qué hacer si pierde su 401(k) employer match

a raíz de toda la carnicería económica desencadenada por el coronavirus, muchas compañías están recortando empleos y beneficios, como el company match en los planes 401(k). Si usted está entre los afortunados todavía empleados, es posible que todavía tenga que lidiar con beneficios reducidos, también. Si bien los expertos generalmente recomiendan ahorrar todo lo que pueda en su plan 401(k), querrá considerar muchas otras cosas en estos tiempos excepcionales, incluida la no contribución en absoluto.,

«con más empleadores suspendiendo los beneficios de jubilación y las coincidencias de la compañía, los consumidores se enfrentan a una mayor responsabilidad financiera sobre cómo ahorrar para el futuro y actuar en su propio interés», dice Pam Krueger, CEO de Wealthramp en el área de San Francisco.

esto es lo que debe hacer si pierde su coincidencia de empleador 401(k) y qué alternativas puede tener.

evalúe su situación financiera

el plan 401(k) es uno de los programas de ahorros para la jubilación más populares en los Estados Unidos.,, y la coincidencia de la compañía es una de las formas más fáciles para que los trabajadores ganen rápidamente fondos de jubilación adicionales. Los trabajadores contribuyen directamente de sus cheques de pago, y la compañía aporta fondos adicionales, a menudo tanto como 3 a 5 por ciento del salario del trabajador cada año, dependiendo del plan.

un estudio de 2019 realizado por Natixis Investment Managers de 700 trabajadores con planes de contribución definida, como un 401(k), encontró que la razón principal (56 por ciento) para participar fue la coincidencia de la compañía. Y el 57 por ciento dijo que un partido más grande los incentivaría a ahorrar más.,

así que definitivamente es una pena si su empresa reduce sus fondos de contrapartida. Pero si lo ha hecho, querrá hacer dos cosas al principio:

• Determinar por qué la compañía cortó el partido y su salud financiera general.
• evalúe su propia salud financiera.

al observar estos dos factores, obtendrá una mejor lectura sobre qué tipos de acciones son las mejores para usted.

«En primer lugar, es su empresa lo suficientemente saludable como para sobrevivir a este período», dice Nicholas Stuller, fundador de MyPerfectFinancialAdvisor en West Cornwall, Connecticut.,

¿la compañía recortó su correspondiente plan porque está en serios problemas financieros que es poco probable que se recupere, o es el problema más a corto plazo en la naturaleza?

pero también querrá obtener una lectura de sus propias finanzas personales. ¿Podría salirse con la suya si uno de los cónyuges perdiera el trabajo? ¿Tiene dinero escondido en un fondo de emergencia, como una cuenta de ahorros de alto rendimiento, no en el mercado de valores, que esté libre de riesgos y sea de fácil acceso?,

¿Qué acciones puede tomar

Dependiendo de su evaluación, puede tener varios cursos de acción. Es importante destacar que seguir contribuyendo a su plan de jubilación no siempre será el mejor camino a seguir. Es fundamental pasar al otro lado de los tiempos difíciles sin arruinar su salud financiera. Asumir cargas de deuda durante una recesión puede dañar su futuro a largo plazo más que no ahorrar durante uno o dos años.,

«Si su empresa simplemente ha decidido no igualar fondos, entonces no hay nada que tenga que hacer», dice Michelle Sloan Jones, directora de Asuntos Externos de Money Management International, una organización sin fines de lucro en educación financiera en el área de Atlanta.

cuando su empresa está en mal estado financiero

Si su empresa no está sana, Stuller recomienda buscar apuntalar su propia situación financiera personal y profesional antes de preocuparse por la jubilación, un movimiento que otros hacen eco.

una de las primeras opciones es ordenar su fondo de emergencia mientras pueda., Los expertos recomiendan tener al menos seis meses de gastos a mano, pero en tiempos difíciles tener más no te hará daño. Siempre puede volver a sus cuentas de jubilación más tarde.

«si ya está luchando para llegar a fin de mes o no está seguro de la seguridad de su trabajo, ponga más efectivo en una cuenta de ahorros líquidos en su lugar», dice Laura Hearn, CFP, asesora de patrimonio en RMB Capital en Chicago. «¿Por qué? Si aumenta los ahorros a su 401(k) y se encuentra en la necesidad de dinero en efectivo, aprovechar los ahorros de su 401 (k) puede ser costoso.,»

Hearn señala que los retiros 401(k) incurrirán en una multa de bonificación del 10 por ciento además de cualquier impuesto que ya se deba sobre las distribuciones, si es menor de 59 años 1/2. Sin embargo, gracias a la legislación aprobada recientemente, puede zafarse de la multa de bonificación si tiene dificultades relacionadas con la COVID-19 y retirar el dinero este año.

«si no puede compensar el partido perdido este año debido a la incertidumbre del flujo de caja, no se preocupe», dice Hearn. «Es poco probable que un año de no tener una compañía que iguale los ahorros descarrile su plan financiero a largo plazo.,»

desde aquí puedes pensar en la siguiente mejor jugada, tanto financiera como profesional.

cuando su empresa parece relativamente estable o saludable

si la empresa y su situación personal son estables, entonces tendrá más opciones. Pero incluso entonces es posible que aún desee apuntalar sus finanzas antes de comprometerse con más ahorros para la jubilación. Desde allí tienes algunas avenidas que puedes aprovechar.

«si es saludable, entonces puede permitirse el lujo de compensar personalmente el partido y seguir ahorrando? Si es así, hazlo,» dice Stuller., «Considere reducir otros gastos para reasignar ese dinero a ahorros si puede.»

pero sin la coincidencia, los trabajadores se están perdiendo uno de los beneficios más importantes de un plan de jubilación en el lugar de trabajo.

«continuar contribuyendo a su jubilación es muy recomendable, pero, sin un empleador igual, el único beneficio real de permanecer con el plan de su empleador es la conveniencia», dice Jones.

sin embargo, puede tener sentido permanecer en el plan de su empleador por otras razones, como una buena selección de fondos y la conveniencia de tener dinero invertido directamente de su cheque de pago.,

«si la compañía ha prometido restaurar el partido en un futuro cercano, puede ser de su mejor interés quedarse», dice Jones. «Pero si no, evaluar el rendimiento del plan debe ser su próximo paso. Si encuentra un rendimiento más fuerte y mejores ganancias en otro lugar, siempre puede optar por mover voluntariamente los fondos.»

por un lado, puede transferir ese dinero del 401(k) a una IRA, ya sea tradicional o Roth IRA, pero querrá comprender las ventajas y desventajas de tal movimiento., Pero tiene otras alternativas al plan 401(k) de su compañía, e incluso una cuenta de corretaje gravable podría ser una buena opción si necesita acceso sin multas a su dinero.

por otro lado, no tenga tanta prisa por mover el dinero, si la empresa está en una forma sólida, como muestra la experiencia de la última recesión.

«recuerde, los empleadores en general volvieron a hacer coincidencias una vez que la economía se recuperó», dice Steve Parrish, codirector del Centro de ingresos de jubilación de la organización sin fines de lucro American College of Financial Services en King of Prussia, Pennsylvania.,

¿siempre debe contribuir a su 401 (k)?

si su trabajo y sus finanzas personales parecen seguras, entonces agregar a sus ahorros para la jubilación es una gran opción. Algunos expertos recomiendan siempre optar por los ahorros para la jubilación.

«El paso más importante que los consumidores pueden tomar es continuar contribuyendo a su plan de jubilación porque las contribuciones están automatizadas y, por lo tanto, lo ayudan a invertir sistemáticamente», dice Krueger. «Luego está el beneficio del aplazamiento de impuestos sobre esas contribuciones 401(k).»

«Mantenga sus ahorros para la jubilación por dos razones», dice Parrish., «Primero, el Gobierno está permitiendo el acceso a los fondos de jubilación si usted tiene una necesidad relacionada con la COVID-19», dice. «Si los tiempos difíciles continúan, es probable que extiendan este acceso liberalizado. En segundo lugar, llámelo finanzas conductuales o naturaleza humana: si continúa contribuyendo, es menos probable que toque sus ahorros.»

al mantener el compromiso con su cuenta de jubilación, tenderá a verlo como dinero intocable que debe mantenerse para su futuro, lo que permite que el dinero se agrave a lo largo de los años.

aún así, tienes que equilibrar el futuro con tus necesidades actuales.,

otras alternativas a considerar

a veces en las finanzas personales no siempre puede haber una compensación por una decisión. Ese podría ser el caso ahora con las tasas hipotecarias bajas. Si su situación financiera es sólida, y tal vez incluso si no lo es, es posible que pueda aprovechar las tasas hipotecarias históricamente bajas para refinanciar.

«tal vez la mejor manera de aprovechar estas tasas de interés récord no está dentro de un 401(k)», dice Tim Shaler, economista residente en iTrustCapital en Encino, California., «Tan pronto como las acciones de la Fed y del Tesoro en el mercado hipotecario normalicen la capacidad de los originadores para ayudar a los prestatarios, todos los que puedan ahorrar dinero deben refi su hipoteca sobre sus casas.»

El ahorro podría alcanzar cientos de dólares al mes, dependiendo del tamaño de su préstamo. Cualquier dinero podría ser transferido a ahorros, ya sea para reforzar su fondo de emergencia o para permitirle agregar más a su 401(k). En efecto, puede crear su propio partido a través de ahorros.,

«también animaría a los consumidores a buscar cada centavo de beneficios en el trabajo que pueda estar ignorando, como las cuentas de ahorros para la salud (HSA)», dice Krueger. «Estas son cuentas con triple ventaja impositiva que se pueden usar para costos médicos calificados en la jubilación y no se pierden los fondos como las cuentas de gastos flexibles (FSA).,»

Bottom line

contribuir a sus ahorros para la jubilación – y su seguridad financiera futura – es importante, pero usted querrá evaluar cuidadosamente su propia situación financiera para ver si continuar con sus contribuciones durante tiempos inciertos realmente tiene sentido para usted. Si no lo hace, apuntale sus finanzas y luego regrese a sus ahorros para la jubilación tan pronto como tenga sentido para usted hacerlo.,

«Lo más importante es que a los inversores del 401(k) se les recuerda que deben ‘conocerse a sí mismos’: cuáles son sus objetivos, Cuál es su situación y qué tipo de volatilidad viene con sus requisitos de rentabilidad», dice Shaler.

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