403b vs. 401k – ¿Cuál es la diferencia?

ciertamente ha visto el término «401(k)» antes. Y es probable que ya tenga uno establecido a través de su empleador. Pero, ¿qué es un 403 (b)?, Si se pregunta Qué es este tipo de plan patrocinado por el empleador, quién califica para él y en qué se diferencia de un plan 401(k), siga leyendo.

gráfico de comparación 401(k) vs 403(b)

a continuación se muestra un gráfico que resume las características de cada plan, y he destacado dónde difieren los planes. Echa un vistazo a los detalles sobre la estructura tributaria y las reglas establecidas por el gobierno federal. Y, por supuesto, comuníquese con el administrador del plan específico de su empleador.,organizaciones;
ciertos ministros

invertidos en fondos mutuos y otras inversiones ofrecidas por el administrador del plan anualidades protegidas por impuestos;
fondos mutuos las contribuciones se hacen con contribuciones antes de impuestos;
contribuciones del empleador;
aplazamientos electivos contribuciones antes de impuestos;
contribuciones del empleador;
aplazamientos contribuciones del empleador los empleadores generalmente igualan un cierto porcentaje de la contribución del empleado como beneficio para el empleado y para fomentar los ahorros para la jubilación., el emparejamiento de empleadores no es común; las compañías sin fines de lucro generalmente no tienen suficientes ingresos discrecionales para hacer contribuciones de igualación., con derecho a pensión Varía en función del empleador reglas Normalmente, con derecho a pensión es inmediata Cantidad Máxima Contribución para el año 2020 $19,500 por año $19,500 por año 50 años de Edad Captura Máxima Cantidad de carga (2020) $6,500 por año, para un total de $26,000 $6,500 por año, para un total de $26,000 Reglas de Impuestos los Salarios son contribuciones antes de impuestos de cada cheque de pago, como un salario diferido. Los ingresos imponibles disminuyen en la cantidad que usted contribuye., Usted paga el impuesto sobre la renta sobre las contribuciones y las ganancias cuando retira fondos al jubilarse. los salarios se aportan antes de los impuestos de cada cheque de pago, como un salario diferido. Los ingresos imponibles disminuyen en la cantidad que usted contribuye. Usted paga el impuesto sobre la renta sobre las contribuciones y las ganancias cuando retira fondos al jubilarse.,

el costo del Plan varía según el empleador e incluye un cargo administrativo y los costos cobrados por los fondos tienden a ser más caros, porque el vehículo de inversión suele ser una anualidad, que normalmente tiene cargos de front-end altos reglas de retiro no tiene acceso a los fondos antes de los 59½ años, a menos que deje a su empleador a los 55 años o más. Si retira antes de tiempo, espere una multa del 10% además de la factura de impuestos habitual. no tiene acceso a los fondos antes de los 59½ años, a menos que deje a su empleador a los 55 años o más., Si retira antes de tiempo, espere una multa del 10% además de la factura de impuestos habitual. reglas de préstamo el menor de los 50% de su saldo acumulado o 5 50,000;
Si tiene menos de $10,000 invertido, puede pedir prestado hasta el saldo acumulado de su cuenta. el menor de los 50% de su saldo adquirido o 5 50,000;
Si tiene menos de $10,000 invertidos, puede pedir prestado hasta el saldo adquirido de su cuenta. reglas de reembolso de préstamos sujeto a las reglas del empleador definidas por el plan.,el IRS considera que el reembolso debe ocurrir dentro de los 5 años, y los pagos deben hacerse trimestralmente en cantidades iguales que cubran el capital y los intereses. sujeto a las reglas del empleador definidas por el plan.el IRS considera que el reembolso debe ocurrir dentro de los 5 años y los pagos deben hacerse trimestralmente en cantidades iguales que cubran el capital y los intereses.

¿Qué Es un plan 401(k)?

los planes 401(k) se nombran según la sección del Código Tributario que los rige., Surgieron en la década de 1980 cuando los empleadores comenzaron a abandonar los planes de pensiones porque el costo de ejecutar planes de pensiones aumentó. (Los planes de pensiones son fondos que pagaron un ingreso estable durante el transcurso de la jubilación del empleado.)

un 401(k) es un plan de jubilación ofrecido por un empleador — una corporación o empresa privada — que permite a los empleados ahorrar e invertir con deducciones de sus cheques de pago. La mayoría de los planes tienen una variedad diversa de fondos mutuos compuestos por acciones, bonos e inversiones en el mercado monetario. Dentro de las ofertas del plan, usted controla cómo se invierte el dinero.,

¿Qué es un 403(b)?

un plan 403 (b) es similar a un plan 401(k). La principal diferencia es que un plan 403(b) es utilizado por compañías sin fines de lucro, grupos religiosos, distritos escolares y algunas organizaciones gubernamentales. La mayoría de los lugares de trabajo que califican para ofrecer un 403(b) No también proporcionarán un 401 (k). Y las corporaciones con fines de lucro no tienen la opción de ofrecer un 403(b). Por lo tanto, generalmente no puede elegir qué tipo de plan desea.,

los planes 401(k) y 403(b) están destinados a ayudar a los empleados a cumplir con los objetivos a largo plazo, generalmente ahorrando e invirtiendo para la jubilación. Los planes están configurados para permitirle desviar parte de su pago a una cuenta de inversión. Estos retiros suelen ser en forma de contribuciones antes de impuestos deducidas de la nómina.

en el pasado, los planes 403 (b) restringían las opciones de inversión de sus participantes principalmente a anualidades variables. De hecho, estos planes reciben su nombre de la sección del Código Tributario relativa a las anualidades protegidas por impuestos. Sin embargo, esta restricción se eliminó hace años., Ahora, la mayoría de los planes 403(b) le permiten invertir en una amplia variedad de fondos mutuos, así como anualidades.

los planes 401(k) y 403(b) son administrados por una compañía de administración financiera elegida por su empleador (o una de varias de las cuales le permitirán elegir). Ya sea que su trabajo proporcione un 401(k) o un 403 (b), es importante evaluar cuidadosamente las opciones de inversión disponibles y construir una cartera bien diversificada de inversiones que satisfaga su situación particular y sus metas de jubilación.

¿Cuáles son las tarifas?,

como parte de esas decisiones, asegúrese de comprender también los costos administrativos del plan y las tarifas para cada opción de inversión dentro del plan. Las tarifas asociadas deben determinarse fácilmente buscando en la plataforma del sitio web o poniéndose en contacto con el equipo administrativo del plan. Desde una posición informada, usted puede decidir mejor dónde y cómo invertir su dinero.

¿Cómo puedo contribuir a un 401k o 403b?

la diferencia en el costo total entre un 401(k) y un 403(b) puede ser pequeña o sustancial., Los costos del Plan están determinados más directamente por:

1. En lo que invierte (por ejemplo, las tarifas suelen ser más altas para los productos de anualidades que las inversiones de fondos mutuos), y
2. Los costos administrativos, a menudo determinados por el nivel de servicio que brinda la compañía de administración.

por ley, las organizaciones 403 (b) están exentas de ciertos procesos administrativos que se aplican a los planes 401(k). Esto permite a las organizaciones con presupuestos muy pequeños ayudar a sus empleados a ahorrar para la jubilación. Por esta razón, los costos administrativos son generalmente más bajos para los planes 403(b) que para los planes 401(k).,

Hay tres tipos de contribuciones que se pueden hacer a su cuenta 401k o 403b:

1. aplazamientos electivos. Estas son contribuciones antes de impuestos que usted elige para ser sacado de su salario. Su empleador retiene dinero de su cheque de pago para ser aportado directamente a la cuenta para su beneficio.
2. contribuciones no electivas. Estas son contribuciones del empleador sin impuestos a su cuenta e incluyen contribuciones equivalentes, contribuciones discrecionales y contribuciones obligatorias hechas por su empleador.
3. contribuciones después de impuestos., Estas son contribuciones adicionales que puede hacer si su plan le permite hacer contribuciones después de impuestos. No puede deducirlos en su declaración de impuestos.

se puede usar una combinación de cualquiera de estos tres tipos de contribución si el plan de su empleador está configurado para ello. Aunque ambos tipos de planes permitirán que se lleve a cabo la correspondencia del empleador, la realidad es que esto tiende a suceder con más frecuencia con los planes 401(k). la razón se remonta a la naturaleza de los planes 401(k) que establecen las compañías «con fines de lucro» donde hay más dinero disponible para los beneficios de los empleados., En términos generales, las empresas sin fines de lucro no tienen tantos ingresos discrecionales para hacer contribuciones equivalentes.

si decide no participar en un plan 403(b) o 401(k), asegúrese de que no se está perdiendo una coincidencia de empleador. Su empresa puede igualar un porcentaje de lo que usted contribuye al plan. Algunas compañías igualan la cantidad total que ahorra, hasta un límite. Esto es esencialmente «dinero gratis» para la jubilación, pero Disponible para usted solo si participa en el plan.

Are 403 (b) Holders Vested?,

a medida que su empleador haga contribuciones equivalentes, la cantidad se mostrará en su cuenta de fondos de jubilación, pero puede tomar tiempo para que esas contribuciones se «otorguen».»Cuando está plenamente investido, se convierte en el propietario de las contribuciones del empleador que recibe. Los horarios de adquisición generalmente son decididos por el administrador de su plan y pueden tomar desde 0 días hasta varios años.

normalmente, los participantes de los planes 403(b) son investidos instantáneamente., Para los planes 401 (k), se necesita mucho más tiempo para convertirse plenamente investido, porque las empresas privadas tienen más control sobre las reglas y pueden querer aprovecharlas para disuadir a los empleados de saltar de trabajo demasiado pronto.

¿puedo solicitar un préstamo?

aunque la mayoría de los expertos financieros no lo recomiendan, puede pedir prestado dinero de su plan 401(k) antes de jubilarse si se encuentra en una crisis temporal de efectivo a corto plazo. Algunos pero no todos los planes 403(b) también ofrecen la opción de tomar un préstamo contra sus activos., Esencialmente, está pidiendo prestado de sus propios activos de jubilación y pagando esa cantidad con intereses a su propia cuenta de jubilación.

técnicamente, los préstamos 401(k) no son préstamos verdaderos, porque no hay un proceso de aprobación del prestamista involucrado. Esencialmente, simplemente está accediendo a una parte del dinero de su propio plan de jubilación a través de un préstamo libre de impuestos. Luego debe devolver el dinero bajo reglas específicas diseñadas para restaurar su plan 401(k) a su estado original aproximado, como si la transacción nunca hubiera ocurrido., No es dinero al que quieras acceder para comprar un nuevo televisor de pantalla plana, pero es bueno saber que la opción está ahí si necesitas seriamente un préstamo de liquidez a corto plazo.

para ambos tipos de planes, 401k y 403b, puede pedir prestado el 50% de su saldo adquirido o 5 50,000, lo que sea menor. Si tiene menos de $10,000 invertidos, puede pedir prestado hasta el saldo de su cuenta.

si decide tomar un préstamo contra su plan 401(k) o 403 (b), asegúrese de entender los Términos prescritos por el plan específico de su empleador., Además, hay reglas específicas del IRS que se aplican, y debe tener cuidado de seguirlas exactamente. Por ejemplo, el reembolso debe ocurrir dentro de los cinco años de la fecha en que pidió prestado el dinero, y los pagos deben hacerse trimestralmente en cantidades iguales que cubran el capital y los intereses.