si estás en la envidiable posición de tener efectivo a mano para comprar algo tan caro como un automóvil, un barco o incluso una propiedad, ¿por qué pedirías dinero prestado voluntariamente en lugar de comprar el activo directamente?

Puede ser una sorpresa, pero la gente rica lo hace todo el tiempo, especialmente cuando las tasas de interés son favorables.

la lógica es simple: cuando puedes pedir dinero prestado a una tasa de interés más baja que la que puedes ganar con el dinero que inviertes, es más barato tomar un préstamo que pagar en efectivo.,

aún así, millones de lectores comparten la simple convicción de que la deuda debe evitarse a toda costa. Si eres uno de ellos, puede ser porque has experimentado estar sobre tu cabeza en deuda como yo. De lo contrario, es posible que haya visto que esto le sucede a alguien cercano a usted, y usted sabe el peaje que demasiada deuda puede tomar.

para que conste, estoy mayormente de acuerdo. Ahora que puedo, no tengo ninguna deuda. Compré mis autos en efectivo y pagué mi hipoteca. Pero no diré que nunca volveré a pedir dinero prestado. Dependerá de mis circunstancias—y de las tasas de interés-en ese momento.,

¿Qué es Ahead:

El costo de oportunidad de gastar dinero en efectivo

Si usted paga o no dinero para una compra grande o de las finanzas, hay costos, además el precio de los activos. Cuando financias, el costo es obvio: es el interés que pagarás por el préstamo.

Cuando paga en efectivo, sin embargo, hay un costo de oportunidad en los futuros intereses o retornos de inversión que podría ganar al mantener ese efectivo.

como un ejemplo simple, digamos:

si gastas esos 1 10,000, renuncias a esas ganancias., Por cierto, con las tasas de interés en aumento, puede obtener un rendimiento aún mayor en su cuenta de ahorros. Cit Bank, por ejemplo, está ofreciendo actualmente un 0.45% APY en este momento en su cuenta de ahorro Constructor.

las cosas se ponen interesantes, sin embargo, cuando considera que debe esperar ganar un promedio a largo plazo de seis a 7% sobre el dinero invertido en una cartera equilibrada de acciones y bonos. Aunque los rendimientos reales son difíciles de predecir y dependen de innumerables factores, del seis al 7% es una buena regla general.,

en esos retornos, el costo de oportunidad para gastar $10,000 aumenta, y aumenta significativamente cuando considera la composición de potencia que tendrá con el tiempo. Al 7%, los initial 10,000 iniciales se duplicarán en 10 años y ganarán más de 7 71,000 en 30 años.

ejemplo: financiamiento de un automóvil al 2%

algunas de las tasas de interés más bajas para el consumidor se pueden encontrar en préstamos para vehículos nuevos. A veces las tasas de interés son subsidiadas por los fabricantes de automóviles para ayudar a vender automóviles.,

incluso sin subsidios, los préstamos para automóviles nuevos tienden a ser bajos porque la mayoría de los prestatarios solventes los pagan y, en caso de incumplimiento, es bastante fácil para los bancos recuperar el automóvil.

al 1.99% o menos, vale la pena financiar

Si estuviera comprando un automóvil nuevo hoy y tuviera la opción de pagar en efectivo o financiar el automóvil al 1.99% o menos, consideraría seriamente financiarlo. Para que conste, dudo que encuentre muchos préstamos de automóviles 1.99% en el momento de la publicación. Según Bankrate, la APR promedio de préstamos para automóviles nuevos a 48 meses fue del 4.80% al 17 de octubre de 2018.,

Si encuentra y califica para 2% APR en un auto nuevo hoy, podría considerar financiamiento. Si usted es un inversor de acciones, debe esperar obtener rendimientos a largo plazo equivalentes a un rendimiento anual de seis a 7%. Por lo tanto, si estás ganando el 7% y pagando el 2%, estás compensando el 5% de tu dinero, antes de la inflación. En un préstamo de vehículo de 3 30,000 durante cinco años, podría estar mejor por casi 1 11,000.

dónde financiar un automóvil

Lo primero es lo primero, nunca debe obtener un préstamo del concesionario: discutir con el vendedor sobre su tasa de interés solo le dará un dolor de cabeza.,

en su lugar, intente buscar las mejores tasas con agregadores de préstamos como Fiona. Fiona puede encontrar para usted los préstamos personales que mejor se adapten a sus necesidades.

ejemplo: la hipoteca inferior al 5%

las apuestas pueden aumentar aún más cuando comienza a considerar pagar una hipoteca antes o si está en condiciones de pagar en efectivo por una casa.

Las tasas hipotecarias están subiendo, con el promedio de las hipotecas de tasa fija a 30 años registrándose en 4.86% al 25 de octubre de 2018. Si van mucho más alto, esta matemática comienza a descomponerse. Pero todavía funciona, por ahora.,

al 5% o menos, sacar una hipoteca

al 5% o menos, llevar una hipoteca tiene sentido, en mi opinión, por la misma razón que tiene sentido financiar un coche al 2%.

aunque pagará una cantidad significativa de interés en una hipoteca del 5%, aún podría superar esa tasa en un 2% con sus inversiones. Y, debido a que mantiene una hipoteca por más tiempo, el efecto de composición es significativo.

pagará 3 380,375 en intereses durante 30 años en una hipoteca de $200,000 al 4.86%. Vaya, eso es mucho. Por otro lado, podría invertir sus 2 200,000 a través de M1 Finance, un robo advisor híbrido., Si usted gana un rendimiento anual promedio del 7%, lo cual es factible, podría terminar con alrededor de $1.6 millones. En otras palabras, podría terminar con casi $1 millón más que si pagara en efectivo por la casa.

dónde encontrar una hipoteca

puede ir a través de una cooperativa de crédito o su banco local, o, al igual que con los préstamos para automóviles, puede buscar las mejores tasas hipotecarias a través de agregadores como Lending Tree O Fiona.

pero ¿qué pasa con el riesgo?,

cuando observa el ejemplo de hipoteca de 2 200,000 y el potencial de salir adelante por cerca de 1 1,000,000, es fácil olvidarse de los aspectos positivos de pagar en efectivo. Cuando usted toma un préstamo en lugar de pagar en efectivo, hay dos riesgos significativos.

podría incumplir el préstamo

todos sabemos que cuando financia algo, ya sea un automóvil o una casa, en realidad no lo posee hasta que se realiza el último pago. Si deja de hacer pagos, el banco puede recuperar el activo.,

aunque el riesgo de incumplimiento es presumiblemente menor si tiene el efectivo a mano para pagar el préstamo en cualquier momento, las cosas todavía podrían suceder. Usted podría, por ejemplo, quedar incapacitado y dejar de hacer pagos.

sus inversiones no siempre funcionarán bien

históricamente, el mercado de valores ha sido el mejor lugar para hacer crecer el dinero a largo plazo. Pero no hay garantía de que seguirá siendo cierto, o que los rendimientos anuales promedio futuros no caerán., Estoy apostando mi futuro financiero a un mercado de valores que todavía puede devolver al menos el 6% en 30 o 40 años, así que estaré entre los profundamente decepcionados si este no es el caso. Pero, nunca se sabe.

Determine el riesgo que puede manejar

Cuando paga una hipoteca del 4% o un préstamo de automóvil del 2%, obtiene una tasa de retorno garantizada. Ya no pagarás ese cuatro o 2% de interés.

como resultado, como todas las decisiones de inversión, se reduce a su tolerancia al riesgo. Asumir más riesgos tiene el potencial de generar más recompensas.,

solo usted puede evaluar su propia situación y saber qué cantidad de riesgo es apropiada.

resumen

no asuma que pagar en efectivo por una compra grande como un automóvil o una casa es automáticamente la mejor manera de hacerlo. Si usted está invirtiendo sabiamente y tiene un excelente crédito, es posible que pueda salir adelante por decenas de miles de dólares pidiendo prestado dinero a una tasa de interés baja e invirtiendo el efectivo en su lugar.,

no hay una regla estricta sobre qué tan baja debe ser una tasa de interés en relación con su rendimiento anual promedio esperado, pero creo que un diferencial del 2% comienza a ser atractivo y un diferencial del 3% o más hace que el préstamo sea extremadamente atractivo.

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