Cuando se trata de seguros de vida, no todas las políticas son iguales. Ciertos tipos como vida entera, universal y variable, le permiten construir valor en efectivo en la póliza a medida que paga sus primas. De hecho, una póliza de seguro de vida podría proporcionar un sólido flujo alternativo de ingresos. Esto podría ser útil si se encuentra con problemas financieros en el futuro o si necesita hacer una compra grande. Por supuesto, usted querrá considerar los pros y los contras cuidadosamente.,
cómo funciona un préstamo de seguro de vida
un préstamo bancario tradicional generalmente requiere un largo proceso de solicitud y una verificación de crédito completa. Un préstamo de seguro de vida funciona de manera diferente. Usted no tiene que saltar a través de cualquier aros para pedir prestado de su política. Por lo general, puede pedir prestado hasta la cantidad de valor en efectivo que ha acumulado. La póliza en sí sirve como garantía.
los Términos de reembolso de un préstamo de seguro de vida son flexibles en su mayor parte. Dependiendo de su aseguradora, es posible que no tenga que hacer pagos para el préstamo en absoluto., Cuando usted muere, la aseguradora simplemente deducirá el saldo pendiente de la cantidad de beneficios de la póliza. Puede continuar tomando nuevos préstamos mientras esté pagando las primas. Solo tenga cuidado de no extender la política y terminar con equidad negativa.
ventajas de pedir prestado contra su póliza
ser capaz de tomar dinero de su seguro de vida en un apuro es una ventaja definitiva. Esto es especialmente útil si no tiene un fondo de emergencia u otras inversiones de las que pueda retirar efectivo., Además, no tiene que pasar una verificación de crédito o demostrar un comprobante de ingresos para calificar. Esto funciona a su favor si tiene un historial de crédito irregular o no ha tenido mucha suerte para encontrar un trabajo. Además, si ha tenido la póliza por un tiempo, puede terminar pidiendo prestado una cantidad mucho mayor que la que un banco podría prestarle.
Las aseguradoras cobran intereses sobre un préstamo de seguro de vida. Sin embargo, a menudo puede ver tasas mucho mejores de lo que pagaría por un préstamo bancario. Las tarifas serán incluso mejores que si sacara un anticipo en efectivo de una tarjeta de crédito., Solo asegúrese de que está haciendo pagos activos de al menos el interés cada mes o utilizando sus dividendos para cubrirlo. Entonces puede hacer que el préstamo de su póliza sea una opción mucho más asequible.
inconvenientes de los préstamos de seguro de vida
uno de los problemas más problemáticos de pedir prestado de su seguro de vida es el impacto que puede tener en sus beneficiarios. Seguro que puede drenar cada centavo de capital y dejar de hacer pagos hacia el préstamo. Pero entonces sus seres queridos probablemente se quedarán cortos Una vez que necesiten sacar provecho de la póliza., A menos que deje atrás otros activos, tendrán que soportar la carga financiera de pagar sus gastos funerarios o saldar cualquier deuda o impuesto adeudado por su patrimonio.
aunque la tasa de interés de un préstamo de seguro de vida puede ser baja, puede aumentar bastante rápidamente. Si solo está pagando las primas y no agrega nada adicional para cubrir lo que pidió prestado, el interés acumulado podría inflar el saldo del préstamo más allá del valor de la póliza. Si eso sucede, la póliza caducará y tendrá que entregarla a su aseguradora.,
aparte de perder la póliza por completo, podría terminar con una factura de impuestos considerable. Generalmente, el dinero que usted pide prestado de su seguro de vida no se trata como ingreso. Pero los préstamos pueden convertirse en un hecho imponible si se ve obligado a renunciar a la póliza. Si ha cobrado una cantidad significativa del valor del capital, podría terminar debiendo miles de dólares en impuestos adicionales.
¿Cuáles son las alternativas?
Si no se siente cómodo poniendo su póliza de seguro de vida en riesgo, hay otras opciones para obtener un préstamo a corto plazo., Un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda o una línea de crédito, por ejemplo, puede ser una posibilidad para los propietarios. Estos préstamos generalmente tienen tasas de interés favorables. Sin embargo, su prestamista considerará su historial de crédito y sus ingresos antes de aprobar su solicitud.
también podría considerar pedir prestado de su cuenta 401 (k) o tomar un retiro anticipado de su cuenta IRA. Si elige un préstamo 401(k), sus pagos se deducirán automáticamente de su cheque de pago y pagará intereses sobre lo que pide prestado., Sin embargo, si termina dejando su trabajo antes de que se pague el préstamo, tendrá que llegar a la cantidad total adeudada para evitar una multa fiscal.
sacar dinero de una cuenta IRA también tiene algunas consecuencias fiscales potenciales. Los retiros de una IRA tradicional están sujetos al impuesto sobre la renta junto con una multa del 10 por ciento si retira el dinero antes de los 59 años 1/2. Las distribuciones calificadas de una cuenta IRA Roth están libres de impuestos, pero la multa por retiro anticipado aún puede aplicarse. Antes de sacar dinero de sus ahorros, debe ser consciente de lo que puede costarle.,
si necesita algún consejo o no está seguro de qué opción se alinea con su plan financiero general, considere hablar con un asesor financiero. La herramienta de emparejamiento de SmartAdvisor puede ayudarlo a encontrar una persona con la que trabajar para satisfacer sus necesidades. Primero responderás una serie de preguntas sobre tu situación y metas. Luego, el programa reducirá sus opciones de miles de asesores a tres fiduciarios que se adapten a sus necesidades. A continuación, puede leer sus perfiles para obtener más información sobre ellos, entrevistarlos por teléfono o en persona y elegir con quién trabajar en el futuro., Esto le permite encontrar un buen ajuste mientras que el programa hace gran parte del trabajo duro por usted.
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