El saldo promedio de 401k por edad

los planes 401k son uno de los vehículos de inversión más comunes que los estadounidenses usan para ahorrar para la jubilación. Para la mayoría de nosotros, el 401k es un plan patrocinado por el empleador que le permite ahorrar para la jubilación de una manera protegida de impuestos (hasta 1 19,500 por año en 2020) para ayudar a maximizar sus dólares de jubilación.

si su empleador ofrece un 401k y usted no lo está utilizando, puede estar dejando dinero sobre la mesa, especialmente si su empleador iguala sus contribuciones., Si bien el 401k es una de las mejores opciones de ahorro para la jubilación disponibles para muchas personas, solo el 32% de los estadounidenses están invirtiendo en uno, según la Oficina del Censo de los Estados Unidos (a partir de 2017). Eso es asombroso dado el número de empleados que tienen acceso a uno (59% de los estadounidenses).

constantemente se nos recuerda que hay una crisis de jubilación en Estados Unidos: según un estudio patrocinado por Personal Capital realizado por ORC International, casi dos de cada cinco (37%) pre — jubilados no tienen dinero ahorrado para la jubilación. Mientras que la mayoría de los estadounidenses (63%) con empleo a tiempo completo o a tiempo parcial participan en un programa de jubilación patrocinado por el empleador, solo el 21% lo maximiza.,

entonces, ¿qué significa esto en términos de cuánto han ahorrado realmente las personas en sus planes 401k, y cómo se compara esto con lo que podrían haber ahorrado si estuvieran maximizando sus planes 401k cada año?

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potencial de ahorro de 401k por edad

el siguiente gráfico muestra el potencial de ahorro de 401k por edad, basado en varios supuestos., Así que esto es lo mucho que podrías haber ahorrado. Si bien estos números pueden parecer altos para muchas personas (especialmente si es mayor y comenzó sus ahorros para la jubilación cuando el límite de contribución era mucho más bajo), se pueden usar como una guía para sus montos totales de ahorros para la jubilación, incluidos sus IRA, Roth IRA y ahorros después de impuestos. Si bien está diseñado para una persona, también puede usarse como guía para una pareja casada si uno de los cónyuges decide dejar de trabajar.

las suposiciones que utilizamos para este gráfico incluyen:

• Los números son más prospectivos vs., hacia atrás, ya que los límites de contribución de 401k fueron más bajos en el pasado (de hecho, este año, el límite se elevó 5 500 desde 2019).
• Usted comienza un empleo a tiempo completo a la edad de 22 años en una empresa que proporciona un 401k, sin una coincidencia de la empresa.
• usted contribuye $8,000 a su 401k después del primer año, luego a partir del segundo año en adelante, usted contribuye la cantidad máxima anual de 1 19,500.
• la columna «sin crecimiento» muestra lo que podría tener en su 401k después de tantos años de una contribución constante de 1 19,500 por año y sin crecimiento.,
• La Columna «8% de crecimiento» * muestra lo que podría tener potencialmente en su 401k después de tantos años de una contribución constante de 1 19,500 por año (ignorando las contribuciones de recuperación, pero los mayores de 50 años pueden agregar actually 6,000 adicionales por año en un 401k) compuesto durante los próximos 43 años.
• la diferencia entre las dos columnas enfatiza el poder del crecimiento, agravándose con el tiempo. Al comenzar temprano y disfrutar de rendimientos históricamente promedio, a la edad de 65 años, una persona podría convertir contributions 827,000 de contribuciones en más de 6 6.6 millones de dólares.,

*en general, los planificadores financieros dicen que la tasa de rendimiento esperada para un 401k está entre el 8% y el 10%.

entonces, ¿cómo te comparas? ¿Estás en la gama alta? ¿La parte baja? ¿Crees que estos números son realistas?

Desglosándolo: ¿dónde encajas?

hay muchas razones por las que puede pensar que este gráfico parece totalmente razonable o, por el contrario, totalmente irrazonable. Y eso es comprensible. La vida nos presenta a todos diferentes desafíos: tenemos gastos médicos inesperados, decidimos volver a la escuela o tenemos hijos y queremos pagar sus matrículas universitarias., Todas estas son excusas perfectamente válidas en cuanto a POR QUÉ USTED podría estar quedándose atrás donde esta tabla dice que debería, o podría, estar.

basado en esta tabla, usted pensaría que la mayoría de los estadounidenses deberían jubilarse como multimillonarios a los 65 años. Esto probablemente parece muy fuera de la base, y en realidad, lo es-la mayoría de las personas se jubilan con muy poco en el camino de los ahorros y las inversiones. El punto es que este gráfico muestra lo que es posible si usted es disciplinado y estratégico acerca de sus ahorros 401k.,

si se encuentra en el extremo más joven de las edades que se muestran en el gráfico, puede sentirse intimidado ante la perspectiva de contribuir 8 8,000 por año a su 401k, sin mencionar 1 19,500. Dependiendo de dónde viva, Cuál es su salario de primer año o si está pagando préstamos estudiantiles puede dificultar que esta contribución parezca realista. Sin embargo, es crucial reconocer la importancia de ahorrar tanto como sea posible para la jubilación tan pronto como sea posible.,

para ilustrar por qué el ahorro para la jubilación debe ser una prioridad en su presupuesto mensual, pensemos en las implicaciones de esta tabla para cuando tenga 65 años, ya no quiera ahorrar y esté a punto de jubilarse. La pregunta entonces se convierte: «¿tengo suficiente salvado para retirarme cómodamente?»

por lo tanto, vamos a determinar, en función de los dos escenarios en la tabla de ahorros potenciales, si estas cifras serían suficientes para apoyar su estilo de vida para el resto de su jubilación.la esperanza media de vida para los hombres es de alrededor de 84 años, y de 86,5 años para las mujeres.,

digamos que se jubila a los 65 años. Si toma los números en el extremo bajo y alto del gráfico, luego divida por 22 (el número aproximado de años que podría esperar vivir si se jubila a los 65), obtendrá $37,590 en el extremo bajo a la friolera de 3 300,458 en el extremo alto, para gastar anualmente por el resto de su vida.

si agrega los beneficios máximos del Seguro Social (assuming 34,284 suponiendo que se jubile a los 65 años en 2020), puede aumentar su cantidad para llevar a casa a 7 71,874 a 3 334,742 por año.,

$71,874 puede parecer un poco, pero recuerde, la inflación puede tirar una llave en esto y hacer que su dinero sea menos valioso en el futuro. Además, los beneficios del Seguro Social pueden disminuir o desaparecer por completo cuando los Millennials y los Gen-Zers se jubilen.

suposiciones vs. Realidad: El saldo real de 401k por edad

Con suerte, te encontrarás en algún lugar del gráfico de «ahorros potenciales», pero si no lo haces, no estás solo. Eche un vistazo a este gráfico que muestra el promedio estimado real de 401k por edad., Comencemos con los últimos números de Vanguard, uno de los administradores de planes 401k más grandes del país.

fuente: https://pressroom.vanguard.com/nonindexed/Research-How-America-Saves-2019-Report.pdf

el usuario promedio de Capital Personal * está por delante de la curva cuando se trata de ahorros de 401k, pero también caen por debajo del gráfico de ahorros proyectados:

*Nota: Los promedios se redondean al Dólar más cercano. Los números se basan en datos agregados y anónimos del Panel Personal de Capital. Metodología: las cuentas incluidas son las siguientes: 401k, antiguo empleador, roth 401k. excluye cuentas de prueba y no válidas., Excluye cualquier valor de Cuenta superior a $100,000,000 o inferior a -$100,000,00. Excluye las cuentas de cónyuge. Equilibrio Snapshotted a partir del 31/1/2020.

saldo promedio de 401k a la edad 22-24 – 2 20,498; mediana – 1,685

el saldo promedio de 401k a la edad 22-24 es de.20,498. Esto es realmente bastante impresionante, e indica que los jóvenes que utilizan el panel de Capital Personal están tomando en serio sus ahorros para la jubilación. Cuando usted está en sus 20 tempranos, si usted ha pagado abajo cualquier deuda del alto-interés, esfuerzo para ahorrar tanto como usted puede en su 401k. cuanto más temprano usted comienza, mejor., Como puede ver en el gráfico de ahorros potenciales, ¡el interés compuesto no es una broma!

saldo promedio de 401k a la edad de 25-34 – 7 77,130; mediana de 4 47,194

Cuando esté en sus últimos 20 y principios de los 30, Este es el momento de asegurarse de que está pagando agresivamente cualquier deuda no hipotecaria. Si todavía tiene una deuda de alto interés, es posible que esté ganando el 8% en su cuenta de jubilación, pero podría estar pagando el 20% o más en intereses de tarjeta de crédito.,

saldo promedio de 401k a la edad de 35-44 – 1 197,956; mediana de21,352

Si aún no ha comenzado a maximizar su contribución de 401k a esta edad, entonces realmente comience a pensar en los cambios que puede hacer para acercarse lo más posible a esa contribución de 1 19,500 por año. Usted no quiere perder en años de interés compuesto!

saldo promedio de 401k a la edad de 45-54 – 3 371,322; mediana de 2 220,188

Cuando llega a sus 50 años, se convierte en elegible para hacer contribuciones más grandes a las cuentas de jubilación. Estos se llaman «contribuciones para ponerse al día» – asegúrese de que usted toma ventaja de ellos!, Las contribuciones de recuperación son de 6 6,500 en 2020. Por lo tanto, si contribuye con el límite anual de 1 19,500 más su contribución de recuperación de 6 6,500, eso es un total de dollars 26,000 dólares con impuestos diferidos que podría ahorrar para su jubilación.

Balance promedio de 401k a la edad de 55-64 – 4 496,853; mediana – 92,208

A finales de los 50 o principios de los 60, debería tener una mejor idea de cómo podría ser la jubilación para usted y lo que realmente significa para usted estar «jubilado». ¿Quieres seguir trabajando todo el tiempo que puedas? ¿Quieres ir más despacio?, ¿Cuáles son sus beneficios del Seguro Social y cuándo es la edad óptima para comenzar a tomarlos? ¿Es elegible para beneficios de cónyuge o sobreviviente?

saldo promedio de 401k a la edad de 65+ – 4 422,960; mediana – Median 165,740

la edad más común para jubilarse en los Estados Unidos es 62, por lo que no es sorprendente ver que las cifras de saldo promedio y mediana de 401k comienzan a disminuir después de los 65 años. Una vez que llegue a los 65 años, todavía hay varias consideraciones para su jubilación, incluso si ya no está trabajando y acumulando riqueza., Algunos de estos incluyen tomar decisiones sobre Medicare, crear un plan para retirar dinero de sus cuentas de jubilación y evaluar cualquier necesidad de seguro adicional.

5 pasos a seguir ahora para mejorar su preparación para la jubilación

mientras que el saldo promedio de 401k a la edad previa a la jubilación (55-65) es de alrededor de 5 500k, ese saldo todavía cae muy por debajo incluso de la columna «sin crecimiento» del gráfico de potencial de ahorro para la misma edad. Y si bien 5 500,000 no es un cambio tonto, también probablemente no sea suficiente para jubilarse cómodamente para la mayoría de las personas.,

no hace falta decir que muchas personas están cayendo muy por debajo de su potencial de ahorro. Pero la buena noticia es que no es demasiado tarde para cambiar las cosas.

1. guardar temprano, a menudo y agresivamente. Sí, ahorrar es difícil. Es difícil cuando eres joven y no ganas un gran salario, y es difícil cuando eres mayor y los grandes gastos de la vida se interponen en el camino. Sin embargo, la mayor amenaza para su jubilación es la inacción. Incluso si es incómodo maximizar su 401k, hágalo si puede. Si obtiene un aumento salarial, ponga inmediatamente el 50% del mismo en ahorros si puede., Cuanto antes y más agresivamente pueda ahorrar, mejor estará, e incluso puede sorprenderse con lo mucho que puede guardar. La capitalización puede hacer maravillas cuando hay un rendimiento anual positivo como se puede ver en el extremo superior de la tabla de ahorros potenciales, por lo que cuanto antes pueda ahorrar más, más lejos irá su dinero.
2. No confíe solo en el Seguro Social. Sobre la base de la reciente encuesta de jubilación de Personal Capital, encontramos que una cuarta parte de los estadounidenses esperan que el Seguro Social sea su principal fuente de ingresos durante la jubilación., Con la mitad de los estadounidenses (51%) planeando jubilarse a los 65 años o menos, es crucial ahorrar en otros vehículos de inversión, como un 401k, para mantener su estilo de vida deseado durante la jubilación. Según la administración del Seguro Social de los Estados Unidos, el Seguro Social está en camino de agotarse para 2034, momento en el que comenzarán a pagar una parte de los beneficios de los ingresos fiscales en curso. No confíe únicamente en el Seguro Social; ¡puede que no esté completamente allí cuando se jubile!
3. tenga una comprensión realista de cuándo desea retirarse., Tener metas claramente definidas te ayudará a determinar cuánto deberías haber ahorrado en función de tus metas personales. Sus objetivos de ahorro serán diferentes si planea jubilarse a los 50 años que si planea continuar trabajando después de los 70. Además, es importante determinar con la mayor precisión posible cuál será su costo de vida durante la jubilación. ¿Cuánto necesita gastar por año para mantener el estilo de vida que desea por el resto de su vida? Tenga una buena idea de cuáles serán sus costos para que pueda tener en cuenta eso en su estrategia general de jubilación., Evalúe realmente cuánto tiempo desea continuar trabajando y qué edad de jubilación es realista para usted en función de sus ingresos y su nivel actual de ahorros.
4. Desarrollar otras fuentes de ingresos. Piense en otras formas en que puede asegurar fuentes de ingresos en la jubilación, aparte de cobrar el Seguro Social y retirarse de su 401k. esto no solo evitará que tenga todos sus huevos de jubilación en una canasta, sino que también es algo a considerar si su saldo de 401k es más bajo de lo que le gustaría. ¿Dónde puede invertir y cómo puede optimizar su cartera para obtener mayores rendimientos?, Considere otras formas de complementar sus ingresos de jubilación y hable con su asesor financiero sobre qué soluciones podrían funcionar para usted.
5. Aprovechar todos los recursos a su disposición. Hay muchas herramientas disponibles para ayudarlo a comprender su vida financiera con más detalle, y cuando estas herramientas están tan disponibles, no aprovecharlas puede resultar en un gran punto ciego cuando se trata de sus finanzas. Simplemente tener esta información le ayudará a entender si está en el camino correcto y cómo acelerar su progreso en sus metas de jubilación., Si trabajar con un asesor financiero es una opción para usted, este puede ser un recurso invaluable, especialmente a medida que se acerca la jubilación. Un asesor financiero que tenga en cuenta su mejor interés puede ayudarlo a elaborar estrategias y abordar posibles brechas en sus planes de ahorros y de ingresos para la jubilación.

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nuestra opinión

El objetivo de este gráfico de potencial de ahorro no es desalentar a nadie si usted, como muchos de sus conciudadanos estadounidenses, no se encuentra en algún lugar del rango de saldo definido de 401k. Es más para mostrarte lo que es posible. Sí, usted debe tratar de maximizar su 401k cada mes, y más allá de eso, usted debe tratar de ahorrar de otras maneras también. Incluso si no crees que eso sea posible para ti, esforzarte hacia estos objetivos y contribuir tanto como puedas te acercará a tus objetivos que si contribuyeras muy poco o nada en absoluto.,

tener una buena comprensión de dónde está gastando y ahorrando, y tener un sentido holístico de lo que cuesta su estilo de vida es crucial para sus objetivos generales de planificación de la jubilación. Si se siente abrumado por la perspectiva de ahorrar para la jubilación, este es el primer paso que puede tomar para controlar su planificación de jubilación. Y puedes hacerlo hoy.

Este artículo se actualizó con los límites de contribución de 2020 el 3/13/2020., Descargo de responsabilidad: la información en este sitio web es solo para fines informativos y no constituye una descripción completa de nuestros servicios de inversión o rendimiento. Ninguna parte de este sitio ni los enlaces contenidos en el mismo constituyen una solicitud u oferta para vender valores o servicios de asesoramiento de inversión, excepto cuando sea aplicable en los estados donde estamos registrados, o donde exista una exención o exclusión de dicho registro. Los datos de terceros se obtienen de fuentes que se consideran fiables., Sin embargo, PCAC no puede garantizar la actualidad, exactitud, puntualidad, integridad o idoneidad de los datos para cualquier propósito en particular. Ciertas secciones de este comentario pueden contener declaraciones prospectivas que se basan en nuestras expectativas, estimaciones, proyecciones y suposiciones razonables. Las declaraciones prospectivas no son garantías de rendimiento futuro e implican ciertos riesgos e incertidumbres, que son difíciles de predecir. El rendimiento pasado no es una garantía de rendimiento futuro, ni es necesariamente indicativo de resultados futuros. Tenga en cuenta que invertir implica riesgo., El valor de su inversión fluctuará con el tiempo y puede ganar o perder dinero.