hay varias razones para mantener una parte de sus activos en efectivo o equivalentes de efectivo, como cuentas de mercado monetario (MMA) o certificados de depósito (CDs). Un plan financiero bien concebido dicta que usted mantenga un fondo de emergencia por un valor de tres a seis meses de sus gastos de subsistencia. Puede utilizar MMAs y CDs para diversificar su cartera de inversiones o para financiar un objetivo a corto plazo.

MMAs y CDs pueden parecer intercambiables. Ambos son productos bancarios que ofrecen bajos rendimientos con la máxima tranquilidad., Sin embargo, elegir entre ellos depende en última instancia del objetivo específico que tenga para el efectivo y su necesidad de liquidez. Comprender las diferencias entre los dos es la clave para determinar cuál es el vehículo más adecuado para sus necesidades.

Key Takeaways

  • Un MMA es un mejor vehículo para usar cuando puede tener una necesidad inmediata de dinero en efectivo.
  • Un CD generalmente ofrece un rendimiento más alto que un MMA, pero hay penalizaciones si saca su dinero antes.,
  • CD ladder ayuda a proteger su rendimiento, especialmente en un entorno de tasas de interés al alza.

cómo funcionan las cuentas del mercado monetario

Un MMA es un tipo de fondo de inversión que invierte en instrumentos que devengan intereses a muy corto plazo para generar un rendimiento variable al tiempo que preserva el capital. Tiende a ofrecer tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro, pero a menudo requiere un depósito mínimo más alto. Algunas cuentas también requieren un saldo mínimo para recibir la tasa más alta.,

las tasas de interés en MMA son variables, lo que significa que suben y bajan con el mercado de tasas de interés. La mayoría de los MMA vienen con privilegios limitados de escritura de cheques y transferencia de saldo. Además, las regulaciones federales limitan el número de transacciones en MMAs a seis por mes.

existen diferencias importantes entre las cuentas del mercado monetario ofrecidas por los bancos y los fondos del mercado monetario ofrecidos por corredores o fondos mutuos. Los fondos del mercado monetario son similares a los MMA, excepto que no están asegurados por la FDIC. Los fondos del mercado monetario generalmente se ofrecen como una opción en los planes 401(k)., Desde 2016, estos fondos han tenido que invertirse en Bonos del Tesoro o del gobierno de los Estados Unidos en lugar de en bonos corporativos o municipales. El cambio se produjo por cortesía de la Comisión de bolsa y valores (SEC) para mejorar los requisitos de liquidez y calidad.

cómo funcionan los certificados de depósito

Los CD se describen mejor como depósitos temporales que acreditan una tasa de interés fija vinculada a una fecha de vencimiento. Un período de depósito más largo resulta en una tasa de interés más alta. Los CD se emiten con vencimientos que van desde un mes hasta 10 años., Con los CD tradicionales, los bancos cobran una multa por retirar dinero antes de la fecha de vencimiento. Algunos bancos ahora ofrecen CD sin penalización que le permiten retirar su dinero sin penalización, pero es probable que reciba una tasa de interés mucho más baja por ese privilegio. Otros tipos de CD le permiten retirar solo intereses sin penalización.

$250,000

La cantidad hasta que la FDIC asegura los mma’s y CDs por cuenta por persona.,

cuando una MMA es mejor que un CD

generalmente, una MMA es un mejor vehículo para usar cuando usted tiene o puede tener una necesidad inmediata de dinero en efectivo. Si el motor de su automóvil explota, no querrá pagar una multa por retirar dinero prematuramente de un CD de un año. Si tiene planeada una compra a corto plazo, como un automóvil nuevo o un electrodoméstico importante, una MMA proporciona una mayor flexibilidad desde el punto de vista de la liquidez.

los MMA también pueden ser una mejor opción en un entorno de tasas de interés al alza., Los bancos ajustan periódicamente el rendimiento de los MMA, ofreciendo la oportunidad de ganar más con su dinero a medida que aumentan las tasas de interés. Sin embargo, puede lograr el mismo efecto con mayores rendimientos invirtiendo en CDs a corto plazo y transformándolos en CDs de mayor rendimiento a medida que maduran.

en un entorno de tasas de interés bajas, los CD a corto plazo podrían ser su mejor opción, ya que un CD a largo plazo o una MMA no rendirán mucho en términos de interés.

Cuando un CD Es Mejor Que una MMA

CDs suelen ofrecer un mayor rendimiento que las mma’s., Una fecha de vencimiento más larga significa que usted recibe una tasa de interés más alta. Si usted absolutamente no tiene una necesidad para el dinero, usted podría bloquear en una tasa más alta durante un período de tiempo. Los CDs se utilizan a menudo para financiar objetivos dentro de un marco de tiempo de 10 años, cuando es posible que no desee arriesgar la fluctuación de precios de las opciones basadas en el mercado, como un fondo mutuo de acciones.

aunque invertir en CDs a largo plazo puede garantizar una tasa de interés fija más alta, sería una desventaja durante un período de aumento de las tasas de interés., Si cree que las tasas de interés subirán durante un período de tiempo, sería mejor invertir en CDs a corto plazo. Algunos bancos ofrecen CDs de tipo variable con tipos que aumentarán a medida que aumenten los tipos de interés, pero sus rendimientos iniciales tienden a ser más bajos que los de los CDs tradicionales.

También podría emplear una estrategia de escalera de CD para equilibrar su necesidad de liquidez con la obtención de mayores rendimientos. Usted podría, por ejemplo, invertir cantidades iguales en CDs de uno, dos y tres años. Cuando el CD de un año madura, se convierte en un nuevo CD de tres años., Después de que el CD de dos años madure y se haya convertido en otro CD de tres años, tendrá un CD de tres años madurando cada año siguiente.

las escaladas a largo plazo pueden usar CDs de cinco años, lo que puede aumentar aún más su rendimiento promedio. El efecto neto de la estrategia es la capacidad de capturar tasas de interés más altas a medida que los CDs maduran mientras siempre se mantienen invertidos y mantienen un grado de liquidez con los CDs que maduran cada año.,