cuando firma conjuntamente un préstamo, promete pagar la deuda de otra persona si el prestatario deja de hacer pagos por cualquier motivo.

Este es un acto generoso, ya que puede ayudar a un amigo o familiar a obtener la aprobación para un préstamo para el que de otra manera no calificarían. Pero también es arriesgado garantizar un préstamo para otra persona.

conozca lo que sucede cuando co-firma y presta y los riesgos que puede crear para su propia estabilidad financiera.,

¿Qué significa firmar conjuntamente?

Un co-firmante ayuda a un prestatario a ser aprobado agregando su nombre a la aplicación.

esto es diferente de ser un co-solicitante; un co-firmante no está solicitando usar nada del dinero en el préstamo. En cambio, el co-firmante garantiza que reembolsará el préstamo si el prestatario deja de hacer pagos o impagos por completo.,

además De ser responsable de pagar el préstamo si el prestatario no puede, o no, un co-firmante también pueden tener que pagar:

  • Interés
  • las tarifas Finales
  • Colecciones de tarifas

Co-firmantes son necesarios cuando el prestatario no es capaz de calificar para un préstamo por su cuenta., Hay diferentes razones por las que esto podría suceder, tales como:

  • No hay ingresos suficientes para cubrir los pagos del préstamo
  • crédito pobre
  • historial de bancarrota
  • Falta de historial de préstamos

Los Co-firmantes generalmente tienen ingresos suficientes y puntajes de crédito suficientes para fortalecer la solicitud de préstamo. Con el co-firmante involucrado, los prestamistas pueden decidir aprobar una solicitud.

los riesgos de firmar conjuntamente

ayudar a un miembro de la familia (o a un amigo muy cercano) a calificar para un préstamo conlleva riesgos., Es importante entender cuáles son esos riesgos antes de aceptar ser co-firmante.

daño a su crédito

Si el prestatario no reembolsa el préstamo según lo acordado, su crédito sufre junto con el crédito del prestatario primario. Los pagos atrasados y atrasados aparecen en sus informes de crédito, lo que hará que sus calificaciones crediticias disminuyan. Como resultado, se hace más difícil para usted obtener préstamos, y puede haber otras consecuencias (como tasas de seguro más altas).,

responsabilidad total

si usted firma conjuntamente para obtener un préstamo, los prestamistas esperarán que realice los pagos requeridos, más cualquier interés y tarifa adicional.

no importa si el prestatario tiene más dinero que usted hace o es capaz de pagar, pero no. El prestamista cobra siempre que sea posible, y toman el camino de menor resistencia. Usted acepta ponerse en la mezcla cuando co-firme, y podría ser más fácil obtener fondos de usted.,

En algunos estados es legal que el prestamista para intentar cobrar de un co-firmante antes de que un prestatario. Esto significa que es posible que le pidan pagos antes que la persona que realmente pidió prestado el dinero.

asimismo, no importa por qué el prestatario no está pagando. Pueden perder un trabajo, fallecer, quedar discapacitados o simplemente desaparecer. Los pagos aún deben hacerse, y el prestamista esperará que lo haga en su totalidad.

juicios legales

Si no realiza pagos, los prestamistas pueden iniciar acciones legales en su contra., Esos intentos de cobrar también aparecen en sus informes de crédito y hacen más daño. Lo que es más, los prestamistas pueden embargar sus salarios y tomar activos de su cuenta bancaria si no realiza pagos voluntariamente.

capacidad reducida para pedir prestado

Cuando usted firma conjuntamente un préstamo, otros prestamistas ven que usted es responsable del préstamo. Como resultado, asumen que usted será el que hará los pagos.

la firma conjunta reduce la cantidad de su ingreso mensual que está disponible para realizar pagos en nuevos préstamos., A pesar de que no está pidiendo prestado, e incluso si nunca tiene que hacer un solo pago de los préstamos que firma conjuntamente, es más difícil para usted calificar para otro préstamo a su propio nombre.

esto puede evitar que acceda a dinero, como una hipoteca o un préstamo de automóvil, cuando lo necesite.

pérdida de propiedad Personal

Si usted compromete cualquier propiedad personal como garantía para el préstamo, como un automóvil o joyas valiosas, puede perder esa propiedad., Si el prestatario incumple y usted no puede hacer los pagos, el prestamista puede reclamar cualquier propiedad que usted ponga como garantía.

No Easy Out

Cuando co-firmas, entras en una relación a largo plazo. Los prestamistas serán reacios a dejar fuera del préstamo porque eso disminuye sus posibilidades de ser reembolsado.

es posible retirarse del préstamo (u obtener una liberación de co-firmante) en algunos casos, pero esto puede ser un proceso complejo que no siempre funciona. Lo más probable es que continúe siendo un co-firmante hasta que el préstamo se pague por completo.,

Sin propiedad

Cuando firma conjuntamente, se hace responsable solo de la deuda. Usted no es dueño de lo que el prestatario compra, y usted no tiene derecho a la propiedad solo porque usted co-firma.

si un prestatario deja de hacer pagos, puede haber procedimientos legales que puede seguir para recuperar parte de lo que pierde. Sin embargo, ese proceso es complicado y no siempre tiene éxito. Es posible que no pueda recuperar la cantidad total que perdió.

cuando usted co-firma para un préstamo, usted está asumiendo todos los riesgos de pedir prestado sin ninguno de los beneficios.,

¿cuándo debe aceptar firmar conjuntamente un préstamo?

en algunas situaciones, puede tener sentido convertirse en uno de los firmantes de un hijo adulto, pareja u otro pariente cercano. ¿Pero cómo sabes cuándo es una buena idea?

puede permitirse el riesgo

solo debe aceptar firmar conjuntamente el préstamo de otra persona si puede permitirse perder la cantidad total que debe ser reembolsada. Este podría ser el caso si tiene un montón de flujo de efectivo adicional y activos sustanciales disponibles para pagar un préstamo si su prestatario incumple.,

usted todavía tendrá que verificar que usted tendrá los ingresos y activos para calificar para cualquier préstamo potencial de su propia. Recuerde que si bien es posible que pueda permitirse el riesgo ahora, también debe ser capaz de absorber las pérdidas en un momento desconocido en el futuro.

están juntos en esto

solo deben convertirse en co-firmantes de alguien en quien confíen completamente. Esto es más fácil si el préstamo puede beneficiarlos a ambos.

Si esencialmente estás pidiendo prestado a alguien, podría tener más sentido firmar conjuntamente., Por ejemplo, usted podría estar comprando un coche que será parte de su hogar, y su pareja necesita un poco de impulso para obtener la aprobación. Dicho esto, podría ser mejor ser copropietario del automóvil y solicitar el préstamo conjuntamente.

realmente quieres ayudar

en algunos casos, es posible que solo quieras ayudar a alguien más. La firma conjunta puede plantear riesgos sustanciales, pero es posible que esté dispuesto a asumir esos riesgos.

a veces las cosas salen bien, especialmente cuando estás firmando con alguien cuya situación financiera conoces y en la que confías., Sin embargo, todavía necesita estar preparado para que las cosas salgan mal.

alternativas a la firma conjunta

antes de firmar conjuntamente, evalúe las alternativas. Hay otras opciones para compartir parte de la carga de un préstamo que puede mantener las finanzas de todos seguros y protegidos.

ayuda con un pago inicial

en lugar de firmar conjuntamente para que los prestamistas aprueben a su prestatario, ayude con un pago inicial en su lugar. Un pago inicial más grande podría resultar en pagos mensuales más bajos, lo que facilita que el prestatario califique con ingresos limitados.,

para esta opción, debe:

  • Tener efectivo sustancial a mano
  • Estar dispuesto a perder ese dinero
  • comunicarse sobre cómo manejar el pago inicial

discutir si está haciendo un regalo o no, y si necesita establecer un acuerdo formal de préstamo privado. Consulte con un CPA y un abogado para identificar y evitar cualquier problema potencial.,

si está ayudando con un pago inicial, algunos prestamistas pueden solicitarle que envíe una «carta de regalo», que indica que la cantidad que está contribuyendo no necesita ser reembolsada.

prestar

usted puede prestar el dinero usted mismo si el prestatario no puede obtener la aprobación de otra manera y no desea firmar conjuntamente. Esto se llama un préstamo privado, donde usted es el banco.,

si opta por la opción, asegúrese de que:

  • Puede permitirse perder el dinero
  • comunicarse claramente sobre las expectativas
  • obtenga el Acuerdo de préstamo por escrito

sin embargo, hay desventajas en los préstamos privados. Prestar dinero entre familiares y amigos puede hacer que las relaciones personales sean incómodas, especialmente si el prestatario tiene problemas para pagar. Los préstamos privados también pueden dificultar que el prestatario construya crédito a menos que informe los pagos a las agencias de crédito.,

consejos para convertirse en Co-firmante

si decide que la co-firma tiene sentido para usted, gestione los riesgos para protegerse y proteger su relación. No se sorprenda si tiene que pagar: muchos firmantes terminan pagando todo o parte de un préstamo.

  • comunicarse: Manténgase en contacto cercano con el prestatario principal y fomente la comunicación temprana y a menudo.
  • Obtener información: Obtener acceso a todos los documentos y pagos del préstamo. Solicite que el prestamista le informe de cualquier pago atrasado o no realizado, o si los términos del préstamo cambian.,
  • mantenerse al día: si el prestatario comienza a perder pagos, realice los pagos usted mismo para mantener el préstamo al día para evitar daños a su crédito. También querrá averiguar qué está pasando con el prestatario y volver a encarrilarlo.
  • administrar el riesgo: cuando el objetivo es simplemente ayudar a alguien a crear crédito, administrar su riesgo manteniendo el préstamo pequeño y a corto plazo. Un pequeño préstamo que puede pagar fácilmente y que vence dentro de un año o dieciocho meses requerirá menos de su tiempo, energía e inversión financiera.,
  • obtener liberación: algunos préstamos permiten que un co-firmante sea liberado después de que el prestatario cumpla con ciertas condiciones, como hacer pagos a tiempo por una cierta cantidad de tiempo. Aproveche esta oportunidad tan pronto como sea posible para proteger sus propias finanzas.

ayudar a alguien a obtener un préstamo es un gesto generoso, pero es fundamental comprender los riesgos antes de hacerlo. Hay una razón por la que un prestamista quiere un co-firmante: no están seguros de que el prestatario primario puede pagar en su totalidad y a tiempo.,

si un prestamista profesional no se siente cómodo con el prestatario, debe tener plena confianza en él y la capacidad de pagar el préstamo usted mismo si no puede, antes de asumir el riesgo de firmar conjuntamente el préstamo de otra persona.,