¿Debo pagar una deuda o invertir dinero Extra?

pagar la deuda frente a invertir más: una visión general

Las personas que se encuentran con dinero extra a menudo se enfrentan a un dilema. ¿Deben usar la ganancia inesperada para pagar—o al menos, pagar sustancialmente—esa pila de deuda que han acumulado, o es más ventajoso poner el dinero a trabajar en inversiones que construirán ahorros? Ambas opciones son importantes.

invertir es el acto de apartar dinero que, por sí mismo, obtendrá un beneficio y crecerá., Invertir no es lo mismo que el ahorro puro, donde el dinero se reserva para uso futuro. Cuando invierte, espera que el dinero devuelva algunos ingresos y aumente la cantidad original. Invertir proporciona la tranquilidad de que tendrá fondos disponibles para soportar un hito financiero futuro. La jubilación, los proyectos de negocios y el pago de la educación universitaria de un niño son ejemplos de tales hitos financieros.

La deuda se refiere a la acción de tomar prestado fondos de otra parte., Algunas de las deudas más comunes incluyen préstamos para comprar un artículo grande, como un automóvil o una casa. Pagar por educación o gastos médicos no planificados también son deudas comunes. Sin embargo, una deuda con la que muchas personas luchan cada mes es una deuda de tarjeta de crédito.

según una investigación del Banco de la Reserva Federal de Nueva York, la deuda de tarjetas de crédito terminó 2019 en un récord de US billion 930 mil millones. Cómo pagar la deuda es un problema que muchas personas se preocupan todos los días, también es un problema que muchas pierden el sueño cada noche.,

invertir fondos

invertir es el acto de usar dinero-capital-para obtener beneficios en forma de intereses, dividendos o a través de la apreciación del producto de inversión. Invertir proporciona beneficios a largo plazo y obtener un ingreso es el núcleo de este esfuerzo. Los inversores pueden comenzar con tan solo $100, e incluso se pueden configurar cuentas para menores.

quizás el mejor lugar para que un nuevo inversor comience es hablar con su banquero, cuenta de impuestos o un asesor de inversiones que pueda ayudarlo a comprender mejor sus opciones.,

tipos de inversiones

hay muchos productos en los que puede invertir, conocidos como valores de inversión. Las inversiones más comunes son en acciones, bonos, fondos mutuos, certificados de depósito (CDs) y fondos cotizados (ETF). Cada producto de inversión conlleva un nivel de riesgo y este peligro se relaciona directamente con el nivel de ingresos que proporciona un producto en particular.

Los CD y la deuda del Tesoro de los Estados Unidos se consideran la forma más segura de invertir., Estas inversiones, conocidas como inversiones de renta fija, proporcionan ingresos estables a una tasa ligeramente superior a la cuenta de ahorros típica de su banco. La protección proviene de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), la National Credit Union Administration (NCUA) y la fortaleza del gobierno de los Estados Unidos.

Las acciones, los bonos corporativos y la deuda municipal elevarán al inversor tanto en la escala de riesgo como en la de rendimiento. Las acciones incluyen compañías de gran capitalización y de primera línea como Apple (AAPL), Bank of America (Bac) y Verizon (VZ)., Muchas de estas empresas grandes y bien establecidas pagan un retorno regular sobre el dólar invertido en forma de dividendos. Las acciones también pueden incluir empresas pequeñas y nuevas que rara vez devuelven ingresos, pero pueden devolver un beneficio en la apreciación del valor de las acciones.

La deuda corporativa-en forma de bonos de renta fija—ayuda a las empresas a crecer y proporcionar fondos para grandes proyectos. Una empresa emitirá bonos con una tasa de interés y una fecha de vencimiento establecidas que los inversores compran a medida que se convierten en prestamistas., La compañía devolverá los pagos periódicos de intereses al inversionista y devolverá el capital invertido cuando venza el bono. Cada bono tendrá emisiones de calificación crediticia por parte de las agencias de calificación. La calificación más segura es AAA, y cualquier bono calificado por debajo de BBB se considera un bono basura y es mucho más riesgoso.

Los bonos municipales son deuda emitida por comunidades en todo Estados Unidos. Estos bonos ayudan a construir infraestructuras como proyectos de alcantarillado, bibliotecas y aeropuertos. Una vez más, los bonos municipales tienen una calificación crediticia basada en la estabilidad financiera del emisor.,

Los fondos de inversión y ETF son cestas de valores subyacentes que los inversores pueden comprar acciones o porciones de. Estos fondos están disponibles en una amplia gama de perfiles de rendimiento y riesgo.

determinar su tolerancia al riesgo

Su tolerancia al riesgo es su capacidad y voluntad de sobrellevar las recesiones en sus opciones de inversión. Este umbral le ayudará a determinar qué tan arriesgado debe emprender una inversión. No se puede predecir exactamente, por supuesto, pero puede tener una idea aproximada de su tolerancia al riesgo.,

Los Factores que influyen en su tolerancia incluyen la edad del inversor, los ingresos, el horizonte temporal hasta la jubilación u otros hitos, y su situación fiscal individual. Por ejemplo, muchos inversores jóvenes pueden recuperar cualquier dinero que puedan perder y tener un alto ingreso disponible para su estilo de vida. Pueden ser capaces de invertir más agresivamente. Si usted es mayor, está a punto de jubilarse o tiene preocupaciones apremiantes, como los altos costos de atención médica, puede optar por ser más conservador—menos arriesgado—en sus opciones de inversión.,

sin embargo, en lugar de invertir el exceso de efectivo en acciones u otros activos de mayor riesgo, puede optar por mantener mayores asignaciones en efectivo e Inversiones de renta fija. Cuanto más largo sea el horizonte de tiempo que tenga hasta que deje de trabajar, mayor será la rentabilidad potencial que podría disfrutar invirtiendo en lugar de reducir la deuda, porque las acciones históricamente devuelven el 10% o más, antes de impuestos, con el tiempo.

pagar deudas

La deuda es uno de esos eventos de la vida que la mayoría de las personas experimentan. Pocos de nosotros podemos comprar un automóvil o una casa sin endeudarnos., A veces ocurren eventos imprevistos como los gastos médicos o los gastos que puede tener después de un huracán u otro desastre natural. En estos momentos es posible que no tenga suficientes fondos disponibles y necesite pedir dinero prestado.

además de los préstamos para grandes compras o emergencias imprevistas, una de las deudas más comunes es la deuda de tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito son útiles porque no hay necesidad de llevar dinero en efectivo. Sin embargo, muchas personas pueden pasar rápidamente por encima de sus cabezas si no se dan cuenta de cuánto dinero gastan en la tarjeta cada mes.,

sin embargo, no toda la deuda se crea por igual. Tenga en cuenta que alguna deuda, como su hipoteca, no es mala. El interés cobrado en una hipoteca y préstamos estudiantiles es deducible de impuestos. Tendrá que pagar esta cantidad,pero la ventaja impositiva mitiga algunas de las dificultades.

intereses sobre deudas

Cuando usted pide dinero prestado, el prestamista cobrará una tarifa—llamada intereses-sobre el dinero prestado. La tasa de interés varía según los prestamistas, por lo tanto, es una buena idea darse una vuelta antes de decidir dónde pedir dinero prestado., Además, su calificación crediticia afectará la buena tasa de interés que reciba en un préstamo.

su prestamista puede usar interés compuesto o simple para calcular el interés debido en su préstamo. El interés Simple se basa únicamente en el principal prestado. El interés compuesto incluía tanto la suma prestada como los intereses acumulados a lo largo de la vida del préstamo. Además, habrá una fecha en la que los fondos deben ser devueltos al prestamista, conocida como la fecha de reembolso.,

los intereses cobrados por los préstamos generalmente serán más altos que los rendimientos que la mayoría de las personas pueden obtener por la inversión, incluso si eligen inversiones de alto riesgo. Al pagar la deuda, hay muchas escuelas de pensamiento sobre qué pagar primero y cómo pagarla. Una vez más, un banquero, una cuenta o un asesor financiero pueden ayudar a determinar el mejor enfoque para su situación.

construyendo un colchón de efectivo

Los asesores financieros sugieren que las personas que trabajan tienen al menos seis meses de gastos mensuales en efectivo o en una cuenta de cheques., Este colchón de seguridad debe ser la primera prioridad, pero si su deuda es demasiado alta, puede ser imposible para usted acumular tanto dinero.

Los asesores recomiendan que las personas mantengan una relación deuda / ingreso mensual (DTI) de no más del 25% al 33% de sus ingresos antes de impuestos. Esta proporción significa que no debe gastar más del 25% al 33% de sus ingresos en pagar su deuda.

Balanced Budgeting

pagar la deuda requiere planificación y determinación. Un buen primer paso es echar un vistazo serio a sus gastos mensuales., Mire cualquier gasto que pueda reducir razonablemente, como almorzar afuera en lugar de embolsar un almuerzo. Determine cuánto puede ahorrar cada mes y use este dinero, incluso si es solo unos pocos dólares, para pagar su deuda. El pago de la deuda ahorra fondos que se destinan al pago de intereses que luego pueden destinarse a otros usos.

cree un presupuesto y planifique cuánto necesitará para gastos de manutención, transporte y comida cada mes. Haga su mejor esfuerzo para atenerse a su presupuesto. Evita la tentación de volver a caer en malos hábitos de gasto., Dedícate a apegarte a tu presupuesto durante al menos seis meses.

métodos para pagar la deuda

algunos asesores sugieren pagar primero la deuda con el interés más alto. Sin embargo, otros asesores sugieren pagar primero la deuda más pequeña. Sea cual sea el curso que tome, haga todo lo posible para atenerse a él hasta que se pague el préstamo.

varios métodos de presupuestación diferentes permiten tanto el reembolso de la deuda como las inversiones. Por ejemplo, el presupuesto 50/30/20 reserva el 20% de sus ingresos para ahorros y cualquier pago de deuda por encima del mínimo., Este plan también asigna el 50% a los costos esenciales—vivienda, alimentos, servicios públicos—y el otro 30% a los gastos personales.

El autor de asesoramiento financiero y presentador de radio Dave Ramsey ofrece muchos enfoques para presupuestar, ahorrar e invertir. En uno, sugiere ahorrar 1 1,000 en un fondo de emergencia antes de trabajar para salir de la deuda, pagar la deuda que no sea la hipoteca de su casa, lo más rápido posible.

Una vez eliminada toda la deuda, Ramsey aconseja volver a construir un fondo de emergencia que contenga suficiente dinero para cubrir al menos tres a seis meses de gastos., Luego, su plan requiere invertir el 15% de todos los ingresos del hogar en cuentas IRA Roth y planes de jubilación antes de impuestos, mientras que también ahorra para la educación universitaria de su hijo, si corresponde.

consideraciones especiales: impuestos

El tipo de deuda o tipo de renta de inversión puede jugar un papel diferente a la hora de pagar impuestos. Si pagar la deuda, o utilizar el dinero para invertir, es una decisión que debe tomar desde la perspectiva de un número. Base su decisión en un costo de préstamo después de impuestos versus una declaración después de impuestos sobre la inversión.,

por ejemplo, supongamos que usted es un asalariado en el tramo de impuestos del 35% y tiene una hipoteca convencional a 30 años con una tasa de interés del 6%. Debido a que puede deducir el interés hipotecario—dentro de los límites—de sus impuestos federales, su verdadero costo de deuda después de impuestos puede estar más cerca del 4%.

los préstamos estudiantiles son una deuda deducible de impuestos que puede ahorrarle dinero en el momento de impuestos. El IRS le permite deducir la cantidad menor de 2 2,500 o la cantidad que pagó en interés de un préstamo estudiantil calificado utilizado para gastos de educación superior. Sin embargo, esta deducción se elimina gradualmente en los niveles de ingresos más altos.,

Los ingresos obtenidos de las inversiones son imponibles.,x tratamiento incluye:

• los Ingresos de intereses pagados de los bonos, CDs y cuentas de ahorro
• el pago de Dividendos de acciones—también llamado renta variable
• El beneficio que usted hace cuando usted vende una celebración que valora conocida como la ganancia de capital