Guía de seguros de vida para Pólizas y compañías

¿quién debe comprar un seguro de vida?,

El seguro de Vida proporciona apoyo financiero a los dependientes sobrevivientes u otros beneficiarios después de la muerte de un asegurado. Estos son algunos ejemplos de personas que pueden necesitar un seguro de vida:

• padres con hijos menores de edad: si un padre muere, la pérdida de sus ingresos o habilidades de cuidado podría crear dificultades financieras. El seguro de vida puede asegurarse de que los niños tengan los recursos financieros que necesitan hasta que puedan mantenerse a sí mismos.,
• padres con niños adultos con necesidades especiales: para los niños que requieren atención de por vida y nunca serán autosuficientes, el seguro de vida puede garantizar que sus necesidades se satisfagan después de que sus padres fallezcan. El beneficio por muerte se puede usar para financiar un fideicomiso para necesidades especiales que un fiduciario administrará para el beneficio del hijo adulto.
• adultos que poseen bienes juntos, casados o no, si la muerte de un ADULTO significaría que el otro ya no podría pagar los pagos del préstamo, el mantenimiento y los impuestos sobre la propiedad, el seguro de vida puede ser una buena idea., Un ejemplo sería una pareja comprometida que tomó una hipoteca conjunta para comprar su primera casa.
• padres ancianos que quieren dejar dinero a los hijos adultos que brindan su cuidado-muchos hijos adultos se sacrifican al tomar tiempo libre del trabajo para cuidar a un padre anciano que necesita ayuda. Esta ayuda también puede incluir apoyo financiero directo. El seguro de vida puede ayudar a reembolsar los costos del hijo adulto cuando el padre fallece.,
• adultos jóvenes cuyos padres incurrieron en deudas de préstamos estudiantiles privados o firmaron un préstamo para ellos—los adultos jóvenes sin dependientes rara vez necesitan un seguro de vida, pero si un padre estará en el gancho de la deuda de un niño después de su muerte, el niño puede querer llevar suficiente seguro de vida para pagar esa deuda.
• adultos jóvenes que quieren fijar tasas bajas: cuanto más joven y saludable sea, más bajas serán sus primas de seguro. Un ADULTO de 20 y tantos años podría comprar una póliza incluso sin tener dependientes si existe la expectativa de tenerlos en el futuro.,
• familias adineradas que esperan adeudar impuestos sobre el patrimonio-el seguro de vida puede proporcionar fondos para cubrir los impuestos y mantener intacto el valor total del patrimonio.
• familias que no pueden pagar los gastos de entierro y funeral: una pequeña póliza de seguro de vida puede proporcionar fondos para honrar la muerte de un ser querido.
• empresas con empleados clave-si la muerte de un empleado clave, como un CEO, crearía una grave dificultad financiera para una empresa, esa empresa puede tener un interés asegurable que le permitirá comprar una póliza de seguro de vida en ese empleado.,pensionistas casados: en lugar de elegir entre un pago de pensión que ofrece un beneficio conyugal y uno que no, los pensionistas pueden optar por aceptar su pensión completa y usar parte del dinero para comprar un seguro de vida para beneficiar a su cónyuge. Esta estrategia se llama maximización de las pensiones.

cómo funciona el seguro de vida

una póliza de seguro de vida puede tener dos componentes principales: un beneficio por muerte y una prima. El seguro de vida a término tiene estos dos componentes, pero las pólizas de seguro de vida permanente o total también tienen un componente de valor en efectivo.,

1. beneficio por muerte-el beneficio por muerte o valor nominal es la cantidad de dinero que la compañía de seguros garantiza a los beneficiarios identificados en la póliza cuando el asegurado fallece. El asegurado puede ser un padre, y los beneficiarios pueden ser sus hijos, por ejemplo. El asegurado elegirá el monto del beneficio por muerte deseado basado en las necesidades futuras estimadas de los beneficiarios., La compañía de seguros determinará si hay un interés asegurable y si el asegurado propuesto califica para la cobertura en función de los requisitos de suscripción de la compañía relacionados con la edad, la salud y cualquier actividad peligrosa en la que participe el asegurado propuesto.
2. Prima-las primas son el dinero que el asegurado paga por el seguro., El asegurador debe pagar el beneficio por muerte cuando el asegurado muere si el asegurado paga las primas según sea necesario, y las primas se determinan en parte por la probabilidad de que el asegurador tenga que pagar el beneficio por muerte de la póliza basado en la esperanza de vida del asegurado. Los factores que influyen en la esperanza de vida incluyen la edad, el género, los antecedentes médicos, los riesgos laborales y los pasatiempos de alto riesgo del asegurado. Parte de la prima también se destina a los gastos operativos de la compañía de seguros., Las primas son más altas en las pólizas con mayores beneficios por muerte, las personas que tienen un mayor riesgo y las pólizas permanentes que acumulan valor en efectivo.
3. Valor en efectivo – el valor en Efectivo del seguro de vida permanente sirve para dos propósitos. Es una cuenta de ahorro que el asegurado puede utilizar durante la vida del asegurado; el efectivo se acumula sobre una base de impuestos diferidos. Algunas políticas pueden tener restricciones en los retiros dependiendo de cómo se va a utilizar el dinero. Por ejemplo, el titular de la póliza podría tomar un préstamo contra el valor en efectivo de la póliza y tener que pagar intereses sobre el principal del préstamo., El asegurado también puede usar el valor en efectivo para pagar primas o comprar un seguro adicional. El valor en efectivo es un beneficio vivo que permanece con la compañía de seguros cuando el asegurado muere. Cualquier préstamo pendiente contra el valor en efectivo reducirá el beneficio por muerte de la póliza.

Tipos de Seguro de Vida

Muchos tipos diferentes de seguros de vida están disponibles para satisfacer todo tipo de necesidades y preferencias.

• vida a término-el seguro de vida a término dura un cierto número de años, luego termina. Usted elige el término cuando usted saca la póliza. Los términos comunes son 10, 20 o 30 años., Las mejores pólizas de seguro de vida a término equilibran la asequibilidad con la solidez financiera a largo plazo.
• plazo de Nivel – las primas son las mismas cada año.
• plazo creciente – las primas son más bajas cuando eres más joven y aumentan a medida que envejeces. Esto también se llama » plazo renovable anual.»
• permanente-esto permanece en vigor durante toda la vida del asegurado a menos que el titular de la póliza deje de pagar las primas o renuncie a la póliza. Normalmente es más caro que el término.,
• prima única-en este caso, el asegurado paga la prima completa por adelantado en lugar de hacer pagos mensuales, trimestrales o anuales.
• Toda la vida – seguro de vida entera es un tipo de seguro de vida permanente que acumula valor en efectivo.
• Universal Life – un tipo de seguro de vida permanente con un componente de valor en efectivo que gana intereses, Universal life insurance tiene primas que son comparables a los seguros de vida a término. A diferencia de término y toda la vida, las primas y el beneficio de muerte se pueden ajustar con el tiempo.,
• Garantizado Universal – este es un tipo de seguro de vida universal que no genera valor en efectivo y, por lo general, tiene primas más bajas que toda la vida.
• variable Universal – con el seguro de vida universal variable, el titular de la póliza puede invertir el valor en efectivo de la póliza.
• Indexed Universal – este es un tipo de seguro de vida universal que permite al asegurado ganar una tasa de rendimiento fija o indexada por acciones sobre el componente de valor en efectivo.
• entierro o gasto Final – este es un tipo de seguro de vida permanente que tiene un pequeño beneficio por muerte., A pesar de los nombres, los beneficiarios pueden usar el beneficio de muerte como deseen.
• emisión garantizada – Un tipo de seguro de vida permanente disponible para personas con problemas médicos que de otra manera los haría no asegurables, el seguro de vida de emisión garantizada no pagará un beneficio por muerte durante los primeros dos años la póliza está en vigor (a menos que la muerte sea accidental) debido al alto riesgo de asegurar a la persona. Sin embargo, la aseguradora devolverá las primas de la póliza más los intereses a los beneficiarios si el asegurado muere durante ese período.,

pasajeros de seguros de vida

muchas compañías de seguros ofrecen a los asegurados la opción de personalizar sus pólizas para satisfacer sus necesidades. Las cláusulas adicionales son la forma más común en que los asegurados pueden modificar su plan. Hay muchos pasajeros, pero la disponibilidad depende del proveedor. El titular de la póliza generalmente pagará una prima adicional por cada pasajero o una tarifa para ejercer el pasajero, aunque algunas pólizas incluyen ciertos pasajeros en su prima base.,

• El anexo del beneficio por muerte accidental proporciona cobertura de seguro de vida adicional en el caso de que la muerte del asegurado sea accidental.
• la exención de la cláusula adicional de prima exime al asegurado de realizar pagos de prima si el asegurado queda discapacitado y no puede trabajar.
• La cláusula de ingresos por discapacidad paga un ingreso mensual en caso de que el titular de la póliza no pueda trabajar durante varios meses o más debido a una enfermedad o lesión grave.,
• Tras el diagnóstico de enfermedad terminal, el anexo del beneficio por muerte acelerada permite al asegurado cobrar una parte o la totalidad del beneficio por muerte.
• El anexo de cuidado a largo plazo es un tipo de beneficio por muerte acelerada que se puede usar para pagar el hogar de ancianos, la vida asistida o el cuidado en el hogar cuando el asegurado requiere ayuda con las actividades de la vida diaria, como bañarse, comer y usar el baño.
• una cláusula adicional de asegurabilidad garantizada permite al titular de la póliza comprar un seguro adicional en una fecha posterior sin una revisión médica.,