ya sea que esté en el sector público o privado, es más probable que obtenga una pensión si trabaja a tiempo completo para el mismo empleador durante la mayor parte de su carrera. Las pensiones están diseñadas para recompensar la longevidad. Los beneficios aumentan cuanto más tiempo esté con la empresa.

con noticias sobre una posible crisis de Pensiones en los Estados Unidos, es muy posible que esté preocupado por su plan de jubilación.

un informe de Pew Charitable Trusts muestra que los presupuestos estatales, responsables de pagar las pensiones a los empleados del sector público, tienen un total de $1.,4 billones de déficit en sus fondos de pensiones. Como resultado, los trabajadores del gobierno pueden no obtener todos los beneficios prometidos.

esto suena alarmante, pero ¿afectará su seguridad de jubilación? ¿Cuánto contribuyen realmente los gobiernos estatales a las pensiones? ¿Y necesita una pensión en absoluto, o es otro fondo de jubilación una mejor opción?

¿Qué es Ahead:

¿Qué es una pensión?

una pensión es una fuente de ingresos de jubilación proporcionada (casi siempre) por un empleador a un empleado calificado., Tendrás que trabajar un cierto número de años para la empresa antes de ser elegible para una pensión. La cantidad generalmente aumenta por cada año adicional que trabaja. El Departamento de trabajo tiene reglas sobre los planes de pensiones para los sectores público y privado que indican cuánto debe ahorrar su empresa para las pensiones.

dado que una pensión ofrece pagos garantizados a un nivel establecido para el resto de su vida en la jubilación, no es un mal negocio, se conoce como un plan de «beneficios definidos».

¿por qué necesita una pensión?,

ahorrar para la jubilación es uno de los hábitos financieros más inteligentes que puede desarrollar. Un plan de pensiones significa ingresos garantizados en la jubilación, que le da tranquilidad en el presente y el futuro. Además, muchos planes de pensiones ofrecen la opción de agregar beneficios conjuntos y de sobreviviente para un cónyuge.

Las pensiones provistas por el empleador fueron diseñadas para recompensar a los empleados leales, por lo que si ha estado trabajando para la misma compañía el tiempo suficiente para calificar, ¿por qué no cosechar las Recompensas de su arduo trabajo?,

anticiparse a sus necesidades cuando se jubile

puede ser difícil saber exactamente cuánto ahorrar, especialmente cuando la jubilación parece que faltan años y años.

como mínimo, querrá lo suficiente para cubrir los gastos de subsistencia, como la comida y la vivienda, durante varios años. Idealmente, tendrás lo suficiente ahorrado para cubrir tanto lo esencial (esas molestas facturas médicas, que tienden a aumentar una vez que envejeces) como lo no esencial (cualquier viaje que hayas estado posponiendo hasta que finalmente puedas dejar de trabajar).,

nuestra guía de puntos de referencia de ahorro para la jubilación estima cifras basadas en su edad e ingresos. Aquí hay una pista: usted debe estar en camino de tener al menos el valor de un año de salario en ahorros para la jubilación a los 40 años.

¿cuán grande será su pensión?

su pensión puede o no satisfacer todas sus necesidades de jubilación. En la calculadora anterior, puede ingresar algunos números: edad, ingresos y ahorros anteriores para la jubilación, si tiene alguno, para averiguar cuánto necesitará para mantenerse en el camino correcto.

dado que cada empleador calcula las pensiones de manera ligeramente diferente, no hay una suma de pensión universal., La mayoría de los empleadores calculan los montos de la pensión en función de su edad, salario y tiempo con la empresa. Por lo general, su pensión es un porcentaje de su salario. Si se queda con la empresa, teóricamente su porcentaje de pensión debe aumentar a medida que envejece.

Las pensiones no son lo mismo que los beneficios de la Seguridad Social, que se financian a través de impuestos sobre la nómina y por lo general ofrecen una cobertura menos amplia.

¿Quién es elegible?

Sector Público

Las pensiones son más comunes en los empleos del sector público: empleos gubernamentales a nivel federal, estatal y local., En 2018, por ejemplo, el 86 por ciento de los trabajadores del Gobierno tenían un plan de pensiones.

el sector público incluye trabajos como:

  • policías, bomberos y otros trabajadores de servicios de protección
  • Militares
  • maestros en escuelas públicas primarias y secundarias
  • instructores en universidades públicas
  • Recursos Naturales
  • Construcción
  • Mantenimiento y saneamiento
  • bibliotecarios

and y más.

¿cómo se financian las pensiones públicas?

la financiación de las pensiones públicas procede de tres fuentes.

  • ganancias de inversión., Esta es la fuente de la mayoría de los fondos de pensiones – hasta el 65-70 por ciento del total.
  • contribuciones de los empleados. Los empleados públicos tienen una cierta cantidad sacada de su cheque de pago cada mes para financiar sus pensiones. Esto es solo alrededor del 10 por ciento del total.
  • contribuciones del contribuyente o del empleador. Esta fuente constituye el 20 por ciento restante del total.

sector privado

cualquier trabajo que no esté en el gobierno o la Administración Pública se considera un trabajo del sector privado. Las pensiones son mucho menos frecuentes en el sector privado., Solo alrededor del 17 por ciento de los trabajadores de la industria privada tenían un plan de Pensiones en 2018.

pero algunas industrias tienen más probabilidades de ofrecer pensiones que otras, incluidas:

  • empresas de servicios públicos
  • empresas de crédito
  • empresas de Seguros
  • Servicios de construcción y fabricación
  • Servicios de información y tecnología
  • Servicios de transporte y alimentación

Las grandes empresas con 500 o más trabajadores tienen más probabilidades de ofrecer pensiones. También son comunes en lugares de trabajo con alta representación sindical donde los trabajadores pueden negociar colectivamente por beneficios.,

¿cómo se financian las pensiones privadas?

los planes del sector privado son financiados por los empleadores. Tienden a ofrecer menos beneficios que los planes del sector público, que pueden incluir beneficios como la cobertura para un cónyuge. Y más empleadores están haciendo la transición a un modelo 401(k) en lugar de un modelo de pensión.

¿me afectará el déficit de pensiones?

Eso depende. Los trabajadores del gobierno que son elegibles para una pensión pueden o no ver algunos de sus beneficios reducidos; es demasiado pronto para saberlo. Y el estado donde trabajas también importa., Nueva York, Wisconsin y Tennessee, por ejemplo, tienen la mayoría de sus fondos de pensiones intactos. Puede consultar el estado de su estado aquí.

dado que las contribuciones estatales constituyen un pequeño número de pensiones públicas en comparación con los ingresos de inversión, sin embargo, su presupuesto estatal podría no ser un factor tan grande.

si le preocupa que su pensión completa no esté disponible, podría ser prudente buscar en las muchas otras opciones para las cuentas de jubilación como respaldo. O puede reforzar su contribución personal si es capaz de hacerlo.,

Las pensiones privadas pueden estar protegidas por la Pension Benefit Guaranty Corporation, que asegura las pensiones incluso si la empresa quiebra.

otras opciones de inversión para reemplazar su pensión

hay otras maneras de ahorrar para la jubilación si no tiene una pensión ni piensa que la tendrá.

Las pensiones se están volviendo mucho menos comunes. La mayoría de los empleadores privados Los están reemplazando con planes más similares a una estructura 401(k). Algunos estados también están cambiando las pensiones públicas a este modelo.,

401(k)

un 401(k), como una pensión, es un plan de jubilación ofrecido a través de un empleador. Mientras que una pensión tradicional se establece como un plan de» prestaciones definidas», un plan 401(k) es un tipo de plan de» aportaciones definidas».

con este tipo de plan, solo se garantiza que recibirá las contribuciones que haga al fondo. Su empleador puede igualar la contribución o puede que no. La contribución promedio del empleador es de hasta la mitad del seis por ciento de sus ingresos antes de impuestos. Cualquier devolución que gane en el mercado de valores se agregará al total también., Y a diferencia de las pensiones, las cuentas 401(k) dejan la responsabilidad de la inversión en sus manos.

la ventaja es que un 401(k) es mucho más probable que sea ofrecido por una variedad de empleadores, y es más fácil calificar para una pensión. Usted hace contribuciones antes de impuestos; los fondos que deposita en un 401 (k) no serán gravados, lo que le permite ahorrar aún más. 401 (k) también tienen altos límites de Contribución una vez que se sienta cómodo poniendo más dinero en el fondo.

IRA

si su empleador no ofrece un 401(k), su mejor opción es una IRA o una cuenta de jubilación individual., Puede elegir abrir una cuenta IRA tradicional o una cuenta IRA Roth. Para obtener el mejor retorno de su inversión, le recomendamos la cuenta Roth IRA. Esta cuenta permite retiros libres de impuestos después de cumplir 59½, un beneficio que la IRA tradicional no proporciona.

pero una IRA tradicional sigue siendo una opción sólida. Con esta IRA obtienes deducciones de impuestos cada año que contribuyes fondos; si estás haciendo contribuciones con un ingreso más bajo, este beneficio a menudo ayuda con el flujo de efectivo.,

Los Trabajadores Independientes y autónomos pueden abrir una SEP o una IRA de «pensión laboral simplificada» con límites de contribución mucho más altos que una IRA tradicional (las contribuciones también son deducibles de impuestos el año en que las agrega a su cuenta).

puede abrir una cuenta IRA a través de casi cualquier banco, cooperativa de crédito o corredor en línea. Un broker de servicio completo como TD Ameritrade le permite abrir y administrar varios tipos de cuentas, incluidas una IRA, Roth IRA o SEP IRA.,

Ally Invest es también un lugar ideal para comenzar sus ahorros para la jubilación, ya que permite a los nuevos inversores comenzar con pequeñas contribuciones. Puede abrir una cartera administrada si desea más orientación o una cartera autodirigida si desea menos.

Si tiene una cuenta establecida o un fondo más grande ya establecido, Personal Capital proporciona administración de patrimonio para hacer crecer su inversión aún más.

Este corredor realiza un seguimiento de su cuenta de jubilación como parte de su salud financiera general.,

Opciones generales de inversión

dado que ya está planeando para el futuro, ¿por qué no canalizar algo de dinero en una cartera de inversiones bien redondeada? Los fondos crecerán a través del interés compuesto, lo que le dará aún más efectivo para usar más adelante en la vida.

los asesores de inversión en línea o «robo-asesores» son buenas opciones si es nuevo en invertir o comienza con una pequeña cantidad (menos de $1,000).

Betterment es uno de nuestros favoritos por muchas razones, pero sobre todo debido a su gestión práctica y bajo requisito de inversión mínima., Incluso te ayudarán a crear una cuenta de jubilación.

otra gran plataforma es Wealthfront, que tiene un requisito mínimo de 5 500 y el enorme bono de Sin cargos hasta que su cuenta llegue a $10,000.

Wealthfront viene con planificación financiera gratuita, incluida la opción de establecer un plan de ahorros universitarios 529 si ese es uno de sus objetivos de inversión.

aquellos que prefieren ser más prácticos con su inversión podrían considerar un corredor de bolsa en línea como TD Ameritrade, o Ally Invest.,

resumen

no todo el mundo puede recibir una pensión, pero aquellos que lo hacen deben aprovechar absolutamente de ellos. Proporcionan ingresos garantizados para toda la vida, y el empleador asume el riesgo de inversión y longevidad, en lugar del empleado.

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