondos pueden proporcionar ahorros de emergencia y evitar la necesidad de un préstamo.
- En el lado negativo, no puede pagar ese dinero, por lo que reducirá sus ahorros de jubilación. Además, si accede a cualquier ganancia, está sujeto a posibles tarifas e impuestos.
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Usted puede retirar fondos de sus contribuciones de forma gratuita.
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Hay excepciones a multas por cancelación temprana.
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Puede utilizar su cuenta Roth IRA como fondo de emergencia.
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Puede evitar tomar un préstamo.,
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Usted puede pagar impuestos y sanciones.
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Le podremos devolver el dinero.
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te pierdes las ganancias futuras.
Pro: Se Puede Retirar Contribuciones Gratis
Una cuenta IRA Roth ofrece una herramienta única para acceder a dinero en un apuro. Puede retirar contribuciones a cualquier edad, por cualquier motivo, sin tener que pagar impuestos o multas. La razón: usted hizo sus contribuciones Roth IRA con dinero después de impuestos, por lo que ya ha pagado los impuestos correspondientes.,
Las contribuciones son el dinero que depositó en su cuenta Roth. Su saldo total de Roth IRA incluye tanto las contribuciones como las ganancias: los intereses y dividendos que sus contribuciones han acumulado desde que se invirtieron.
si bien puede retirar sus contribuciones libres de impuestos y sin multas en cualquier momento, las ganancias funcionan de manera diferente. Si retira ganancias, es posible que deba impuestos y multas. Depende de su edad, cuánto tiempo ha mantenido la cuenta y cómo planea usar el dinero.,
Pro: hay excepciones a las penalizaciones por retiro anticipado
si espera hasta que tenga al menos 59½ años y su cuenta tenga al menos cinco años (la regla de los cinco años), puede retirar contribuciones y ganancias sin tener que pagar impuestos o multas.
pero ¿qué pasa si necesitas el dinero antes? Usted puede calificar para una excepción a la multa por retiro anticipado., a un límite de por vida de 1 10,000)
Pro: puede usar su cuenta Roth IRA como un fondo de emergencia
la sabiduría convencional sugiere que debe mantener un fondo de emergencia de tres a seis meses de gastos de subsistencia., Pero eso es una tarea difícil para muchas personas.
por esa razón, más personas están llegando a sus cuentas de jubilación(IRA Roth, IRA tradicional y planes 401 (k)) cuando llega una emergencia. Todos estos fondos de jubilación pueden proporcionar un fondo común de dinero en efectivo para emergencias y gastos importantes, como comprar una casa o iniciar un negocio.
la ventaja de la Roth es que puede sacar el dinero libre de impuestos. Y si no tienes ninguna emergencia, puedes dejarlo solo para seguir creciendo.,
Pro: puede evitar tomar un préstamo
si necesita dinero, un retiro anticipado también puede ayudarlo a evitar pedir dinero prestado a un prestamista. Los préstamos generalmente tienen altas tasas de interés, lo que puede hacer que los préstamos sean caros. Esto es particularmente cierto si tiene mal crédito y no tiene acceso a Opciones de préstamos tradicionales.
aún así, eso no significa que sea libre de sacar dinero de su cuenta de jubilación. Usted podría estar en el gancho de impuestos y multas que podrían terminar costando más que un préstamo., Así que asegúrese de ejecutar los números antes de elegir entre un préstamo y un retiro anticipado.
Con: es posible que deba impuestos y multas
podría recibir una multa por retiro anticipado del 10% e impuestos sobre la renta si retira cualquier ganancia de su cuenta IRA Roth.
es posible que pueda evadir los impuestos y la multa si la cuenta tiene al menos cinco años y usted tiene 59½, o si cumple con algunas otras especificaciones., Este es un resumen rápido:
Si has cumplido con la regla de los 5 años:
- Menos de 59½: los retiros de ganancias están sujetos a impuestos y multas. Es posible que pueda evitar ambos si usa el dinero para comprar una casa por primera vez, o si tiene una discapacidad permanente o fallece (y su beneficiario toma la distribución).
- Edad 59½ y mayores: sin impuestos ni multas.
si no ha cumplido con la regla de cinco años:
- Menos de 59½: los retiros de ganancias están sujetos a impuestos y multas., Es posible que pueda evitar la multa (pero no los impuestos) si usa el dinero para comprar una casa por primera vez, gastos de educación calificados o gastos médicos no reembolsados, o si tiene una discapacidad permanente o fallece (y su beneficiario toma la distribución).
- Edad 59 ½ y más: los retiros de ganancias están sujetos a impuestos, pero no a multas. Como se señaló anteriormente, si puede esperar los cinco años, evita ambos.,
Con: no puede pagar el dinero
en general, puede pedir prestado hasta 5 50,000 (o el 50% de su saldo establecido) de un 401(k) y devolverlo dentro de los cinco años. Si bien eso lo atrasa un poco en sus ahorros para la jubilación, el dinero aún termina de vuelta en la cuenta.
Las ira funcionan de manera diferente. No puede pedir dinero prestado a largo plazo de una cuenta IRA. En cambio, cualquier dinero que saque es un retiro, no un préstamo. Tiene 60 días para volver a depositar el dinero en la misma cuenta IRA u otra cuenta calificada., Después de eso, se considera un retiro permanente, con consecuencias fiscales y de penalización.
Con: te pierdes las ganancias futuras
ya que no puedes pagar el dinero, te perderás las ganancias futuras, y eso puede tomar un gran bocado de tus ahorros para la jubilación. Este es el mayor inconveniente de tomar un retiro temprano.
el valor de una cuenta Roth IRA y otras cuentas de jubilación con ventajas fiscales es el poder del interés compuesto. Si retira dinero de su cuenta Roth IRA temprano, ese dinero nunca se agrava porque no estará allí., Además, el interés que habría ganado si hubiera dejado el dinero en paz nunca ganará intereses tampoco.
Este es un ejemplo rápido. Supongamos que invirtió 5 5,000 cada año durante 20 años y obtuvo una tasa de rendimiento anual promedio del 8%. Después de esos 20 años, su cuenta habría crecido a alrededor de 2 247,000. Si nunca invirtiera otro centavo y simplemente dejara que su saldo se agravara durante los próximos 20 años, estaría sentado con más de $1.15 millones.,
Pero, ¿qué pasaría si hubiera tomado solo $20,000 retiro anticipado de su cuenta Roth IRA después de que los primeros 20 años? Al final, su cuenta solo habría crecido a menos de $1.06 millones. Si bien eso no es nada para estornudar, tomar esos early 20,000 temprano le costó alrededor de 9 93,000 en ganancias futuras de intereses compuestos.
El resultado final
Cuando no tiene otra opción, puede ser reconfortante saber que puede tomar un retiro anticipado de su cuenta IRA Roth. Pero puede ser un último recurso., Crunch los números y hablar con un planificador financiero calificado o asesor de inversiones si tiene preguntas.
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